对众多商业银行而言，2007年末的这个冬天，变得格外不同寻常。12月5日结束的中央经济工作会议确定了从紧的货币政策，紧接着央行年内第10次上调存款准备金率，随后央行和银监会又出台了房贷管理的补充通知，这些举措都将矛头直接对准了过度扩张的银行信贷，银行传统的盈利空间将逐渐缩小，如何寻找到新的发展方式？连日来，记者在采访中发现，岛城商业银行纷纷未雨绸缪，或加快发展方式转变，从传统大一统服务向差异化服务转型，剑指高端；或努力塑造银行的品牌影响力，减少对信贷业务的信赖，改善贷款结构，加快非利息收入，加速中间业务的增长……一幕幕精彩的改革转型大戏，正在岛城银行业上演。     

    角色转型：银行走向“财富大管家”

    伴随着近两年资本市场的火爆，市民的理财意识日趋强烈。适应这一变化，各家商业银行都把“理财”作为竞争的新热点，从理财产品到理财服务日趋多样化，银行角色正在从传统的存贷款向综合的“财富大管家”转变。

    提供差异化理财服务。银行业素有“二八定律”，即20%的高端客户会为银行带来80%的效益，高端客户正越来越受到银行的青睐。11月30日，中国建设银行青岛市分行的第一家财富管理中心在国华大厦正式开业。建行人士称，这是该行服务顶端客户，探索全新服务渠道的又一新举措，也是该行在私人银行领域的初步尝试。据介绍，财富管理中心集私密性、专业化、个性化于一身，实行会员制管理和会所化服务。中心配备了一支高素质、经验丰富的专业理财团队，具备AFP、CFP、CWM等专业理财资格的客户经理将为客户提供专属服务保障。在这里，高端客户享有投资理财、金融资讯、私人服务、优先优惠、专享活动等多项金融与非金融服务。

    塑造理财品牌。12月18日，上海浦东发展银行青岛分行举行仪式，宣布其高端客户理财服务品牌“浦发卓信”正式登陆岛城，这是浦发银行推出的贵宾理财服务专用品牌，客户拥有“浦发卓信”白金卡，就可以享有专属理财经理、贵宾理财中心和贵宾通道等一系列增值服务。其实，不仅仅是浦发，许多银行都在倾力打造高端理财品牌，几乎各家银行都有自己的理财品牌及理财团队，如中国银行的“中银理财”、工商银行的“理财金账户”、农业银行的“金钥匙理财”、建设银行的“乐当家”、交通银行的“沃德财富中心”、招商银行的“金葵花理财”、中信实业银行的“中信贵宾理财”等，越来越被岛城百姓所熟悉、所接受。

    正如中信银行青岛分行负责人所说，伴随着人们财产性收入的不断增长，社会的理财需求也越来越强烈，全民理财意识空前高涨，许多客户都希望通过理财来实现个人财富保值增值的需求。中信银行适应这一趋势，推出一系列理财产品，可以满足不同风险偏好与市场预期的客户需求，受到市场的高度认可，年底又推出“财富盛宴”系列产品，中信银行在岛城市民中正在努力树立“中信银行、理财银行”的美誉。

    网点选择：标准悄然在变

    从紧的货币政策之下，银行的竞争可谓全方位，在越来越重视理财业务的背景下，拥有最佳地理位置的一个网点，就相当于在竞争中占据了天时与地利。临近年终岁尾，银行的开店标准也在悄然改变，民营经济发达的县域城市及外资企业聚集的开发区成为商业银行眼中的风水宝地。

    日前，交通银行青岛分行即墨支行正式开门纳客，成为岛城第一家入驻县级市的国有股份制商业银行。该行青岛分行负责人告诉记者，虽然是在县域开设的分支机构，但在经营思路与整个环境设计上，既墨支行都履照了交行总行最新的理念，在公司业务上，将为即墨的民营企业、中小企业提供投资银行或财务顾问的服务，为企业的投资理财当参谋，然后再延伸到其他的金融服务，在个人理财上，实施细分，既有针对普通客户的理财咨询、顾问，也有针对高端客户的沃德中心提供的一条龙服务。在近期，交行位于胶州的支行也将开业。

    中国民生银行青岛开发区支行日前在青岛开发区的“金融街”———香江路上正式开业，成为青岛开发区的第16家银行金融机构。汇丰银行也已获准在开发区设立分行，并将在近期开门纳客。据介绍，随着经济社会的迅速崛起，开发区保持了每年至少1家金融机构落户的速度。截至目前，青岛开发区已有银行金融机构16家，支行级金融机构20家，开设营业网点72处，银行自助服务设施达到127处。另外,中信万通证券公司及13家保险公司也在青岛开发区设立营业部或分支机构。青岛开发区已成为全市金融组织最健全、资金融通最方便和金融服务最高效的区市之一。

    全方位提升核心竞争力

    分业经营的环境中，商业银行收入的主要来源还是存贷差，大部分银行目前的利差收入占总收入的70％以上。信贷的增速放缓将对银行盈利能力产生极大影响，各家商业银行要实现转型，最根本的就是在核心竞争力上下功夫，改变盈利结构，减少对存贷差的依赖，加大中间业务的力度。

    招商银行青岛分行副行长战长春告诉记者，在当前货币政策从紧的形势下，可用于信贷扩张尤其是新增贷款能力将会下降，商业银行盈利水平自然要受到影响。另外，相当一部分非上市企业的融资将受到制约，还本付息能力下降，会在相当程度上影响商业银行信贷资产质量。如果商业银行信贷过度扩张不能得到有效控制，如果整个经济格局出现过热问题，如果对不合理的经济结构不进行调整，国民经济必然不可能长期走好，更谈不上商业银行的大踏步发展。作为股份制商业银行中的佼佼者，招商银行青岛分行的中间业务正成为其重要的经营特色之一，中间业务收入占其经营收入的比例在逐年提高，未来招行将大力推进盈利模式转型，通过加大业务创新力度、拓展中间业务，寻找新的盈利增长点，不断提高非利息收入占比；此外将进一步加强中小企业金融服务；进一步促进以信用卡为代表的个人消费信贷业务稳步发展，拉动消费增长。

    所谓银行的中间业务,主要是指银行为客户办理收付和其他委托代理事项提供各种金融服务的业务，近几年,除了传统的代收水电费、代发工资外,发行银行卡、进行国际结算、推出电子汇款、手机银行服务等都成为银行中间业务的新亮点。国际银行发展的过程来看,中间业务已经与资产业务和负债业务并肩成为银行经营的三驾马车。从上个世纪90年代开始，一些发达国家银行非利息收入逐渐多元化，对银行总收入贡献多在30%以上，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益的比重均在40%左右。因此，中国商业银行要成功转型，还有很长的路要走。