汽车金融产品消费人群画像

2020-07-22 17:14 161878

低首付的汽车分期产品其实已经属于次级贷,因此对这些平台来说需要相对高的收益来弥补风险和运营成本。

来源:汽车金融-情报员 

低首付的汽车分期产品其实已经属于次级贷,因此对这些平台来说需要相对高的收益来弥补风险和运营成本。甚至喊出了0首付买车,更加激进,那个对平台来说风险就更高了,当年次贷危机就是0首付买房搞出来的,0首付坏账率很难控制,因为客户如果违约除了损失已经还的月供和黑征信,违约成本很低,因此搞0首付后续坏账率,催收产生的纠纷也会更多。


总结下来,在互联网汽车消金平台上分期买车,最大的价值在于首付和准入门槛低,比较适合以下几类人:


(1)手头现金流紧张,但想买车来做为生产资料,跑运输开滴滴,收益能覆盖平台手续费成本的,或者省下的首付有其他更高回报的投资渠道;


(2)实在攒不下钱,银行和信用卡没有信贷额度,又急着买车的,比方说要结婚等;


(3)活在当下的时尚潮人,这部分人群大多是走在潮流前线的年轻人,他们大多刚步入工作,既有稳定的收入,又有超前的消费意识,对生活品质和质量有追求,他们勇于尝试新事物,但因刚工作不久手头现金不足,导致在大额消费上受限。比如买车,传统的30%甚至更高的首付比例对他们来说是一笔不小的费用;而通过“以租代购”的方式,他们可以用一成首付,甚至是一个月薪水即可获得一辆车,满足自己的出行需求。然后每个月定期还款,也能负担得起;


(4)纯“小白”用户,比如在校学生。这类人群无任何征信记录,导致银行或金融机构无法对其信用和还款能力做出判断,因此贷款被拒的可能性也比较大。而这类没有不良征信记录的人,在“以租代购”平台是有可能能够通过审核的;


(5)拥有各种福利可蹭的人,这类人群,周围各种隐性福利较多,如单位有车补,交通补贴较高等,他们可以通过“以租代购”的方式租一辆车,利用单位的高车补来还月供,一方面可以为他们提供正规发票,另一方面在租赁期满后,直接过户到自己名下,这种方式,可为其节省不少费用;


(6)精打细算的经济适用人群,这类人群占了相当大一部分比重,很明显,通过他们理性的计算,银行按揭首付30%-50%,远远高于以租代购的10%低首付,而且以租代购还可以融保险和购置税,无论怎样计算,都是以租代购划算;


(7)雷厉风行,追求高效率高质量的生活达人。他们属于对效率和便捷性有较高追求的客户。银行按揭贷款对他们来说,过程过于繁琐漫长,不仅要提供一大堆证明资料,还要漫长的周期来审核,大大延迟了提车速度。而“以租代购”,就只需提供身份证、驾驶证、信用卡即可办理,如在弹个车平台,用户只需通过支付宝线上申请,最快5分钟即可完成审批,手续简单高效,为他们节省了不少时间和麻烦;


(8)摇号屡不中的人群。因为多个城市都推行了购车摇号政策,有一部分人屡摇不中,就变成了佛系青年——“号,摇不摇,它就在那里,但不影响我开车”。“以租代购”模式,可以让没摇到号的人先开上车,后摇号。如果在租期满时,你顺利摇到了号,那你就可以将车辆过户到自己名下;若一直没摇到号,那就可以一直租车使用到摇到号为止。


(9)有心机的“霸道总裁”们,这类人群,属于高收入不差钱的主儿,他们也许是某个企业的负责人,公司月流水都可买上百辆车了,但他们并不想将车辆纳入固定资产;或者他们根本不想占有流动资金,于是选择汽车融资租赁“以租代购”模式,既可以有效减轻企业流动资金压力,又可以节约成本,优化企业固定资产结构。


不过在我看来,这些平台现在最大的问题就是条款太复杂,专业人士也不一定一时半会儿能搞明白,加上渠道营销人员水平参差不齐,为了拿下客户,只向客户强调低首付,低门槛,却没有向客户解释各种情况和条款,导致后期各种纠纷迭出,虽然这种现象在互联网消金领域普遍存在。


但是在过了野蛮生长期后,汽车金融平台已经到了必须正视这些问题的时候,只有解决这些用户痛点,才有可能在如此残酷的竞争中脱颖而出。


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