消费金融公司门槛过高收费未必低

孔华 刘新宇 梁静 | 2009-09-04 12:41 77

消费金融公司试点被认为是扩大内需的一支新力量。但目前,消费金融公司的主要出资人最近一年末的资产总额不得低于600亿元,这比已有的汽车金融公司准入门槛高了近6.5倍。准入门槛过高,一定程度上打击了民间资本进入的意欲

      不久前,《消费金融公司试点管理办法》正式出台,消费金融公司试点审批工作也随之启动。但这个新生事物对大众来说还颇为陌生,相比坊间已有的典当、银行分期付款、小额贷款、担保贷款等形式,消费金融公司到底有什么不同?对促进老百姓消费又有多大作用呢?

      消费金融公司试点被认为是扩大内需的一支新力量。但目前,消费金融公司的主要出资人最近一年末的资产总额不得低于600亿元,这比已有的汽车金融公司准入门槛高了近6.5倍。准入门槛过高,一定程度上打击了民间资本进入的意欲,但某银行研究部门人士表示,“消费金融政策刚出台时,为了控制风险,资产门槛难免会定得比较高。”等市场成熟以后,这些相对严苛的条件将逐步放松。

      除了高门槛以外,消费金融与目前已经存在的典当、银行分期付款、小额贷款、担保贷款等业务存在某种程度的重叠。记者在采访过程中发现,消费者大多关心的就是增加的财务负担孰优孰劣,“如果计算下来利息高于信用卡分期手续费的话,可能就不会采用。”

      银行人士表示,消费金融公司只贷不存,靠自有资金来发展业务,同时,政策限定目前其贷款利率不得高于基准利率4倍,贷款金额不得高于借款人月收入5倍。因此,面对银行这财力雄厚的对手,消费金融公司并不具备资本和价格的竞争优势。

      业内专家表示,消费金融公司的业务与银行信用卡和个人消费贷款有重叠的地方,又有民间借贷等多种融资模式多面夹攻,要生存就必须找到自己的优势——专业化运作模式。

      商业银行开展消费贷款,是为了获得存贷款利差,往往不是以促进消费为目的。从附属于各汽车企业集团的汽车金融公司经验来看,经销商与客户的联系是其区别于银行融资模式的优势所在。而消费金融公司亦然,如果能与零售商合作或直接由零售商建立消费金融公司,有助于弥补其融资成本方面的弱势。

      名词解释

      消费金融公司是指不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。

      由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款,风险相对较高,银监会因而设立了严格的监管标准。

      现有借贷方式

      典当:需抵押品,费率高

      “一个月综合费率4.2%,两个月8.4%,三个月12.6%……”刚买了房准备装修的刘仁(化名)正在五羊新城的一家典当行里咨询费率。虽然有抵押品就可以马上贷到钱,但借5万元三个月的手续费竟然高达6300元。

      分期付款:选择有限

      打算去旅游的黄姗姗(化名)想买一部6000多元的单反数码相机。可她目前能申请到的信用卡额度只有3000元。“我想办理分期,但是看中的是新款相机,银行的分期目录上还没有。”

      担保公司:服务费高

      目前某些担保公司也会提供分期付款,但费率比银行要高,3000元以上需要20%以上的首付金额,在银行同期贷款利率的基础上还需要收取一定比例的服务费。一部6000元的相机,分9期还款,最后的还款总额大约是7400元,比原价格多了1400元。

      小额贷款:针对生意人 
 
      “6千?5万?这些金额对我们来说都太小了。”在小额贷款公司工作的李宜清告诉记者,她一个星期会碰到五六个想借1万~2万元去买电器或家具的客户。

      “通常年利率在15%~20%左右,只借1万~2万元是划不来的。”李宜清透露,小额贷款公司资质审核一般不会很严格,但公司的借贷金额起点比较高,从10万到几百万不等,一般只对周转不灵的生意人发放。像10万元以下的消费贷款,她并不建议市民到小额贷款公司申请。(

 

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