在飘安集团生产医疗防护用品的车间流水线旁，董事长王继勇正向到访的中行河南省分行(下文简称河南中行)行长白树屏(图右三)介绍企业生产形势。这已经是白树屏今年第三次来到中小企业密集的新乡地区，与企业领导面对面沟通。白树屏告诉记者，中小企业情况千差万别，只有常到企业看看，才便于了解实际情况，才能有针对性地及时改进服务，“量身定做”金融产品，更快更好地支持企业发展。

　　●破解困局，让“慢四变快三”

　　记者：一般来说，中小企业对金融服务普遍喊难的就是融资难。即便费尽周折最后能满足银行条件拿到贷款，实际上也为银行手续繁多、流程复杂而“苦不堪言”，一些中小企业主形象地比喻银行是在跳 “慢四(慢死)”。中行如何破解此难题？

　　白树屏：针对“难点”，河南中行做了一一剖析，对症下药，从内部体制上和创新服务上逐一寻求对策，把“慢四变成了快三”。

　　我们的对策其实很简单：首先是自省行到各市地分行和县行三级机构，设立了专营化机构和客户经理，目前已到位专职人员70余人，保证了服务过程“不分心”；其次是打破中小企业服务的传统体制，建立了相对独立的市场营销、风险管理、产品组合、运营管理等业务体系，采用合理、简化、标准、端对端的银行运作流程，构建了更加适合小企业特点的业务发展和风险防范业务体系，从制度上遏制“散漫现象”；再次是创新服务，自主开发了深受欢迎的“易贷通”。

　　所谓“易贷通”是为适应中小企业融资规模小、使用周期短、贷款频率高、要求融资程序简单快捷等业务特点，而专门开发的具有类似工厂生产“流水线”的贷款流程在线操作系统。通过量化风险分析、科学风险评价、在线快速审批、高效放款审核，打造了业务端和审批端两级审批的简化业务流程，较之传统授信1个月左右的审批周期，通过“易贷通”系统，一笔贷款最快3～5个工作日即可投放到位，大大提高了审批效率。

　　自“易贷通”模式今年6月23日正式启动到7月31日，河南中行全辖通过“信贷工厂流水线”已审批户数45户，授信总金额30670万元，贷款投放户数16户，投放金额8870万元。

　　●坚持创新，满足企业多样化需求

　　记者：创新一直是金融机构业务发展的着力点，河南中行在这方面有啥体会？

　　白树屏：我们从例子谈起。推动中小企业开展应收账款质押贷款工作，是盘活中小企业流动资产的重要方式，也是中小企业金融产品创新的重要体现。今年6月26日，我们在全国中行首笔成功为郑州国基机械设备有限公司叙做创新模式出口退税账户质押贷款。这笔贷款是在传统模式基础上进行的方案优化，它打破了传统“二单一票”单笔授信的旧模式，开创了“一户一策”总量授信的新模式。

　　同一天，河南中行第一笔中小企业应收账款质押贷款通过审批。长久以来，中小企业由于受资质所限，很难获得银行的信用贷款，同时又缺乏房屋等不动产申请抵押贷款，一度走入银行融资的死胡同。河南中行中小企业部积极创新融资途径，成功叙做河南省安视博系统工程有限公司490万元应收账款质押贷款业务。此举被业内视为破解中小企业融资“坚冰”之举。

　　具体来说，应收账款质押担保突破了传统的抵押担保方式，结合供应链关系，利用上下游之间优质应收账款质押为企业提供融资。中小企业能够充分利用企业丰富的动产资源，借助“中国人民银行应收账款登记公示系统”这一平台，形成有效的信贷担保质地，大大地降低融资成本。同时，我们可以通过叙做一家企业，带动其上下游企业，做行业、做产业链，有助于提高市场占有率。

　　●走出尴尬，积极输血中小企业

　　记者：中小企业由于相对收益偏低风险大，正好与银行与生俱来的逐利性和风险防范意识相抵触。银行认为中小企业很难符合贷款条件，而中小企业则认为银行贷款条件太高，彼此信任度低，信息不沟通。这也被业内人士总结为中小企业和银行“关系尴尬”原因之一。您怎么看这个问题？

　　白树屏：这种现象或许是现实的真实缩影。但凡事就怕认真，问题总会解决的。

　　去年以来，河南中行在实践中逐步发现，地方工商联和各种行业协会、地域协会堪称中小企业自己的“组织”，也是融洽银企关系的最佳媒介和桥梁。通过我们主动上门营销，协会的热情得以调动，由“务虚转向务实”，开始发挥组织的协调优势，积极向中行推荐优质中小企业，中行则以与省工商联合作为平台，以行业协会为纽带，批量营销客户，批发叙做中小企业客户，有效降低自身的营销成本和维护成本，中小企业业务经营模式有了新的突破。

　　记者：具体你们怎样做的？

　　白树屏：今年以来，河南中行先后与浙江、山东、江西等省份的服装、装潢等多个协会密切频繁接触，达成了合作意向，特别是与河南省工商业联合会及其直属商会、直属企业签署了战略合作协议，中行承诺提供授信金额170亿元，河南省工商业联合会则承诺推荐最好的中小企业和项目给中行，共同深化合作。

　　自该协议签署后不到两个月的时间，我们及时上门对行业协会进行调查了解，第一时间获悉商会所属企业的实际需求。成功叙做省工商联直属企业郑州新飞利照明工程有限公司500万元流动资金贷款、省服装行业协会会员企业郑州市娅丽达服饰有限公司1000万元流动资金贷款、河南粮油食品进出口集团裕德科贸有限公司1000万元贸易融资、河南九洲计算机有限公司450万元流动资金贷款、郑州中油恒燃石油燃气有限公司1000万元流动资金贷款，共实现投放近4000万元。

　　截至今年6月底，河南中行中小企业完成各类授信金额228.83亿元，较年初增加113.01亿元，增幅97.57%。其中：小企业授信余额已达50余亿元，较年初新增34亿元，增幅高达213％，小企业授信增速远高于该行全部贷款增速，有力支持了全省小企业的发展。