来源：轻金融摘自中国互联网金融协会

《2019开放银行发展研究报告》

开放银行的理念在国内持续升温，无论是国有大行、股份制银行还是民营银行，都开始逐步布局开放银行。开放银行正成为商业银行竞争的战略高地。这个过程也不乏有金融科技公司，如蚂蚁金服、京东数科等，携手银行业共建开放银行。

2018 年以来，工商银行启动了智慧银行 ECOS 建设工程，将 “开放”作为智慧银行的核心特征，重塑开放化新业务架构，实 施 IT 架构开放化转型，打造一系列跨界合作平台，支撑促进数字 化、智能化、开放化金融服务建设，推进银行与生态的融合共生， 构建开放的“智慧银行生态体系”。一是将业务架构由内部企业级延展至跨界生态，形成覆盖“全客户、全渠道、全领域”的全 新生态化业务架构，实现客户到用户的重新定义，实现渠道电子 化向开放合作新生态转变。二是打造“核心业务+开放生态平台” 双核心 IT 架构，打造开源、自主可控的科技生态体系，强化对开 放服务、场景共建以及价值链对外延伸的支撑能力。三是形成“自 有平台+开放平台”融合共生的建设模式，以自有“三融”平台为 开放基石，以 API 开放平台、金融生态云平台为跨界合作抓手， 积极探索良性互动、优势互补、共赢发展的新生态。

为此，工商银行建设实施了互联网金融场景化服务开放平台 (API 开放平台)，并于 2018 年上半年正式对外投入运营。

中国银行早在 2012 年就提出了开放平台的概念，并在 2013年正式发布中银开放平台，开放了 1600 多个接口，涉及跨国金融、 代收代付、移动支付，以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服 务。

中国银行构建了以中银开放平台、场景拓展与管理平台为支 撑的技术框架，分别从技术维度、业务维度为中国银行的金融服 务输出及场景融合提供有力保障。中银开放平台是中国银行互联网统一的接入平台，提供互联网应用对行内系统的接入服务。场 景拓展与管理平台整合中国银行现有金融服务并采用 B2B2C 模式 对外提供完整的金融服务，并对中国银行金融产品输出进行统一 的渠道层管理，包括产品管理、商户管理、用户管理、账户管理、 交易管理、限额管理、数据管理、参数维护等功能。

目前，中国银行正探索并构建生态模式。面向一个或几个重点生态场景，以获客为目标，通过开放产品与服务，融入生态场景获客。同时通过开放用户与流量，整合非金融服务到手机银行APP 中，构建内外部协同的场景生态。在支付、跨境、理财等场 景，与大型互联网平台、支付机构、政务平台等合作，提供在线 开户、支付、风险测评、外币兑换、黄金投资等金融服务。

中国银行从组织和绩效考核等管理手段推进开放银行业务: 总行设立专门团队推动开放银行业务发展，在全国各地分行成立了专项工作组;在总分行均建立跨业务部门的工作组，推动不同 业务间联动;将场景合作伙伴数量及活跃客户数量纳入考核，鼓 励分行推动场景建设工作。

一方面，光大银行将金融产品、服务积极融入合作公司的生 活、生产场景。2009 年 3 月，光大银行开放式缴费平台正式投产， 以 API 方式将银行的电、水、煤等缴费业务输出至各合作公司渠 道，开启十年缴费开放之路，目前缴费项目突破 6600 项。2012 年， 光大银行是首家将银行智能存款产品“定存宝”输出至支付宝渠 道的商业银行，开启金融产品走出去的先河。2014 年，光大集团 旗下永明保险公司的万能险产品输出至百度金融，随后光大银行 不断开放理财产品、贷款产品、结算服务、托管服务等。仅贷款 产品、托管服务等，光大银行已经对外提供 API 接口 720 个，另 提供 SDK、H5、小程序等多种接入模式，还可向合作公司输出云平 台服务，提供“渠道客户端+公司管理台”的综合服务解决方案。目前，光大银行已与金融科技、交通运输、地产、电力、教育等10 余个行业的 1600 余家 B 端合作公司实现合作，为其提供个性 化、定制化的“生活+金融服务”解决方案，服务 C 端用户逾 4000万。

另一方面，光大银行将手机银行 APP 打造成开放的移动金融 生态系统，让手机银行成为与外部合作公司、互联网用户广泛连 接的枢纽和客户持续经营的平台。光大银行以手机银行 APP 为核 心渠道对外开展广泛合作，引入合作公司的产品、服务、技术， 围绕“衣食住行游娱购”丰富生活类服务，打造“金融+生活”生 态圈。光大银行同时开放用户体系，向更广泛的移动互联网用户提供服务。非光大银行客户仅需要手机号就可以注册手机银行， 需要进行产品购买时可以直接使用其他银行的银行卡在线开立光 大银行的线上II、III类账户，需要使用手机银行全功能时引导客 户至柜台开立 I 类账户。网点从触达客户的第一道门变为提升客 户服务的最后一道门，大大降低客户使用银行线上渠道的门槛， 为通过“走出去”策略获取的互联网用户提供基于银行自有平台 的接续服务。光大银行通过手机银行丰富的金融、生活类产品留 住并持续经营客户，实现用户向客户的转化，使“走出去”和“引 进来”发展得以相辅相成。

同时，光大银行构建了针对开放银行的风险管理体系。开放 银行的作业模式使得商业银行产品端更加丰富、服务渠道端外延， 加长了业务风险链条，光大银行一方面加强业务规范化管理，另 一方面注重技术服务标准化管理，与此同时建立实时交易监控及 完善的风险处置措施，构建涵盖业务管理、技术服务、交易监控 和风险处置在内的一体化开放银行风险管理体系。

一是规范化的业务管理。加强对合作公司准入控制，根据对 接方式不同，制定不同接入标准。对合作公司经营资质、经营情 况、财务状况等进行尽职调查，采取总、分行联动方式，多级审 核、审慎接入。

二是标准化的技术服务。光大银行向合作公司提供 API、SDK、H5 等多种技术接入方式，均采取统一的技术设计规范、安全集成 标准和信息保护措施。其中 API 在请求时还需要对合作公司进行 身份验证，防止第三方随意调用，保证了接口的安全性和稳定性;SDK 和 H5 也在数据传输过程中采用加密技术以保护客户信息安 全，防止中间人攻击等安全事件的发生。

三是实时交易风险监控。全面接入电子交易风险监测系统， 通过制定统一的渠道交易数据交互接口标准，全面、准确地接收 开放银行各渠道的客户信息、设备信息、交易信息等各类数据， 对线上交易风险实时监控和预警。针对开放银行各渠道交易的风 险特点，设计配套的预警模型和自动处置规则，减少外部欺诈风 险所带来的损失。

四是多种风险处置方案。建设功能强大的管理中台，当出现 风险事件时，可以通过参数配置及时关闭相关交易权限、冻结相 关账户，避免风险进一步扩大。同时为客户统一购买保险，为客 户资金做好保障，当出现客户资金损失时，通过报案、赔付等多 种方式解决客户问题。

浦发银行 API Bank 是业务与技术、开放与生态、能力与场景 的有机统一体，以提供账户类、支付结算类、产品销售等基本金 融产品服务为主，订单管理、权益兑换等增值金融产品为辅。浦发银行 API Bank 投产后，生态场景及对接合作方数量稳步增长。2019 年上半年，API 开放接口共 304 个，日交易量规模约 20-30万笔，峰值交易量约 100 万笔;对接中国银联、京东数科等 124家合作方应用。浦发银行 API Bank 开放功能涉及账户管理、贷款 融资、支付结算、投资理财、权益活动、信息查询、外汇业务、 创新服务、其他服务共 9 大板块，246 个 API，主要分为引流获 客、融入生态、创新场景三大方向:

一是引流获客方面,突破传统物理网点、手机 APP 的局限，开 放产品和服务，以 API 形式嵌入到各个平台上，形成各种跨界金融服务，满足企业和个人各类金融需求，完成获客引流。涉及账 户管理、贷款融资、投资理财板块。

二是融入生态方面,以用户为中心，提供 API 产品共享，多维 度抢占入口，形成黏性，并不断丰富增值服务，开放部分平台产 品，拓展“生态+”理念。涉及支付结算、权益活动、信息查询、 外汇业务以及其他服务 5 大板块。

三是创新场景方面,创新活动场景，并通过 API 嵌入金融服 务，达到金融服务场景化目标，直接触碰客户需求痛点，为客户 带来便捷、友好的使用体验。主要涉及创新服务板块。

中信银行一直致力于金融科技与用户场景的深度融合。2019年 9 月，中信银行推出基于“开放、无界、有温度”应用体验基 础上的三大零售银行开放产品“开薪易”、“信视界”、“无卡”， 三款产品基于开放银行的理念，通过与各行业领头企业的合作， 将金融科技与银行融合，深入到场景中，解决实际场景中的具体 痛点，创新和延伸了银行服务新场景。

中信银行依托与多家主流互联网企业的合作，具有打通开放 银行的先天优势。例如，2015 年 8 月中信银行与京东数科联合推 出“中信白条联名信用卡”，由此“小白卡”逐步成为信用卡圈 内的热点 IP。此后，双方还进一步联合推出了中信银行京东小金 卡，用户余额能自动签约中信银行的明星余额理财产品“薪金煲”， 安全高效盘活用户卡内闲钱。

中信银行行长方合英表示:“开放银行是领先商业银行竞争 的战略高地。中信银行开放银行的初心始于‘数字化转型’战略 和‘做有温度的银行’服务理念，我们希望与各行各业合作伙伴共建开放银行的生态平台，让用户随时、随地、随需、7*24 小时、 无处不在地享受金融和非金融服务的新机会、新变化和新体验。”

民生银行主要通过直销银行打造开放银行，应用“ABC”技术 (AI、Big Data、Cloud Computing)获取场景需求，帮助银行找 到业务切入点，正在逐步实现“金融服务无感化”。

在管理创新方面，努力打造“敏捷化”管理机制。一是敏捷 组织。直销银行定位为纯自营事业部，建立独立的党委、执行委 员会及各个专业委员会，充分发挥组织灵活性，提升组织效率。二是敏捷机制。优化与总、分行之间的业务协同关系，建立总行、 分行联动的协同处理机制，促进产品孵化及成熟;制定与分行合 作营销规则，并针对 B2C、BBC 及其他合作模式分别确定不同的分 润模式。三是敏捷计价。在资金定价方面，配置专项信贷额度， 比照其他经营机构进行风险资产配置，采用 FTP 资金计价;在总 行定价授权管理体系下，授予相应的产品定价权。

在创新实践方面，基于民生银行电子账户，直销银行与华为 消费者云事业部共建钱包账户体系，从支付、服务、安全、产品 设计等多维度完善华为钱包功能，双方生态开放共建，打造开放 的钱包金融生态。一是通过移动支付业务合作，构建用户全场景 支付生态。基于华为手机用户的需求，打造全场景支付功能，包 括但不限于钱包余额线上支付、跨商户银联二维码扫码支付、华 为体系内二维码支付、线上积分支付、绑定卡支付、跨商户积分 金+余额支付。二是通过核心技术及平台资源共享，实现生态开放。通过华为 HAG 平台提供金融快服务能力，分批次有序接入基于华 为快服务能力的金融服务场景。如华为 App ability 服务、全局搜索场景、日历场景、Hivision 场景(视觉识别)、HiTouch 场 景(双指触屏)、Hivoice 场景(语音助手)等，提高手机银行曝 光率。三是整合社区服务、公共服务等资源，推出居民健康卡、 金融社保卡等，构建普惠金融服务生态。

江苏银行开放银行服务分为八大类:一是账户管理(账户开 户、账户查询);二是场景服务(车生活、爱健康、爱学习); 三是贷款服务(贷款申请、贷款查询);四是支付结算(e 融支 付);五是交易银行(银企直连、汇出汇款进度查询);六是信 用卡(用卡申请、账单查询);七是公共服务(利率查询、网点 查 询 、汇 率 查 询 );八 是 金 融 科 技( 人 脸 识 别 、金融云 、区 块 链 )。

江苏银行采用产品负责制进行业务管理，产品与服务的开放 由其主管部门负责，从确定合作标准、合作伙伴拓展、到业务对 接上线，主管部门与开放银行项目组协同配合，后者对具体的技 术对接负责。目前，开放银行开放合作内容已经超过 40 项。

江苏银行采用主动营销进行业务拓展，服务载体为开放银行 服务平台门户网站，行内的外部用户可以通过该网站了解银行已 开放的服务能力，进行开发者注册，上传身份认证相关信息，待 银行业务人员后台审核后，可以进行创建相关应用，选择相应开 放的 API 接口，同时需申请相应的密钥对信息，保留私钥，并将 公钥上传至平台，银行业务人员审核批准后，开发者进行应用开 发，完成后可在测试沙箱环境进行调试，测试完成后可提交相关 材料，进行应用上线申请，待银行审核后正式上线。例如，江苏 银行将特色车辆服务平台嵌入金鹰集团的 APP 中，向其 APP 提供 各类车主服务，合作中所有服务均由其 H5 页面提供，金鹰集团提供服务入口与客户资源，双方不收取任何费用。江苏银行将缴费 功能输出至徐州市教育局指定缴费平台，帮助全市直属 31 家公立 学校进行在线缴费，合作中双方采用接口合作，徐州教育局向江 苏银行提供客户输入的缴费信息，江苏银行完成缴费处理，不收 取费用。

深圳前海微众银行由腾讯公司发起设立，2014 年 12 月经监 管机构批准开业，是国内首家民营银行和互联网银行。

微众银行副行长兼 CIO 马智涛认为，开放银行发展应该具备3O 体系，即，一是开放平台(Open Platform)，基于 API、SDK、H5 等方式可对外提供银行服务;二是开放创新(Open Innovation)， 通过开源软件、知识产权授权、参考实现(RI)等降低合作门槛， 在共享中推动技术创新;三是开放协作(Open Collaboration)， 基于分布式技术与合作伙伴形成开放商业联盟。

贷款业务方面，微众银行与多家行业领先的互联网二手车平 台公司合作，推出了微众银行微车贷产品，将银行贷款业务直接 嵌入汽车交易场景。该产品助力贷款购车者提前实现美好生活， 同时形成了一定规模的基于真实交易背景、高度分散且有抵押品 支持的优质信贷资产。

移动支付方面，微众银行基于微信平台为零售客户提供消费 优惠服务“微众有折”。业务层面，该产品把为零售客户提供消 费优惠场景作为核心，通过开户充值使客户具备享受优惠的条件， 通过与华润万家、沃尔玛等合作商户深度合作提供商户管理，优 惠场景管理，并创建了特有的优惠模型和优惠计算引擎，实现零 售客户、微众银行与商户的连接。技术层面，该产品依托分布式架构及 Hadoop 大数据技术，能够处理海量客户信息与亿级交易数 据，并通过大数据分析，反哺商户营销需求。

同业科技合作方面，为帮助以传统线下服务模式为主的中小 型商业银行更快速、更低成本地实现“互联网+”战略，推动线上 线下服务形成互补效应，微众银行积极探索基于金融云计算技术 的同业科技合作，在传统 SaaS 云服务的基础上，通过叠加自身行 业实践，推出了微动力“SaaS+”开放平台。合作银行可通过将 “微动力”集成到自身手机银行中，快速获得人脸识别、人工智 能、移动支付等科技能力，为客户提供更丰富的金融产品和更便 捷的购买体验，共同扩大普惠金融服务的有效供给。

金融科技方面，微众银行联合多个机构，基于与相关机构合 作研发的区块链开源底层技术平台 BCOS，进一步推出了深度定制 的金融版区块链底层平台 FISCO BCOS，与金融同业分享技术成果。目前，FISCO BCOS 已落地的应用场景包括机构间对账、供应链金 融、旅游金融、司法存证、版权存证及交易、人才招聘、自然资 源登记等。

四川新网银行由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设 立，于 2016 年 12 月 28 日正式开业，是四川首家民营银行，也是 中西部首家互联网银行。

在思维理念与组织架构方面。新网银行从初创时，就将开放 的理念融入到了业务模式、风险管理、日常运营等方面。新网银 行打造了一个适应开放银行的扁平化组织架构，和传统银行相比， 这样的架构减少了审批中间层级，能够快速试错迭代更新，根据 市场情况灵活调整运营、业务模式。

在信息科技能力建设方面。新网银行将开放银行所需具备的 信息科技能力放在全行的核心战略地位，建立了涵盖高管和主要 部门负责人的信息科技委员会，审议重大科技决策，并在全行各 个层面推进信息科技建设。在绩效考核制度中，科技考核与业务 指标强相关，其中业务的 KPI 最高占比可达 50%，在科技作为核 心战略的背景下，新网银行以技术工程师、数据科学家、产品经 理、人工智能专家、反欺诈专家等构成的科技人员占比超 70%，并 且占比持续提升。

在数字化运营方面。新网银行将大数据能力、人工智能能力、 云计算能力等作为核心能力建设。目前新网银行 99.6%的贷款都 是由机器完成审批，平均审批速度 20 秒，批核一笔贷款最快 7 秒。

在风险控制方面。新网银行利用人脸识别、生物探针、设备 指纹等新手段构建反欺诈系统，制定了超过 16000 条反欺诈规则， 部署反欺诈模型 16 个，策略更新频率为 0.57 次/天。

在生态建设方面。新网银行没有自己的 APP，客户可以直接 通过新网银行的合作伙伴 APP 一键获取金融服务。在接入方式上， 新网银行针对各类用户群体、不同场景,开放平台提供了各种便捷 的连接方式。

在客户经营方面。新网银行建立了包括履约能力指数等模型， 对用户特征等进行刻画。截至目前，新网银行已经服务用户超过2400 万人，累计放款超过 2500 亿元，笔均借款周期 75 天，笔均借款金额 3300 元。

重庆富民银行是中西部第一家民营银行，也是民营银行常态 化审批后成立的第一家民营银行。在数字化作为核心战略的背景 下，重庆富民银行建立了基于敏捷的集成产品研发体系(SAPD)， 建立以市场为导向，以产品为主线的高效协同、平台化研发管理 模式，形成“全面、全员、全程”的大研发管理机制，目前科技 人才占比超 70%。

重庆富民银行通过自我赋能强化开放银行能力，通过合作赋 能和生态赋能实现业务开放。在“存”方面，富民银行和京东数 科等企业合作将“富民宝”业务输出，触达终端客户;在“贷” 方面，打造“富民白条”，为小微企业主提供采购白条满足其日 常经营流动资金需求;在“汇”方面，通过开放平台技术将聚合 支付能力、资金管理能力对外输出，满足各类业务交易场景下的 业务支撑能力。截止目前，重庆富民银行通过开放平台接入商户 数 100+，提供金融服务能力数 130+，积极向同业输出产品设计与

业务标准，扩大市场影响力，激活发展新动力。富民银行运用金融科技手段，重构商业汇票贴现流程，推出了自主研发服务于中 小微客群的电票贴现产品“富民极速贴”，解决小微企业票据贴 现慢、贴现贵、贴现难等系列问题。同时，富民银行自主研发面 向小微个体工商户的线上个人经营性信用贷款产品“富易贷”， 并配套建立“小微个体工商户信用评价标准”的企业标准，解决 小微个体工商户“征信难、融资难”等问题。

在数据资产管理方面，富民银行搭建业内领先的数据治理体 系，包括三层数据治理组织架构，覆盖六大核心领域的数据管理 办法、数据考核评价体系、治理工具体系。同时，针对数据采集， 建立第三方数据源管理办法，打造数据接入的应用。

中信百信银行由中信银行和百度联合设立，是国内首家独立 法人直销银行，于 2017 年 11 月 18 日正式开业。中信百信银行创 立之初即确立以开放银行为核心战略。通过“B+B2C”的模式，场 景在前，金融在后，赋能场景生态，共同服务好 C 端客户。中信 百信银行建立了“智融 Inside”平台作为开放银行统一入口，广 泛连接场景、金融科技公司和金融机构。目前已经开放了 API 接 口 350+，实现分钟级接入，对接了百度、小米、爱奇艺等 80 多 家平台，输出信贷、理财、银行账户、智能风控等开放银行能力， 实现了金融服务与场景的融合共生。

以手机百度为例。百度最大的痛点是用户用完即走，停留时 间短，账户体系弱，用户价值得不到充分挖掘。因此，中信百信 银行与百度联合创设智能小程序“百度闪付卡”，只要是手机百 度用户，均能在首页方便地开立中信百信银行账户，并获取百度 闪付、余额理财、消费信贷、信用卡还款和生活缴费等金融生活 服务。通过“搜索+信息流”双引擎驱动，叠加金融账户服务，可 以有效提高数据厚度，更好地挖掘用户价值。中信百信银行也得 以利用手机百度这一日活跃用户数量(DAU)近两亿的 APP 触达海 量用户，充分融入百度生态。与爱奇艺的深度合作的“零钱 plus” 是另一个典型案例，中信百信银行的金融服务与爱奇艺通过智融Inside 进行连接，用户在爱奇艺的场景内，就可获得更加便捷的 金融增值服务和会员权益，除成为 VIP 会员之外，还能够享受中 信百信银行的存款收益。

此外，中信百信银行在 2019 年 11 月正式发布开放银行生态 加速器暨 UP 加速器，定位科创小微企业和百信生态的智能连接 器，主要聚焦新技术、新金融、新消费三大核心领域，计划三年 内加速 100 家科创型中小微企业实现成长进阶,为其提供开放银 行综合解决方案，并联合中信产业基金、信银投资、红杉资本、 顺为资本等数十家知名投资机构提供“股权+债权”服务方案，实 现“金融+科技，银行+资本”相互赋能，共建智能金融新生态。

京东数科脱胎于京东商城，前身是京东金融，凭借电商、物 流等优势场景和数据积累，布局了金融科技、资管科技、智能城 市等领域，已经快速成长为国际领先的数字科技公司。

京东数科一直秉持开放理念，将技术、业务、场景和客户等 层面的优势，全面向银行合作伙伴开放和分享，明星产品包括京 东白条、京东金融、小金库、京保贝等，均是京东数科与银行等 金融机构融合发展的新模式。早在 2015 年 8 月，京东金融联合中 信银行联合推出“中信白条联名信用卡”，由此“小白卡”逐步 成为信用卡圈内的热点 IP，也是开放银行标杆性产品。2017 年 11月，中国工商银行与京东金融联合推出“工银小白”数字银行， 是国内银行业首个开到互联网平台上的银行，也是双方在客户、 账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果。

在银行 4.0 时代，京东数科搭建了“一朵云+三大中台+开放 平台”的全新架构，提出“组件化”理念，将产品和技术按银行 的实际需求灵活解耦，模块化输出，让银行可以将技术服务柔性 组合，真正实现“自主可控”等技术应用。三大中台包括技术中 台、数据中台和业务中台。开放平台即 API 开放平台，将金融机构和场景端企业无缝连接，以 API 集市、标准产品或行业解决方 案等不同形式，把金融机构的底层服务开放给场景方，快速形成 匹配场景内金融需求的产品和服务，极大地降低金融机构拓展场 景和客户的成本，提升服务效率、客户体验及业务规模。