来源：城市金融报

　近日，建设银行上线“数字人民币理财产品专区”，为用户提供数字人民币理财服务，账户指定为一类钱包的用户可以直接进行购买。

　　建行上线数字人民币理财产品专区

　　据了解，在建设银行手机银行App数字人民币专区，用户点击“生活”板块进入后就可以看到理财服务选项，在该选项中，建设银行向用户展示了两款可以通过数字人民币购买的理财产品。

　　这两款理财产品分别为“龙宝按日开放式理财产品”和“安鑫按日开放式理财产品”，均为建信理财发行，起购金额为1元，可以随时申赎，截至目前，上述两款理财产品七日年化收益率分别为2.37%、2.32%。

　　不过，并不是所有用户都可以通过数字人民币购买这两款理财产品，建设银行表示，仅支持已进行账户指定的一类钱包进行购买。据了解，目前建设银行数字人民币钱包共有四类，第一类钱包支持收付款、转款、充钱包、存银行服务类型，钱包余额、日累计限额、年度限额等均为“无限额”，需要通过银行柜面进行认证办理；第二类钱包也支持上述四项服务类型，但在钱包余额上限、单笔上限、日累计限额等方面均有限制，绑定用户本人借记卡就可以成功办理；第三类钱包通过实名认证就可成功办理，可使用的服务类型为收付款、转款，单笔上限为5000元；第四类钱包同样支持收付款和转款业务，单笔上限为2000元，通过手机号注册就可以办理。

　　建设银行北京地区一家支行客户经理介绍，“通过建设银行数字人民币钱包可以购买理财产品，也就相当于买理财产品的资金从数字人民币账户划扣。初次注册数字人民币钱包的账户类别通常都是二类，二类钱包部分功能受限，不支持理财产品购买，想要购买理财产品必须要本人通过柜台办理，将二类数字人民币钱包升级为一类数字人民币钱包”。

　　“除了通过数字人民币渠道购买之外还可以通过常规方式购买，设立数字人民币理财产品专区相当于将理财产品的购买渠道又增加了一个介质，用户购买的理财产品并没有任何区别。”这位客户经理称。

　　此次建设银行推出数字人民币理财服务，是数字人民币在资产管理业务应用场景中的又一突破。博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，建设银行此举让数字人民币在金融领域的应用场景又增加了一项，而且是一个专门针对C端用户的更加高频的使用场景。对于数字人民币的推广和普及都有正向的价值，对于用户来讲，等于增加了一个支付渠道和方式，会更方便使用数字人民币。

　　应用场景有望进一步深化

　　从试点至今，数字人民币的应用场景已覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、教育缴费、政务服务等多个领域，对于数字人民币与C端金融的深度融合，多家银行也在进行布局。

　　据了解，当前已有包括工商银行、建设银行在内的多家国有大行均在其自有的手机银行App内推出了数字人民币钱包余额智能管理功能。

　　零壹研究院院长于百程认为，与传统货币一样，用户的数字人民币余额也存在存款和理财需求，开展数字人民币理财业务，一方面是试点的一部分，另一方面也能提升业务吸引力。数字人民币作为新型的货币形态，也是一种新型的支付方式，对银行业的影响也较为深远。目前国内银行数量众多，但在数字化能力上有明显差异，随着数字人民币试点不断推进，中小型银行也需要尽快为自身用户提供相关服务，一些创新能力、服务能力强的机构可以借此盘活存量用户，拓展新增客群，由此获得新的发展机会。

　　如何稳步推进

　　数字人民币主要定位于M0，即流通中现金，而M0的特点是不计息，这个特性也决定了数字人民币对于用户而言更多的使用场景还在于零售小额的使用需求，在长期、大额资金持有的理财需求方面较为弱化。

　　在易观分析金融行业高级分析师苏筱芮看来，对银行来说，首先是场景的选择如何将拥有价值潜力的场景与自有业务专长结合起来，其次是如何鼓励个人钱包、对公钱包的开通，从现有试点来看，一些数字人民币使用的体验与之前的第三方支付差异并不明显，在使用激励及用户留存方面，银行需要下一番功夫。

　　在数字人民币的运行机制中，银行作为兑换、流通相关服务的提供者已经成为直接流量的入口，如何进一步扩大数字人民币应用场景覆盖面，优化数字人民币服务体验，并结合数字人民币特点，积极探索开展数字人民币产品创新、应用创新和模式创新还有待时间检验。

　　在融360数字科技研究院分析师刘银平看来，未来数字人民币的应用场景广阔，零售支付是主要的应用场景，包括线上和线下渠道，覆盖餐饮、购物、出行、住宿、生活缴费等多种应用场景；此外，场景会从C端向B端延伸，对公支付、税费缴纳、贸易、跨境支付、结算等都是数字人民币的重要应用领域。

　　“随着数字人民币更快的普及，现金需求可能会进一步下降，这也对线上的用户运营提出了更高要求，在如何妥善利用现有机会占领流量入口方面，需要银行发力，此外，银行应提前做好技术、人才等多方面的储备。”王蓬博称。 宋亦桐