但凡提到中小企业，融资难是一个很难避开的话题。银行贷款、股权融资、债券、租赁、信托……企业融资方式多种多样，但很多企业往往忽略了保险也是一个融资渠道

　　一方面，保险企业在决定是否或者以什么价格承保，从事防灾防损工作，以及通过贷款或者进入资本市场进行资金运用时，有能力收集大量的信息，对企业、项目和经理人员进行评估，为最有吸引力的企业、项目和经理人员承保和发放贷款，有利于高效配置金融资本和承担风险；另一方面，投入保险还可以为企业及其投资项目保驾护航，确保资金的安全性。如世界银行贷款项目中一般有必须购买保险的硬性规定，以确保发生意外事故造成项目损失时，能够获得赔偿，从而保障项目的顺利进行和资金的安全。保险的此类作用可以为企业融资，尤其是为中小企业融资难问题的解决提供很好的思路。

　　“中小企业融资难，难在信用风险上。”在6月举行的“如何破解中小企业融资难”大型国际论坛上，中国保监会副主席周延礼表示，“解决中小企业融资难的关键在于化解技术风险，保险是解决市场化风险的可行机制，通过专业的风险管理技术来分散风险。”周延礼指出，保险有助于减少信息不对称问题；有助于激励金融机构建立对中小企业融资进行评估的机制。因为保险相当于为银行贷款提供担保，能够直接降低银行的信贷风险；保险是对现有信用担保制度的升华；保险基金还能实现风险的社会化承担。

　　信用保险“用得起、用得了、用得好”

　　金融危机使我国出口急剧恶化，广大中小型出口企业亟需提高自身的出口信用。

　　7月，中国出口信用保险公司专门针对我国中小型出口企业，推出界面友好、操作便利、费率优惠的出口信用保险产品———中小企业综合保险保单。

　　据中国信保首席承保人、副总经理梁志东介绍，此项中小企业综合保险保单产品将是中小企业“用得起、用得了、用得好”的信用保险产品。

　　在产品设计方面，中国信保针对现有贸易险产品做了大量改进，提供了简单清晰的保障内容和重点突出的服务项目。承保风险包括买方/开证行破产或无力偿付债务、拖欠，开证行拒绝承兑的商业风险，以及买方/开证行所在国家或地区实施外汇管制、进口管制、撤销已颁发给买方的进口许可证或不批准有效期展延、第三国颁布延期付款令、战争等政治风险。

　　在操作流程方面，中国信保简化了现有贸易险业务流程中相关的操作环节，在保证风险控制的前提下，减少了企业的操作成本和操作难度。出口企业和中国信保签署保单后，全年的出口业务在中国信保批复的买方额度内不需申报即可获得保险保障。一旦承保风险发生，企业可不需经过通报可能损失而直接向中国信保提出索赔，中国信保在90天内将核赔后的赔款支付到出口企业手中。中国信保还将组建专门的团队，为中小企业提供服务保障。

　　在费率厘定上，中国信保按照国家降低费率的政策要求，以中小型企业可以承担的价格提供相关风险保障服务。

　　中国信保希望通过中小企业综合保险保单业务，来保障我国中小企业出口收汇风险，提振中小企业出口信心，增强中小企业竞争实力，进而改善企业信用状况，帮助中小企业解决融资难问题；也希望该业务能成为大中小企业抵御金融危机、防范信用风险的有效手段。***[/page]

　　面对金融危机，中国信保开展了多方面的工作，包括：积极推动企业利用出口信用保险规避风险，扩大交易规模；为企业提供买方信用评估，帮助企业建立风险防范和转移机制，有效规避和分散应收账款风险，实现稳健经营；充分发挥风险补偿机制，及时为受损企业进行赔付；积极创新追偿模式和管理机制，帮助债务人提高创汇还款能力；成立了专门的金融危机跟踪研究机构，加强对中小企业出口风险的监测，积极为中小企业提供风险信息服务。

　　今年以来，特别是5月27日国务院常务会议部署出口信用保险为稳定外需的重要政策以后，出口信用保险在应对金融危机中的作用日益显现。中国信保在加强风险控制基础上，实施积极承保政策，帮助企业控制出口收汇风险，着力解决“有订单不敢接”、“有订单无力接”等问题，有效引导和支持企业抢抓海外订单。

　　6月，闵行区人民政府与中国信保上海分公司签署了《上海市闵行区人民政府与中国信保上海分公司全面战略合作协议》。协议的签署，对帮助出口依存度相对较高的企业克服困难，鼓励企业积极接单，具有重要的示范意义。同时，闵行区政府还与中国信保搭建了“上海闵行区出口企业集约承保金融服务平台”，旨在帮助广大闵行区出口企业降低投保门槛和投保成本，并为出口企业提供全面、方便的政策支持和金融服务。

　　7月，一个别具特色的“保贷联动融资平台”在上海张江高科技园区正式成立。这个由中国信保上海分公司、上海张江集团及下属张江小额贷款股份有限公司联合银行等机构共同构建的平台，为浦东新区尤其是张江园区内的中小出口企业提供出口信用保险与融资服务，帮助它们稳健经营、扩大出口，提升产业规模。

　　据悉，中国信保下半年将继续创新承保模式，全面优化业务流程，对大型生产型企业出口，推出简约承保模式；针对中小型生产企业委托外贸公司代理出口，推出代理业务承保模式；针对企业的特殊需求，推出特定风险承保模式；鼓励各地营业机构因地制宜，推出特色承保措施。此外，中国信保将加大产品创新力度，推出银行保单等新产品，更好地满足市场需求。

　　企业综合保险保障全面中小企业占企业总数的99%，但大多数都没有购买工商企业保险。究其主要原因，一是中小企业能够用来进行风险管理的资金有限；二是保险公司存在“畏难”心理，认为中小企业单笔保费少、展业成本高、风险意识不强，无意于花力气去开拓和普及。

　　针对以上问题，美亚保险开发了“工商通保”中小企业综合保险计划，旨在为总资产500万元以下的餐饮业、服务业、办公室、小型工业、零售业企业提供简便、实惠又全面的保险方案（包括基本计划和优越计划两种方案）。该计划保障范围包含“火灾及附加险所致的财产损失、由盗窃或抢劫造成的财产损失、租金损失、现金与有价值证券损失、公众责任及人身意外”，将中小企业在经营过程中所面临的主要风险基本囊括在内。

　　在市场调研中，美亚保险发现，由于中小企业多处于创业初期，资金少、底子薄，希望保险产品既能保障实际，投保程序又比较简便。“工商通保”系列产品充分考虑到了上述需求。首先，针对符合预先核保要求的企业，保险公司业务员经过审核后可直接与客户签单，这种“无需核保”一改以往投保财产保险或责任保险时需要等待相当长的一个核保周期的做法，极大地方便了中小企业客户；其次，“工商通保”产品所涵盖的风险都是根据中小企业的特点“量身定做”的，因此广受中小企业欢迎。

　　中国平安“恒利达”企业综合保险也是专为办公室、服务业、批发零售业和住宿餐饮业等广大中小型企业、个体工商户度身打造的综合企业财产保险。保险责任涵盖传统的财产损失保险、公众责任保险和雇主责任保险，保额可大可小（20万元至500万元），责任全面，解决了中小型企业购买保险保障不全、保费太高、不买又不行的问题。该保险采用国际条款，投保时保险金额达到保险价值的80%，出险时即可按照实际损失金额赔付，而无需像传统不足额投保的险种那样按比例赔付。

　　太平财险特地为中小企业量身定制了中小企业综合保险计划，具体产品包括商业服务业一揽子定额保险、办公场所综合保险和餐饮场所综合保险组合，提供了企业财产保险及责任保险等方面的综合保险保障。

　　团险能解后顾之忧近日，中宏保险推出“团体意外保险计划”和“团体综合保险计划”两款团险新产品。团体意外保险计划的适用群体广，且费率实惠，提供的保障包括意外伤害、意外住院医疗、意外门急诊医疗和意外住院津贴等。团体综合保险计划险种齐全，可解决中小型客户的多元化需求，提供的保障包括意外伤害、住院医疗、定期寿险、重大疾病、意外门急诊医疗和住院津贴等。***[/page]

　　“在费率厘定上，针对性更强；在操作流程上也有所简化，因为大企业一般有来来回回的报价，而小企业希望能快速决断。”中宏保险团险部总经理郑嵘如此介绍这两款新品的特点，“此外，我们对产品的保障范围/保险利益进行了重新组合，使其更适合中小企业。”

　　郑嵘告诉记者，中宏在团险市场上的策略就是以中小企业为主，但并不追求产品花样繁多，而是致力于在中小企业最需要的地方提供高质量的服务，“中小企业最需要的就是能得到及时理赔，而且是准确的理赔。我们致力于提高理赔的速度、准确度与合理性。”

　　中宏保险团险市场部高级经理张洁也表示：“理赔不仅要注重时效，更要以质量为基础。对于理赔资料不齐全的客户，我们通过内部系统第一时间通知他们，告知要补哪份资料。”对于理赔准确度的衡量，中宏内部有监控系统，每个月会出台报告，并随着市场需求的变化不断改进。

　　广电日生人寿公司的有关负责人也表示，公司时刻以保护客户利益为前提，在最核心的理赔服务方面做足功夫。广电日生去年与中国银联合作，实现了保险理赔金在全国各大银行快速转账。并强化理赔审核制度，对大企业和中小企业一视同仁，目前实际平均理赔周转时效仅为2个工作日/件。

　　在今年初广电日生推出的金福来团体养老年金保险（万能型）中，保障范围囊括的离职保险金也是一个创新之举。如果被保险人在养老保险金领取年龄后的首个结算日前离职，既可以得到一次性给付的一笔离职保险金，也可以在满足最低额度规定的前提下，转为指定的个险产品。“有了使人安定安心的福利制度，才能使员工长期为公司服务。”广电日生人寿企业营业总部总经理大前博向记者表示。

　　泰康人寿也于近日针对中小企业新推出一款保险套餐———“福利宝”综合型。该款产品保费低廉，中小企业员工每人每天最低支付0.62元，就可以获得全天候风险保障，包括交通工具意外、非交通意外身故、残疾、疾病身故、重大疾病、意外医疗、手术津贴和0免赔天数的住院津贴。

　　据悉，目前沪上多家保险公司都以中小企业为核心客户资源，其中小企业团险业务的增长也非常迅速。金盛保险将中小企业定位为公司的VIP客户，中小企业客户数的年增长率在100%以上。以日资企业为主要团险客户的广电日生，2008年日资企业团险保费收入占所有团险保费的90%左右，其中中小企业客户保费收入占2/3。中宏保险新签的团险保单95%以上都是中小企业保单，每月新签单数是一年前的4倍左右。

　　“中小企业缺少资金，就怕资金链断裂。对于最可能导致资金链断裂的原因———员工，可以用保单cover（覆盖）住。而通过一笔少量的保费将风险转嫁出去后，将大大降底资金链断裂风险，没有了后顾之忧的中小企业更能放心放手地发展。”郑嵘告诉记者。