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来源 | 支付百科

在信用卡业务爆发的背后，是银行对信用卡授信额度的不断刺激，这也直接导致了高消费带来的高风险，部分银行信用卡不良率已超过3个点，接近历史最高水平。

此外，二季度末信用卡总逾期达854亿，同比2010年逾期额度增长了10倍，银行信用卡资产情况堪忧。为了应对逾期及消化不良资产，银行针对信用卡的风控措施迎来升级。

近日，央行公布第二季度支付体系运行总体情况，截至二季度末，银行卡授信总额为17.91 万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28 亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.14%。

与一季度相比，信用卡逾期总额出现小幅下滑，这与银行在二季度采取严格的风控措施有关，为了应对信用卡带来的大规模逾期，多家银行从二季度开始加大信用卡整顿力度。

但从数据上来看，信用卡逾期率仍处于较高水平，并且银行资产质量同步下滑，综合银行各类指标情况来看，银行实施封卡降额措施是为了进行快速补救。

让银行投入巨大的信用卡业务，如今成了不良资产的重灾区，信用卡逾期率飙升成为银行业的普遍现象，控制逾期也成为各大银行当前的首要任务。

作为业界公认的“零售之王”，招行的零售金融业务一直是业内的标杆，然而招商银行财报显示，受共债风险和疫情叠加影响，招行今年一季度信用卡新生成不良贷款66.29亿元，同比增加26.91亿元。信用卡市场中的龙头之一招商银行不良贷款都出现了暴增，其它银行或许更加不容乐观。

资产端承压之后，持卡人多头借贷、共债风险一时半会难以解除，银行为保证资金安全，在原有风控基础上，会采取更为严格的监管措施，以此来减少信用卡带来的逾期。

事实上，银行的降额风暴从今年一季度便已开始，一直贯穿到三季度，从少数银行扩充到更多的银行加入，在信用卡高逾期的背景下，各大银行逐步收紧风控，重新审查信用卡用户的信贷风险和个人资质。

进入三季度，针对信用卡的风控不断升级，包括中信银行、平安银行在内的多家银行，先后发布公告加强信用卡规范使用，明确信用卡使用规范。

平安银行规定：当持卡人信用卡交易出现监管规定的或平安银行认定的风险特征时，平安银行有权中止或终止信用卡的全部或部分功能，包括但不限于调整授信额度、锁定账户、紧急止付、对商户交易限额、套现治理等风险管理措施。

平安银行的举措，是整个银行业加强信用卡风控的一个缩影，信用卡风控态势持续蔓延，更多的银行在对信用卡使用规范做出明确的界定。

一位信用卡中心人士向「支付百科」表示，信用卡发卡大行普遍在加强风控，尤其是贷前和贷中部分。部分银行优化风控模型，为将违约概率降低而收紧贷前授信审核。同时，针对贷中环节存在套现、多头借贷等行为的风险用户，银行会坚决降低或冻结额度，减少新的贷款支用。

除了降低信用卡额度外，银行还对信用卡资金用途进行了规定，严查信用卡资金流向。信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及其他禁止性领域等。

近期，在银行持续的高压监管之下，部分持卡人已成为风控的对象，有的持卡人信用卡额度由15万直接被调至8元，信用卡一夜之间遭遇银行风控，变成了一张废卡。

拒「支付百科」了解，目前平安、工行、中信、华夏、交通、浦发、民生等银行在三季度继续执行严格的风控措施，当持卡人短期内多次出现恶意逾期及疑似套现的行为，将被银行列为黑名单，甚至额度会被清零。

从银行释放的信号来看，信用卡将回归更多的消费属性，减少持卡人通过信用卡进行资金周转的依赖。逾期危机下，信用卡资产质量形势更加严峻，倒逼银行实施更加严格的风控策略。