花呗借呗被监管点名后，银行信用卡业务也遭到银保监通报，信用卡从审核到授信再到发卡过程中的违规问题浮出水面。
作者 | 张浩东
来源 | 支付百科
互联网信贷产品和银行传统信贷都正经历着新一轮调整。监管的出手，意味着信贷产品长期存在的违规乱象有望肃清。银保监会近日对信用卡业务检查中发现的问题进行了通报，涉及授信额度、交易管控以及分期业务等多个方面。银保监点名指出的问题，也正是信用卡经营过程中，银行重点违规的几部分。
针对银行目前在信用卡业务上的不合规现象，银保监要求各大银行应当增强风险意识，不能单纯的追求效益，而是应当使信用卡业务回归本源。银保监会还提到，对于存在异常行为的信用卡持卡人，应当从严授信，避免信用卡资金被挪用，必要时要通过设定次数、期限、金额的方式，控制信用卡的潜在风险。花呗借呗的高杠杆，引发了监管的担忧，在银行信用卡业务中，多头借贷的情况同样容易导致资金风险。银行放贷资金如果不能收回，将造成银行大量坏账的产生。在银行零售转型的过程中，信用卡成为各大银行争夺的重点，为了提高信用卡发卡量以及扩张用户规模，采取增大授信额度的策略，吸引新用户并牢牢抓住老用户。在风险与效益之间，银行也很难做到两者兼顾，过分看重盈利，必然会使风险相应的增加。信用卡业务带来的高额回报下，许多银行放松了对风险的把控，以求多分割一点信用卡市场的蛋糕。市场竞争的激烈，使银行打起了授信额度这张牌，对于持卡人而言，在权益差别不大的情况下，无疑会优先选择办理额度更高的信用卡，银行也洞悉了持卡人的心理，开始打起了信用卡授信额度之战。一位银行信用卡中心人士向「支付百科」表示，高额授信暴露了银行信用卡业务的风险，在实际操作中，部分银行会将信用卡的临时额度长期固定化，来变相突破总授信额度管控上限。这带来的结果，就是促使大量低收入群体提前透支消费，最终却没有足够的还款能力偿还信用卡账单。有的持卡人月薪只有三千元，却拥有着五万甚至更高的信用卡额度，所有信用卡额度加起来达到了二三十万，严重超出了持卡人的还款水平。银保监表示，部分银行信用卡授信突破总授信额度管控上限，为持卡人提供不符合其偿债能力的授信额度，此外，银行在对用户资料审核时，没有对用户收入调查清楚，而是以直接认定职级的方式，虚增客户收入。授信管理不严主要是由于部分银行将信用卡审批权限下放至分支机构，分支机构有业绩上的压力，在审核时往往不会过于严格，埋下了风险的种子，如今各大银行已开始逐步收紧信用卡审批权限。对用户过度的授信，成为银行逾期率上升的直接原因。加上今年疫情因素的影响，用户经济状况下滑，还款意愿降低，这也导致银行不良率出现了不同程度的上升。即便是信用卡风控做的比较好的招行，也难在逾期潮中独善其身。一季度末，招行信用卡贷款不良率达1.89%，高于去年末1.35%的水平；贷款逾期率高达4.13%，而去年底逾期率仅为2.73%，其它银行面临的情况更加不容乐观。事实上，这并不是监管首次指出银行在信用卡授信时额度过高，央行已准备将对用户的授信管理写进商业银行法中，可见监管早已盯上信用卡过度授信引发的风险。前不久央行发布的商业银行法征求意见的通知提到，商业银行向客户提供授信前，应当根据客户的财务、资信状况和还款能力，合理确定授信额度和利率，不得提供明显超出客户还款能力的授信。目前，银行在积极完善信用卡“刚性扣减”制度，对全国信用卡用户授信规模统一监控。但持卡人多头借贷、共债风险的情况已较为普遍，其引发的信用风险一时半会也难以解除，银行为保证资金安全，开始主动采取较为严格的风控降额甚至是封卡等监管措施，以此来消化逾期和信用卡不良。
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