上周，中国平安财产保险与中国光大银行联合在全国范围推出个人小额信用贷款业务。这是中资银行首次大范围试水向个人消费者提供短期小额无抵押贷款业务，此前曾有一些地方中资银行小范围的推出信用贷款。

    该产品将保险纳入其中分担风险。主要操作方式是平安产险通过向个人消费者提供一项创新的保险产品即“平安个人消费信贷保证保险”，帮助消费者从光大银行获取无抵押小额短期贷款。一旦出现承保事故，银行的损失将全部由保险公司埋单。

    该产品主要针对中低收入客户群体。凡年龄在21～55周岁，在申请地工作或居住，拥有稳定的职业，月收入不低于2000元。办理该业务无需提供抵押品，投保人只需提供身份证、工作单位证明、收入证明等材料即可办理，一旦投保成功，最快2到3个工作日贷款即可到账，贷款额度不超过月收入的7倍，上限为15万元。

    目前大部分中资银行对无担保、无抵押贷款业务都提不起兴趣，认为其获利有限，风险较大。少数银行则只对中高端客户开放。例如，工行要求无担保贷款的申请人为工行优质法人客户的中高级管理人员或是牡丹白金卡客户；招行要求申请人为招行信用卡金卡客户，或在招行认可的优质企业工作，并有一定的职务或级别。外资银行中已有渣打、花旗、东亚推出无抵押的信用贷款。

    费率超过基准利率5倍

    不过，这项业务的成本较高，贷款人办理此业务需要支出投保保费和银行贷款利息两种费用。保费根据投保人的类型、贷款金额、贷款期限和资信状况的不同,实行21.6%至37.9%之间的浮动费率。以目前一年期贷款基准利率5.31%计算，其贷款成本最低也要26.91%，超过了基准利率的5倍。

    之前渣打银行和花旗银行两家外资银行都推出了无抵押的个人信用贷款。花旗“幸福时贷”的贷款基准利率为8.8%，上下浮动15%，也就是在7.48%至10.12%之间浮动。渣打“现贷派”的利率在7.9%至9.9%。