周惟菁

　　渣打银行推出的中小企业无抵押贷款业务曾一度被认为是一个绝好的营销产品，其形式大于实质。

　　但事实并非如此。截至目前，该业务已经在全国签下4000个项目，这个数字还在以两位数的速度增长。

　　也许扩张是一个很好的证明。无抵押贷款先从一线城市如北京，上海，深圳起步，在2008年，渣打银行把这个项目全面推向全国。

　　“因为产品是标准化的，不管在哪个市场，都可以做好。扩张到二线城市的同时，我们将贷款额提高到100万。”

　　这款产品的诞生源于银行和中小企业的“不对等”。

　　传统意义上，银行认为中小企业产品结构单一，资本规模小，财务制度不健全，生产技术水平落后，因此“风险较大”。

　　而中小企业认为银行设立的门槛高，对固定资产抵押要求严格，审批流程复杂，周期长，与银行地位不对等，因此“贷款难度较大”。

　　两者之间的不对接，促成了创新产品的诞生。

　　和传统意义上基于抵押物量化分析的风险管理方式不同，渣打银行的方式更灵活。渣打选择在道德品质、还款能力、资本实力、担保、经营环境条件上来进行非量化分析。

　　虽然“看起来风险较大”，林添富告诉记者，贷款不良率严格控制在可承受范围之中。

　　《21世纪》：从2003年渣打银行在中故宫建立中小企业服务团队以来，您回顾六年，这部分业务成长曲线是怎样的？

　　林添富：两位数的成长。我们从零开始，所以成长率是非常高的。

　　《21世纪》：2008年信贷放量，宏观经济复苏迹象出现，根据您的观察，中小企业生存的大环境是怎样的？

　　林添富：我们只能讲自己的客户。我们所看到的渣打服务的中小企业客户中，他们不仅仅是复苏，而且在增长。我发现主要原因是，很多中小企业主要的销售还是内销。目前市场发生的问题主要在国外，主要是欧美市场。我们的客户不是没有完全碰到这个问题，确实有企业下滑的，但是在增长的企业也有很多。

　　《21世纪》：渣打银行推出的无抵押贷款业务，强调了非量化分析的风险管理，究竟有哪些灵活的衡量指标？

　　林添富：这方面我们看每个案例，会做现场考察，是一个非量化的行为。我们会在现场跟企业做采访。可能在很多银行里面，成本很高，如果每个单都去做采访。但是对渣打来说，每个案例都会做，去看他的厂究竟有没有生产，他的规模是怎样，因为你不到现场，没有办法了解具体的情况。

　　另外在报税方面，从政府机关那里我们可以看到发票。我们找正确的方向去判断真正的销售和利润是多少。

　　《21世纪》：前段时间《21世纪》采访柳传志时，他提到下一波有电子商务的创业会比较多，目前看电子商务企业成长性非常快，但是你们公司的规定是在成立三年的公司才可以申请贷款，会不会跟不上它们的发展，让你们错失机会？

　　林添富：我们有考虑过。因为有企业给我们反馈提到三年是一个门槛。我们灵活的地方，我们会看法人自己在建立企业之前，是否有类似的经历，或者类似的背景，不过这是比较少数的。我们多数还是要求企业必须建立三年以上。因为在很多国家，统计结果都是一样的，80%以上的企业都会在三年以内倒闭。三年之后倒闭的概率会小。作为商业银行，这是一个比较大的风险。当然，我们也有破例的个案。