2020年疫情突袭，消费金融行业整体增速下滑，但并没有影响行业整体的正向发展。近日，消费金融、汽车金融终于迎来自疫情之后的重磅利好。消费金融记者获悉，银保监会向各个银保监局下发了《中国银保监会办公厅关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》）。该《通知》的下发，一方面，将成为消费潜能转化为发展动能的重要推动力，进一步在深度和广度方面提升对消费的支持；另一方面，当前正值网络小贷政策收紧之时，将加大部分平台通过消费金融公司开展业务的积极性，消费金融牌照价值也将进一步抬升。《通知》提出，在做实资产风险分类、真实反映资产质量，实现将逾期60天以上贷款全部纳入不良以及资本充足率不低于最低监管要求的前提下，允许相关机构的拨备覆盖率可降低至130%，促进消费金融、汽车金融增强可持续发展能力，提升金融服务质效。拨备率从此前150%降低至130%，同时也降低了消费金融公司的计提贷款损失准备压力。也有媒体报道，目前拨备覆盖率降至不低于130%，会给大部分消费金融公司带来很可观的流动性，更好抵御不良资产规模的增长。自2010年首批四家试点公司开业以来，由于不允许吸收公众存款，融资一直是持牌消费金融公司发展过程中的核心问题。根据2014年1月起施行的《消费金融公司试点管理办法》，消金公司融资渠道包括：接受股东境内子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借；出资人给予流动性支持和补足资本金。随着融资渠道拓展，设立信托计划和发行ABS也成为消金公司的融资渠道。但由于消费金融公司在信贷资产证券化、发行金融债等业务上政策要求严格、准入门槛高，一定程度上制约了消费金融公司的融资方式。截止目前，发行过ABS的持牌消费金融公司有招联消费金融、捷信消费金融、马上消费金融、兴业消费金融和湖北消费金融。可以发现，在27家持牌消金公司中，能够通过发行ABS融资的持牌机构甚少。《通知》表明，拓宽市场化融资手段和增加资本补充方式，支持消费金融公司、汽车金融公司通过银行业信贷资产登记流转中心开展正常的信贷资产收益权转让业务。监管允许消费金融公司发行二级资本债。不少业内人士看来，《通知》的下发，对消费金融公司的影响主要体现在加强资本的补充能力，通过拓宽融资渠道，从而提高消费金融公司的消费贷款投放能力。重要的是，《通知》要求消金公司和汽车金融公司打造核心竞争力，包括明确与商业银行差异化、专业化的发展定位，加快核心数据及客户资源积累；打造核心风控能力，摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路。利用金融科技和微贷技术强化自主风控能力建设，提升风险识别和应对能力，通过完善风险定价机制、提升内控管理水平；强化消费者权益保护；加强对金融消费者的宣传教育，避免过度负债。不难看出，明确与商业银行形成差异化发展，则表明持牌金融机构享有平等参与创新的机会，未来或将更多资源与政策倾斜到持牌消金公司。从目前消费金融的整体格局来看，位于第一梯队的持牌机构在核心风控能力的打造上较为超前。以马上消费为例，其打造了自动化、实时化、自适应的风控体系，为多元场景下的用户提供服务时，形成了深度融合不同消费场景的技术灵活迭代能力，以及能够适配多元场景下不同用户需求的差异化、个性化服务和风险定价能力。持牌金融机构作为消费金融行业表率，更应该保护好金融消费者权益，积极主动适应国家降低实体经济融资成本导向，最大限度降低利率水平，清晰披露贷款利率和收费标准，提升自身的前端反欺诈、信用风险识别与防控以及贷后资产管理能力，共同维护合规健康的金融行业生态。
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