【龙虎网报道】不需要抵押物，只用信用做担保，就可以获得贷款——记者了解到，近日数家保险公司陆续与银行联手，采取“信用险+银行小额贷款”的方式，发放信用保证保险贷款。在眼下银行普遍收紧信贷的背景下，保险公司“放贷”前景如何？业内看法不一。

　　几天就能拿到钱

　　李先生是南京一家外企白领，本来向女友承诺今年十一黄金周去三亚度假，但因装修婚房积蓄所剩无几，如向亲朋好友借钱旅游又太没面子，就购买了平安保险的“平安易贷险”产品，没有提供任何抵押，前后用3天时间就办完了所有手续，拿到了2万元贷款，如愿和女友去了三亚。

　　平安财险江苏分公司信用保险贷款部门相关负责人陈宏彬告诉记者，公司目前已与南京的一些银行合作，推出了信用保险贷款，凡年龄在21—55周岁、在南京工作或居住、拥有稳定职业、月收入不低于2000元的客户，无需任何抵押，只凭相应文件即可申请个人消费信用保险贷款，最快2—3个工作日贷款就能到账。

　　据悉，平安财险的该款产品自2007年底从上海开始试点，目前已在南京、杭州、无锡、宁波、成都等20多个城市，与多家地方性商业银行合作开办。

　　贷款成本不低

　　虽然保险公司的信用贷款手续挺便捷，但成本却不低。信用保险贷款除了要承担银行贷款利息，还要支付保费。

　　据陈宏彬介绍，信用保险贷款保费根据保额和年限，一般是保额的7%—20%，保额即贷款额度。以最低7%计算，加上银行贷款一年期基准利率5.31%，一笔信用保险贷款的利率成本最低在12.31%，远高于银行贷款。

　　尽管贷款成本高，但选择此种贷款模式的客户却不少。目前仅平安保险一家，就有近8.5万客户成功获得了小额贷款，陈宏彬认为，客户贷款时，考虑的绝不仅仅是利率问题。

　　“在各种融资方式中，银行贷款成本最低，却最麻烦。”南京舜义传感器厂厂长路兵说，银行贷款不仅要资产抵押，还要审查业绩，一套流程走下来，至少要几个月，最后即使拿到贷款，也可能达不到当初申请的额度，如果等着钱急用，肯定不会选择走这条路。很多民营企业主缺钱时会选择民间借贷，一般也要十几个点的年利率，这样一比，信用保险贷款的成本就不算太高了。

　　风险控制是关键

　　记者从相关资料中了解到，目前信用保险贷款的不良率居高不下，一些保险公司甚至达到了3%，而大多股份制银行，近9年的不良贷款率只有7％。左右。业内人士担心，选择此项业务的客户，大多是在银行碰了壁的，既然没能通过银行的审查，贷款的风险度就不会低，如何做好风险控制，就成为保险公司的必修课。

　　一家仍在观望是否介入信用保险贷款领域的保险公司人士也认为，在我国社会信用体系建设尚不健全的情况下，信用贷款业务的经营风险能否控制好，目前很难判断。

　　该人士还举例说，当年曾一度红火的车贷险，后来就是因经营风险过大、还贷不良率和赔付率过高，被保监会叫停，直到今年才被谨慎“复牌”。因此，保险公司推出此项业务，必须经过深入的前期市场调研，还要有专业的风险控制团队，同时避免业内恶性竞争造成经营风险加大。