金融科技既有狭义的概念也有广义的理解。狭义的，就是用技术改变金融本身，广义的，就是用技术为社会赋能，在赋能中实现金融的价值。简单的说，就是一个是对内的，一个是对外的，最后的落脚点都是金融。那么，从方向的角度来说，金融科技本质上属于TO B赛道，关键是要在抓住行业痛点的基础上，实现突破创新，不能走老路，核心是能够形成壁垒，商业模式壁垒也好，技术壁垒也罢，如果你的创新不能形成壁垒，注定是没有竞争力的。接下来，我们就分别从对内和对外两个方向分别聊聊痛点，谈谈方向。本文先重点谈谈对内的方向，对外的改日再探讨。

金融行业很大，有银行、保险、券商、非银机构，存在着大量的痛点，亟待金融科技去解决。具体来说，不论哪类金融机构都可以细分营销、风控、运营三个领域。

营销

金融科技应该深度参与传统金融业的营销模式变革，打造具有传统金融业特色的数字化营销新模式。当前，传统金融业尤其是银行正从传统的以线下为主的营销模式向数字化营销转变，一场营销模型变革正在酝酿，是照抄互联网企业的成功模式，还是走具有自身行业特色的新数字化营销模式，成为了传统金融企业的新选择。有别于互联网企业纯线上的数字化营销模式，如何充分发挥传统金融业，尤其是银行、保险、券商强大的线下渠道优势，形成独特的线上线下相结合的数字化营销新模式才是传统金融业数字化营销的应有之义，显然，打造新数字营销模式才是传统金融人的梦想。然而，现阶段的传统金融业虽有梦想，但却仍迷茫。

这就是金融科技的机会所在，而且这个机会拥有足够大的市场空间，营销是企业价值创造的第一个关键节点，没有企业会拒接一个能为其带来实实在在价值的新营销模式。

金融科技要做的就是打造新数字营销模式，为传统金融业提供全新的数字营销解决方案，从营销创意、营销活动、营销组织、营销平台、营销反馈等全流程、各环节深入创新，打造全新的营销解决方案，不能仅仅停留在建个营销中台就结束了，这也是现在很多金融科技企业的毛病，中台概念火了，就推各种中台，结果是金融机构花大价钱，平台做起来了，用的路数不对或者压根没有用的土壤，导致效果往往不如人意，反倒让金融机构感觉上当了。

我的多篇文章一直在强调数字化是个系统工程，企业整体数字化如是，放到企业的每个领域也一样，数字化绝不是脚痛医脚、头痛医头，而是要深入了解病因，给出整体治疗方案，彻底去病根。数字化特别需要全局思维、系统性思维，因为你要让一个企业或者在其一个业务领域实现数字化改造，只看一点显然是解决不了问题的。所以你帮传统金融机构做营销数字化，你就一定要接地气，一定要下沉，要全面、深入的了解它，从一线网点到分行再到总行，它的整体营销体系现状、各个角色的痛点、存在的问题、做得好的地方等要有全面细致的了解，你才能真正知道平台怎么用，才能最大化的发挥效率，你要告诉它要让平台发挥作用，你还需要做哪些事情，如果你做不了或者不愿做，我可以帮你做。这样，你就不会被当成骗子了。

纸上得来终觉浅，觉知此事要躬行。我们最大的毛病就是坐在办公室里空想，基于一些“道听途说”的信息，想着一线是怎么营销的，想着一线的痛点是啥，然后觉得应该这么改，结果是金融机构花了钱，基层却叫苦连天。真正能让我们深刻理解痛点所在，并产生有价值创新的一定是亲自去实践，这点在TO B领域尤其重要，很多时候，即便你去多次调研，问一线人员一堆问题，可能还不如你一次亲自实践，因为很多时候你并不能接触到每个点上的一线人员，有时候一线人员也不知道自己的真正痛点在哪里，毕竟日复一日的紧张工作，很多人缺少的是思考和总结，你临时问他一个问题，他并不能在当场就能找到自己真正的痛。

风控

金融科技应该深入解决各类风控难题，大幅提高传统金融机构的数字风控水平。风控领域涉及的面较广，包括反欺诈、信用评价、额度测算、定价等方面，每个节点都面临一堆问题，有赖于金融科技去解决。以信用评价为例，别看现在好像数字技术挺普及的，但是，大多还是传统评分卡那套，已经遇到了瓶颈，不够精准，误伤率较高问题越来越凸显，尤其是在金融业已经进入存量竞争时代的当下，哪怕你误伤1%，这些人大概率就会成为竞争对手的客户，因此，金融业对于数字风控的精准性有了更高的诉求。

单就信用评价而言，有两个比较大的难题亟待破解，一是如何大幅度改善零售数字风控精准度，如何在现有不良率水平下，大幅提高自动审批通过率？就目前的数字技术而言，自动审批通过率大多维持在50-70%之间，如何更精确的识别好坏申请，提高审批准确率，将通过率提升至90%以上甚至更高。我们试想一下，当被我们误拒的客户变少了，不仅客户体验变好了，客户变多了，利润也跟着增长了。

二是如何破解大中型企业的数字风控难题。现在数字风控在零售领域用的比较普遍，但在传统的大中型企业风控领域却显得力不从心，以银行为例，银行可以在零售端推出一堆秒贷产品，对大中型企业授信却仍然沿用传统模式，并非银行不想改变，而是缺乏方法论指导。如何破解这一问题，如何让大中型企业贷款也实现自动化审批？

除了信用评价方面，反欺诈也面临着如何精准的识别欺诈申请，去除人工审查，真正实现反欺诈环节的全自动处理；额度计算面临的挑战则是如何给客户精确的计算既能满足其需求又在其承受范围之内的贷款额度，避免给客户过多的额度，导致其逆向选择，也要避免给予客户的额度不足，导致客户流失。同样，定价要解决的是如何给客户一个其能接受又不失公允的价格。

上述各个方面都是金融科技可以沉下心来发力的地方，可能有的小伙伴会说这是数据维度不够的问题，的确，会有部分这方面的原因，但我觉得更核心的是有赖于技术的突破，现有的方法论无法解决上述问题，需要金融科技企业沉下心来钻研技术，形成新的方法论，给传统金融机构提供全新的解决方案。

运营

运营方向可以说是目前金融科技企业普遍关注较少的领域，主要原因有二：

一是传统金融机构更加关注可以快速获得经济效益的营销和风控，毕竟投入那么多钱，自然希望快速见效；

二是运营主要是提升效率，很难直接量化为经济价值，但是，需要投入的研发成本一点也不必其他两个领域少，导致金融科技企业普遍望而却步。

事实上，运营可以分两个方面来看，一是对客的业务运营，另一则是金融各机构内部的管理流程和决策支持。从对客运营来说，金融机构普遍存在重研发、轻运营的毛病，研发产品的时候，重金投入，人海战术，搞得热火朝天，产品上线后，热潮退去，既缺乏运营的人，也没人关注了。而当下，要在存量市场竞争中取得优势，就留不开数字化的运营，很多金融机构已经开始重视这个问题，数字化运营将成为金融机构的标配，金融科技可以在这方面大展拳脚了。

随着金融机构数字化转型进程的加快，对于金融机构内部的管理流程和决策的数字化需求也必将日益迫切，可以说是一片亟待开发的蓝海。我们可以稍微想想，我们工作中还有多少手工的工作，想必是非常之多的，比如，写报告，繁琐的文字处理工作一定让你感到烦恼，而这正是金融科技可以发力的地方，通过AI技术的应用，让人工智能帮你写报告，并不遥远。当然了，这块工作并不是那么好做，零散、纷繁复杂，大量的非标准化工作，需要金融科技企业沉下心来研究技术，寻求破解之道。 

总之，单就金融领域来说，还存在着很多金融科技赋能的机会，关键还是要沉下心来，深入了解行业痛点的点点滴滴，深入开展新技术、新方法的研究，唯此，金融科技才能走出困境，行稳致远。