8月27日，平安银行公布了2020年上半年业绩报告，该行实现营业收入783.28 亿元，同比增长 15.5%；实现减值损失前营业利润561.50亿元，同比增长 18.9%。从报告来看，零售依旧“半壁江山”，占比略有下滑。同时，平安银行大幅度提升了拨备覆盖率，风险抵补能力进一步提升。

经历了2019年资本市场的高光，平安银行（000001.SZ）迈入零售转型新阶段的新时期，受到上半年疫情的冲击，在国内商业银行净利润整体下滑的背景下，平安银行的业绩有着怎么样的表现？

8月27日，平安银行公布了2020年上半年业绩报告，该行实现营业收入783.28 亿元，同比增长 15.5%；实现减值损失前营业利润561.50亿元，同比增长 18.9%。

不过疫情还是对净利润产生了较大影响，上半年平安银行实现净利润 136.78亿元，同比减少11.2%，该行表示，受疫情带来的不确定性影响，根据经济走势及国内外环境预判，主动加大了拨备计提力度，以提升风险抵补能力，在加大核销的同时，提升拨备覆盖率。

零售依旧“半壁江山”，占比略有下滑

平安银行三年前开始全面转型零售银行，今年上半年，零售业务的增长因疫情受到一定影响，零售业务实现营业收入433.53亿元，同比增长12.3%，在营业收入中占比为 55.3%，同比略有下降，去年同期占比为56.9%。

资产管理规模上，作为该行零售客户经营重要阵地，平安银行管理零售客户资产（AUM）23216.15 亿元，较上年末增长 17.1%，零售客户数及平安口袋银行 APP 注册用户数均突破 1 亿户；私行达标客户 AUM 规模 9230.55 亿元，较上年末增长 25.8%。

相较于零售业务，平安银行对公业务在有了一定的提升，平安银行一直强调“做精做强”对公业务，其零售发展逐渐不以压缩甚至“牺牲”对公为代价，表现为今年上半年零售信贷投放增速放缓，对公信贷增速明显加速。

今年上半年，平安银行发放贷款和垫款总额 25084.08 亿元，较上年末增长8.0%。企业贷款为10906.53亿元，占43.5%，较去年同期的41.6%有所提升，较年末增长12.9%；个人贷款为14177.55亿元，占比56.5%，较去年同期58.4%有所下滑，较年末增长4.5%。

具体来看，该行个人贷款余额较上年末增长4.5%，不过信用卡和“新一贷”贷款余额较去年年末有所下滑。

其中，信用卡流通卡量达到 6148.01 万张，较上年末增长 1.9%；信用卡贷款余额 5125.04亿元，较上年末下降5.2%。虽然曾经受到一定的影响，但是3月以来，信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平，上半年信用卡总交易金额16073.13亿元。

另一方面，截止到今年6月末，“新一贷”余额 1479.83亿元，较上年末下降 6.0%。受疫情影响，市场需求进一步下降，“新一贷”增长持续放缓。

相比上述两个业务，平安银行个人房屋按揭及持证抵押贷款以及汽车金融贷款方面均有一定的增长，其中该行个人房屋按揭及持证抵押贷款新发放 1070.06 亿元，同比增长 35.2%，2020 年 6 月末，个人房屋按揭及持证抵押贷款余额4567.09亿元，较上年末增长 11.1%。

2020 年上半年，该行汽车金融贷款新发放 961.96 亿元，同比增长 40.6%，2020 年 6 月末，汽车金融贷款余额2036.42 亿元，较上年末增长 13.6%。

提高拨备力度，增加计提减值

受疫情的影响，包括给实体经济让利，我国商业银行整体出现净利润下滑，在这种情况下，平安银行净利润减少并不奇怪。

资产质量方面，平安银行不良贷款率1.65%，与上年末持平。此外，关注贷款、逾期 60 天以上贷款及逾期 90 天以上贷款的占比分别为 1.86%、1.55%和 1.33%，较上年末分别下降 0.15 个百分点、0.03个百分点和 0.02 个百分点；逾期 60 天及逾期 90 天以上贷款偏离度均低于 1。

不过，平安银行大幅度提升了拨备覆盖率，风险抵补能力进一步提升的同时，行业冲销了一部分净利润。

数据显示，平安银行拨备覆盖率、逾期 60 天以上贷款拨备覆盖率及逾期 90 天以上贷款拨备覆盖率分别为214.93%、228.44%和 267.01%，较上年末分别上升31.81 个百分点、38.10个百分点和44.12个百分点。

平安银行表示，该行计提信用及其他资产减值损失 384.91 亿元，同比增长 41.5%，其中，发放贷款和垫款计提减值损失323.02亿元，同比增长36.9%。

值得关注的是，相比于对公贷款，个人贷款的不良率有所提升，其中企业贷款不良率较上年末下降 0.53 个百分点，个人贷款不良率较上年末上升0.37个百分点。

具体而言，信用卡应收账款不良率 2.35%，较上年末上升 0.69 个百分点；“新一贷”贷款不良率 1.84%，较上年末上升0.50 个百分点；汽车金融贷款不良率为 1.40%，较上年末上升 0.66 个百分点。

资本充足率方面，2020年6月末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.93%、11.35%及 13.96%，其中核心一级资本充足率较上年末下降 0.18 个百分点。

平安银行解释称，一方面，为提前做好长期应对外部环境变化的充分准备，该行主动加大拨备计提力度，导致净利润下降，内生资本补充速度相应放缓；另一方面，拨备余额的增加也使得该行确认的递延所得税资产增加，导致核心一级资本减少。

平安银行上半年资产负债继续“扩表”，截至今年6月末，该行资产总额 41786.22 亿元，较上年末增长 6.1%；负债总额 38272.25 亿元，较上年末增长 5.5%，其中，吸收存款余额 24861.21 亿元，较上年末增长2.0%。

此外，今年8月份，平安理财有限责任公司正式成立，正式进入理财新时期。半年报显示，平安银行的资管结构方面进一步优化，其中保本理财进一步减少，截至到今年6月30日，该行保本理财产品余额 408.16 亿元，较上年末减少 39.3%；非保本理财产品余额 6652.80 亿元，较上年末增长 12.7%。

平安银行表示，该行持续推进存款结构优化，特别是在二季度进一步加大对结构性存款的压降力度，2020年6月末，结构性存款余额 5613.99 亿元，较今年3月末减少 541.62 亿元，降幅8.8%。