来源| 贸易金融

记者| 张铭研

经过多年的发展，我国普惠金融已经在全国范围内全面开花，不断进化，久久为功。

纵观人类金融发展历史，普惠金融无处不在，而且无时无刻不在发挥作用。普惠金融聚焦解决弱势群体生产生活的短缺难题，能够有效促进经济良性循环，因此是金融业繁荣和健康发展的动力和源泉。

众所周知，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。其中，中小微企业是国民经济和社会发展的生力军。国家发展不仅需要“顶天立地”的大企业，也需要“铺天盖地”的小微企业。

我国政策持续落地，普惠金融不断发展壮大。资本市场也在发力普惠金融。不仅新三板、区域性股权市场的普惠金融发展力度在不断增加，而且创新市场主体支持中小微企业发展。

2021年9月2日，中国国际服务贸易交易会上，总书记宣布将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所。北京证券交易所将提升资本市场服务中小企业创新创业的能力，而且补足多层次资本市场发展普惠金融的短板。

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从普惠金融到数字普惠金融

事实上，中国普惠金融的起步比较早。20世纪80年代国内即出现小额信贷，只是当时处于自发的零星状态。

普惠金融概念最早由联合国在2005年提出，并进入中国得到推广。

但，直到2013年互联网金融在国内兴起，普惠金融才被广泛接受。同年党的第十八届三中全会正式提出构建普惠金融体系：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。此后，党中央和国务院对发展普惠金融高度重视。

最近几年，我国普惠金融发展势头良好，正在形成以银行类金融机构为中心、互联网企业为支撑、非银行金融机构为补充的普惠金融体系。其中，银行作为推动普惠金融发展的主要力量。

中国人民银行的数据显示，截至2021年6月末，我国普惠小微贷款余额17.7万亿元，同比增长31%。

各个商业银行根据自身资源禀赋，形成各自普惠金融模式的基本特点。比如，在信贷投放政策上，宁波银行2021年继续单列200亿元作为普惠型小微企业信贷额度，重点满足民营小微、乡村振兴、科技创新、先进制造、绿色环保、港口贸易等六大重点领域的小微企业融资需求。根据国家有关政策要求，宁波银行专项推进延期贷款和信用贷款，持续落实到期普惠贷款的应延尽延工作，加大普惠信用贷款投放力度。

截至2021年6月底，宁波银行全行普惠贷款余额较年初增加243.66亿元，普惠金融贷款增速比全行各项贷款增速高出11个百分点。

普惠金融发展还有一个明显趋势是，金融科技的进步有效地提升了普惠金融服务的精准度、覆盖面与便捷性。银行业正在加快数字化转型，积极配合央行数字货币使用，完善数字信用体系建设、保持数字普惠金融的健康快速发展。

未来，金融将从供给和需求两端发力，深度运用金融科技，创新产品和服务，改善政策环境，不断优化普惠金融服务生态。

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普惠金融从规模提升到质量提升

经过多年的发展，普惠金融规模不断扩大，目前更加追求服务质量提升。中国人民银行金融市场司司长邹澜表示，“要持续提升小微企业等市场主体的金融服务水平，小微企业融资呈现量增、面扩、价降的局面。”

2021年以来，中国人民银行持续释放贷款市场报价利率（LPR）改革红利，推动实体经济综合融资成本稳中有降。数据显示，2021年上半年，小微企业新发贷款合同利率5.18%，分别比上年同期和2019年同期低0.3个和1.06个百分点，金融机构持续让利小微企业和个体工商户。

据悉，宁波银行积极响应国家要求，降低企业融资成本，让利实体经济。2021年上半年，宁波银行向8万多户小微企业提供了普惠金融服务，发放的普惠贷款加权平均利率比上年度下降43个基点，进一步降低了小微企业融资成本，加大了对实体经济的支持力度。

2021年8月，中国人民银行表示，继续扎实做好金融支持中小微企业工作，引导金融机构加大对小微企业、“三农”、制造业、绿色发展等重点领域和薄弱环节的支持力度。银保监会也表示，继续实施系列纾困政策，大力发展普惠金融，不断改善小微企业和民营企业金融服务。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为。“目前，缓解小微企业融资难问题已经步入深水区，应从追求规模和速度转向追求质量和效能，工作重心应在于建立长效机制，优化小微金融服务生态。”

始终致力于为客户提供高品质精准服务，宁波银行不断推出融资产品，以更好地满足小企业融资需求。比如，宁波银行设计出“捷算卡”、“通存灵”、“即时灵”等多款现金管理产品，努力成为“小企业现金管理专家”。

同时，宁波银行对小微贷产品功能进行了优化，针对信用记录良好、企业生产经营正常的小微企业客户，其小微贷额度下的贷款可以实现无还本续贷和额度到期后的自动续期功能，缓解小微企业转贷、续期期间的资金压力。

谋善致远，在“十四五”开局之际，面对新形势、新任务，金融机构要进一步拓展普惠金融发展的广度和深度，不断拓展新技术模式的应用，构建更加精准细分的普惠金融数字化产品体系，实现普惠金融高质量和可持续发展。