当前，我们正处在一个全球化日益加深的历史新时期，世界经济格局发生了深刻变化，城乡联系更加密切，信息技术和知识传播不断改变农村的生产和经营方式，国际贸易和市场细分推动了农村的发展，农村金融已经成为现代农村经济的核心。

　　农村金融是一个世界性的难题，它的复杂性不但来自于风险、成本和可持续性之间的矛盾，而且还来自于经济体制、制度和政策等方面的制约。

　　在第二次世界大战之后的很长一段时间内，为了促进农村发展，各国特别是发展中国家按照福利主义的思路，用政府直接干预的方式发展农村金融，试图通过财政补贴、利率管制、政策性贷款等方式为农村提供廉价而广泛的金融服务。尽管这种努力取得了一定成效，但总体而言，在这种发展范式下的农村金融资源配置效率低下，农村地区金融供给不足与金融风险集聚的问题越来越明显，对农民的“金融排斥”现象也没有得到根本缓解。

　　近二十年来，全球信息技术得到快速发展，农村金融服务手段不断改善。而小额信贷运动的兴起，彻底改变了农村金融的发展模式。重视“输血”的福利主义逐步让位于重视“造血”的制度主义，市场机制的作用和政府干预的作用有机地融为一体，为农村金融发展勾勒出一个美好的蓝图。

　　在这种新发展范式的推动下，一些国家的金融机构将微型金融服务技术、间接营销合作模式、现代信息科技以及多样化的金融产品服务引入到农村金融领域，明显改善了当地的农村金融服务状况。一些国家和地区涌现出了一批成功的农村金融机构，这其中既包括尤努斯先生领导的孟加拉乡村银行、印尼人民银行、印度工业信贷投资银行以及拉美地区的小额信贷机构，也包括法国农业信贷集团、荷兰合作银行等发达国家的金融机构。

　　在全球化时代，以全球化的视野认真观察、研究和借鉴这些农村金融发展的经验和趋势，对我们建设中国的农村金融体系有着重要的作用。

　　破解城乡二元结构

　　中国是一个发展中的农业大国，搞好农村金融对于促进农村发展、破解城乡二元结构具有全局性的意义。

　　新中国成立60年来，我国农村金融实现了历史性的发展与进步，农村金融的业务规模显著扩大，服务覆盖面大大拓宽，产品种类日渐丰富，服务功能明显增强，风险状况大为改善。截至2008年末，全国涉农贷款余额达到6.9万亿元，获得贷款支持的农户达到7046万户，占农户总数的32%，这样的覆盖面在国际上也是较高的。更重要的是，农村金融的组织体系、运行机制和基础设施发生了重大变革，尤其是2003年以来，国家出台了一系列重大政策和措施，把农村金融改革不断向纵深推进。目前，中国已经形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融和其他金融组织分工协作、相互补充的农村金融体系基本架构。

　　中国农业银行是我国农村金融体系的重要组成部分。在近60年的奋斗历程中，它在不同历史时期都为中国的农村发展作出了重要贡献。2007年全国金融工作会议明确了农业银行面向“三农”、商业运作的市场定位；2008年党的十七届三中全会又对中国农业银行服务“三农”提出了新要求，指明了我行未来的发展方向。

　　近三年来，在服务“三农”的实践中，我们初步找到了一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以三农金融事业部为组织保障，服务到位、风险可控、发展可持续、具有农行特色的服务“三农”新模式。我们全面推行了惠农卡小额信贷服务，研发了52种“三农”专属金融产品，推出了30多种区域性特色产品。在渠道建设方面，除加大对现有农村网点的改造力度、提升其服务功能外，我们还借助电子化、信息化等手段加强“三农”金融服务。截至目前，涉农贷款达到1.12万亿元，已为3000万农户发放惠农卡，惠及1.5亿农民，发放农户小额贷款594亿元。目前，农业银行以占中国县域12%的网点，承载了中国县域22%的存款和19%的贷款，在农村金融领域发挥着骨干和支柱作用。

　　前不久，中国农业银行刚刚召开了全面推进服务“三农”改革发展工作会议，在总结试点经验的基础上，决定把服务“三农”工作和“三农”金融事业部建设推向全国，这标志着农业银行服务“三农”的战略进入了全面实施和推进的新阶段。农业银行将在2011年前，打造具有农户和小企业信贷服务功能的综合网点6000个以上；发行金穗惠农卡1亿张，对农户的服务覆盖面达到50%以上，有效缓解农民贷款难问题。

　　但是，我们也要深刻地认识到，农村金融仍然是中国金融体系中最薄弱的环节，“三农”贷款难等农村金融服务供给不足的问题仍然十分突出，建设现代农村金融制度任重道远。

　　“好的农村金融”之道

　　着眼于中国农村金融改革发展的历史和现实，着眼于全球农村金融发展的基本趋势，当前和今后一个时期，我们应该围绕建设一个“好的农村金融”，全面推进农村金融的组织体系、市场体系、产品服务体系、差异化监管体系和政策扶持体系建设，努力形成有效、友好、开放、共赢的农村金融新格局。为此，应该做到“四个结合”。

　　一是在发展导向上，要做到扩大服务覆盖面和保持商业可持续的有机结合。近年来，大家逐步认识到，正像平等地获得基础教育、医疗保健、政治权利等都是人的基本权利一样，平等地获得金融支持、实现经济发展也应是人的一种基本权利，任何人都不应被排斥在发展之外。因此，扩大服务覆盖面，使更多的农民享受到便捷的金融服务，是农村金融的最终目标。但另一方面，农村金融的发展又不能违背基本经济规律，不能成为完全免费的公共品，否则会造成更大范围、更大规模的社会福利损失。这就要求农村金融必须做到商业可持续，从而能够长久地为农村经济发展和农民增产增收提供金融支持。

　　二是在驱动力量上，要做到市场机制与政府扶持的有机结合。实践已经证明，让市场机制在农村金融中发挥主导作用，可以更好地匹配农村金融的需求与供给，让金融资源配置更有效率。与此同时，政府也在农村金融中发挥着不可替代的作用。政府不仅要推动农村金融生态环境建设，还要建立健全农村金融机构的政策扶持体系，通过正向激励引导金融机构加大对“三农”的金融供给。

　　三是在市场主体上，要做到农村金融机构与“三农”客户的有机结合。农村金融机构要始终把为农服务视作义不容辞的社会责任，根据自身的职责分工和功能定位，主动接近目标客户，了解“三农”的金融需求。在此基础上，通过创新产品、再造流程、降低门槛、延伸渠道、提升服务等措施，解决对“三农”客户特别是农民的“金融排斥”问题，并寻求自身的合理回报与持续发展，构建互利共赢的伙伴关系，共同推动中国新农村的建设和发展。

　　四是在模式构建上，要做到国际经验与本土实践的有机结合。尽管农村金融市场是一个地理上高度分割的市场，但我们要用全球化的眼光来审视和把握农村金融的发展和建设问题。其他国家在农村金融领域业已形成的经验和有效做法，是极具价值的智慧结晶，我们应该积极学习、认真借鉴。与此同时，我们要认真研究中国农村金融发展的特殊性，注意对国际经验进行本土化的适应性改造，并及时总结具有中国特色的农村金融发展理念和模式，以更有效地推动农村金融改革和发展。

　　推进农村金融发展是全球一项长远而重要的使命。适应经济全球化的发展要求，谋求城市和农村的和谐发展，促进农业发展和农村金融的共生共荣，是农村金融理论与实践界的重要议题。农业银行将与农村金融市场各方参与者一道，共同推动农村金融的改革发展步伐，努力建设一个“好的农村金融”。

　　（作者系中国农业银行董事长。小标题为编者加）CBN摄影记者/吴军