再搏一把!为解决兑付危机,和信贷、红岭创投、信而富等多家P2P押宝这项业务

徐大宇 | 2020-07-21 20:27 155343

隔行如隔山

兑付困难、现金流捉襟见肘的P2P网贷平台又出新招。


部分产生兑付危机的网贷平台,亟需新业务获得现金流,以此来缓解资金压力。于是他们开辟了社交电商这一新玩法。


双方基因确实在一定程度上是相匹配的。


今年5月末,和信贷(NASDAQ:HX)宣布推出会员制社交电子商务平台小白买卖;7月份,信而富(NYSE:XRF)宣布和第三方合作机构推出社交电商平台“易家商城”(目前处于公测阶段), 为客户提供包括日用百货、通讯数码、轻奢时尚等品类商品。


在这些P2P网贷转型的社交电商中,出借人充当淘宝客或者直播带货者,卖掉商品后会有提成。而平台充裕现金流后就能兑付出借人债权,有点类似于云集、拼多多模式。


商城模式不仅只是P2P平台不得已而为之的“上岸”方式,以玖富、乐信为例的多家平台,也均在2020年加码了商城业务。对于主营助贷业务的他们而言,互联网流量红利天花板见顶,在电销、短信等一系列获取新增用户的渠道被封堵之后,商城开始承载起获取粘性强、高质量流量的重要任务。


然而,P2P网贷转型电商带货,贸然进入一个新领域,真的就能“称心如意”?


一个最典型的例子,早已宣布转型电商的红岭创投,日子也并不好过。


“很难,真的很难,要想在淘宝、云集、京东、拼多多这些头部平台的激烈竞争中找到一个差异化切入口,实在是一件不容易的事情。”某头部金融科技公司电商业务部负责人说道。




 哪些平台适合转型电商?


金融借款毕竟是低频业务,和高频的电商业务相叠加,提升用户粘性,看起来是一件符合逻辑的事情。


除了选品,电商玩家最重要的投入,一是前期搭建系统和团队,二是引流和运营足够高质量的用户。


“这两部分,恰恰是网贷平台出清时,剩余的‘残留价值’。”独立研究人士郭大刚说道,所以网贷转电商,不是考虑应不应该做,而是怎么做。


首先是团队调整,很多P2P网贷平台早已稳定运行多年,团队磨合已经成型。需要担心的,是原网贷平台和电商平台人员的匹配度。


原网贷平台负责获取流量、维护客户这部分员工,转型电商平台后依然是有价值的资产;但在很多线上、线下业务相结合的网贷机构中,线下负责拉存款的这部分员工则变成了需要被优化的“无用资产”。


网贷平台转型电商的第二大优势,是平台上留存的数据。在前期开展P2P、导流等业务时,平台留存着相应的C端用户数据。


当下在互联网流量红利见顶的情况下,网贷平台动辄过几十万的借款人和出借人,是电商平台的最佳冷启动基石。


以信而富为例,2016年信而富平台借款人数就超过了100万人;2017年7月,更是撮合了超过2000万笔贷款。


“一般来说,超过50万借款人的平台转型电商是没问题的。”一位业内人士说道。


此外,网贷平台转型电商,还需要考虑投资标的的适配程度。


比如,出借金额在100万以上占比多的平台或不适合。“这些钱的来路是否合法存在疑问。”上述人士称,出借金额在万元以下的出借人,没有太多兴趣帮助平台推广电商。


业内人士称,只有出借额度在1万元—100万元借款人占比多的平台,是最适合转型电商的。


他认为,这些借款人最有动力利用社交网络去推广,通过交易形成现金流,来弥补自己的债权亏空。


信而富初期即选择额度大、期限长、线上与线下结合的信贷市场。


据内部员工介绍,该类产品额度主要在6000元-20万元之间,期限在3个月至3年,内部称为“生活贷”。


消金界得到的一份内部资料显示,截至2018年10月底,生活贷累计发放贷款68.62亿元,累计交易笔数9.64万笔,笔均放款金额7万元,与电商目标人群较为适配。



信而富最新内部资料显示,平台已经于2019年4月停止匹配个人对个人的贷款业务。


截至2020年5月,生活贷共累积了150亿元的贷款余额,本金,利息和各种费用累计偿还129亿元,累计贷款偿还率为85.7%,生活贷逾期率(逾期180天及以上)在16.0%—20.0%之间。


截至2020年5月,生活贷投资者未偿余额为X亿元(想知道具体金额,请关注“消金界”,后台回复“生活贷”)。这些单笔未偿额度在万元左右的投资者,很可能通过朋友圈、QQ空间等社交媒体传播信而富的电商平台,通过该业务形成的现金流来兑付自己的债权


图片来源:FinX 科技2020消费金融及助贷观察报告


不止信而富,据三方研究机构调研显示,众多包含P2P业务的机构,笔均借款金额均在万元以上。


此外,据一位P2P平台观察者透露,个别投资者,会低价买入债权,用来抵扣商品额度,从而达到加速债权流转的目的。


举个例子,一笔10万元的债权,某投资者花费5万元即可拿下,凭借该笔债权即可在商城享受5万元的价格优惠。而拥有10万额度债权的投资者,虽然本金打了折扣,也比一无所获要强。


云集(NASDAQ:YJ)招股书显示,2018-2022年社交电商规模将维持45.0%的年复合增长率,增长至2.4万亿元,占线上零售行业规模的比例预计将稳步提升至16.1%(2017年仅为3.0%)。如果细化到会员制社交电商领域,该细分领域的行业规模有望在2022 年超过3800亿元,2018-2022年复合增长率有望达到61.9%。


P2P网贷平台试图采用社交电商模式“上岸”,正是看中了移动商城的红利期。


但急于拿回真金白银的出借人,能为这一模式买账吗?




 是不是“二次收割”? 


众多出借人债权兑付遥遥无期,对于平台突然推出的债转商城,充满疑虑,这是不是“二次收割”?


在一些论坛上,部分出借人对于这种做法表示明确反对,并质疑产品的价格虚高。




“难免让人觉得平台是黔驴技穷后无可奈何的做法。”一位网贷平台出借人表示。


除此之外,监管也是一大阻力。除江浙沪外,很多地方监管并不允许网贷平台轻易转型电商业务。


做电商最重要的选品业务,同样困扰着网贷从业者。


消费金融行业从来没有什么选品,一个产品出来了,只要推广加风险控制就好。


对于电商平台来说,选品很重要,只要出现一款爆品,接着往里拼命砸钱就好,没有爆品,再砸钱也没用。


但是真正懂得选品和推广的人才又少之又少,对于习惯了闷声发大财的互金从业者来说,真是让“张飞串起了针线”。


最好的例证是,在2018年5月28日宣布打造电商平台的红岭创投,上线一年多仍在招聘“采销主管、居家类采销经理、有机食品采销经理”等关键岗位。



如今上线两年,这个曾经以“服务高消费群体”为目标的电商平台,转身却以微信订阅号形式,卖起了雪糕、月饼和大闸蟹。



雪上加霜的是,电商行业近年来生意愈发难做。


“5年电商,红利期过了,前期赚了点钱,去年到现在没怎么盈利,付费流量太多,都是资本加团队操作的,没有团队,压根玩不过,加上这几年自己身体下降厉害,想弄个规律的事转型,亲有什么建议,非常感谢!”一位电商从业者在贴吧打出了这样的标语。


底下有人打出了这样的评论,“要不试试消费金融行业,听说来钱快。”


这里就像一座围城,外面的人想进去,里面的人想出来。




 小结 


总的来说,P2P网贷平台转型社交电商,除了具备必要的选品能力外,还有几个强制约束条件:


投资额度特别小的不行,额度特别大的不行;线下属性太重的平台不适合,催收太重的平台不行……


“准确来说,或许只有少数几家平台适合转型电商。”一位业内人士对消金界说道。


目前网贷平台出清还在继续,社交商城模式究竟能否解决出借人兑付危机,还有待时间给出答案。




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标签: 信贷 多家 危机 
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