北京市一家电器店内，悬挂广告条幅吸引消费者。

　　当你看中一款家庭影院却超出预算怎么办？选择银行贷款？审批时间太长。选择信用卡支付？还款期限太短。还有装修、结婚、旅游这类个人消费，钱不够花可又难向亲戚朋友开口，怎么办？

　　中国银监会8月14日正式发布了《消费金融公司试点管理办法》，明确了消费金融公司这一新型非银行金融机构的准入条件及监管原则。以后买家电、装修、结婚、旅游这类个人消费钱不够时，可以向消费金融公司申请贷款。

　　面向收入稳定的中低端客户

　　2008年中国人均GDP已达到了2406美元，消费将进入快速增长期。设立专业的消费金融公司，可以满足不同群体消费者不同层次的需求，尤其是针对那些商业银行无法给予借贷的群体一个新的选择方式。

　　公司职员赵女士说：“消费金融公司应该会受到白领人士的青睐。如果真的开办起来，明年我结婚的花费，比如说装修、蜜月旅游等，就可以去消费金融公司申请贷款了。”

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇也认为，消费金融公司的意义就在于，能进一步从深度和广度上启动居民消费。消费金融公司的出现加快了由积累型消费向贷款消费转变的步伐，能刺激消费、扩大内需，促进我国经济的发展。

　　那么，与商业银行传统的信贷业务相比，消费信贷有什么不同？对此，银监会有关人士说，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端客户群体，为这些家庭和个人提供额度小、审批灵活、无担保的短期信贷。而商业银行的个人贷款一般需要抵押和担保，而且审批程序较长，最快也要3天-7天，而从国外经验看，消费金融公司对贷款的审批可能只要几小时，甚至半小时就可完成。

　　从网点设置来看，银行贷款业务通常还要借助于自己的网点，消费金融公司却可以灵活地与家电卖场、超市、购物中心开展合作，使消费者在购物的同时就可以申请贷款。

　　能避免过度消费且还款期长

　　“现在如果我想要买家具或者电器钱不够的话，用信用卡分期付款就可以了，为什么要选择消费信贷呢？”中学教师宋小姐说。

　　消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，如月收入5000元的客户最多只能贷款2.5万元，贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。而现在商业银行发放信用卡的贷款额度从几千、几万到几十万元不等，目前一些银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几百万。这样对于消费者来说容易出现过度消费现象，消费金融则会避免这种现象。

　　郭田勇指出，信用卡是对个人的综合授信，虽然额度有所控制，但不是对每笔贷款都能做到严格审核，而消费金融公司是针对每笔贷款进行审核，贷款额度相对灵活，可能会比信用卡授予的额度更大。另外，起初银行推出信用卡时并不见得都经过了严格审核，在某种意义上来讲，消费金融公司放出的贷款风险反而没有信用卡风险大。

　　其次在还款的时间限制上，信用卡还款的时间是30天左右，这样如果有些人消费没有节制，那么到月底恐怕要开始犯愁了。而据相关人士介绍，金融公司的还款期限可能为1年。客户若在消费贷款公司保持良好的信用记录，贷款公司可以直接将资金先划给客户，供客户按照自己的需求进行消费。

　　不会引发中国版“次贷”危机

　　消费金融公司“短平快”的特点让人联想到现在的金融危机，因为美国的借贷消费模式最终导致了这场经济灾难。消费金融公司的优势会不会成为它的致命弱点，引发中国版的“次贷”呢？

　　经济评论员马光远认为，从消费金融公司本身试点的范围来看，目前引发这样的风险并不是很大。因为我们在相关的制度里面规定了一些预防风险措施，对它的范围面有明确的限定，即除房贷、车贷以外的其他一些家用品（比如最大的一笔支出可能是装修）。这样它的额度就控制在了一定的范围，发生过度消费的可能并不太大。

　　银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要，将对拉动内需产生助推作用。