作者 | 陈大柴

来源 | 消费金融频道

张一鸣不只有头条和抖音，他的消费金融帝国正在悄然地打下了根基。从无牌“裸奔”到曲线拿下网络小贷牌照，这一段路对字节跳动来说，虽有坎坷，但前景向好。

据新流财经报道，今日头条辗转三年终于拿到一张网络小贷牌照，该网络小贷牌照主体为深圳市中融小额贷款股份有限公司。知情人士透露，今日头条可能是通过深圳市中融小额贷款股份有限公司的控股股东获得了网络小贷牌照。

工商信息显示，深圳市中融小额贷款股份有限公司成立于2012年6月，许可经营项目范围为小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务。深圳市中融小额贷款股份有限公司的注册资金4亿元，实际控制人为注一家在海外注册的公司Dynamic Sunrise Limited。

在今年三月份，深圳市中融小额贷款股份有限公司高管层集体换血，涉及董事长、总经理等多个职位。调整之后，深圳市中融小额贷款股份有限公司新任董事长为王勇睿，总经理为李冠超。李冠超及董事胡顺香等人均来自字节跳动。

当前，深圳市中融小额贷款股份有限公司股权架构未发生变更，有消息称字节跳动在与市场上的消金机构商谈合作时，已拿深圳市中融小额贷款股份有限公司做背书。

在获牌之前，张一鸣应该非常明白，虽然在金融业务上落后阿里、腾讯、京东、美团等互联网巨头，但金融野心要有。与其无牌“裸奔”，不如悄悄地尝试，待以收购等方式取得相关牌照后，再给市场一个惊喜也不迟。

当头部互联网公司消费金融业务做得风生水起时，今日头条也不断尝试与持牌机构合作助贷导流业务，放心借与满分是头条系现金贷产品的典型案例。

放心借是今日头条旗下的贷款服务技术平台，由于缺乏牌照，今日头条扮演的为助贷方角色。放心借页面显示，其最高额度为20万，日息有相应优惠政策，可低至0.03%。合作的资金方有新网银行、中银消费金融等。

与内嵌于今日头条等平台内的放心借不同，满分则以独立App的形式运营。去年10月份，字节跳动关联公司悄然上线一款现金贷App满分。满分App提供信用卡服务和消费信贷服务的现金贷产品，合作方为新网银行、华夏银行、众安保险等。

同为今日头条旗下的贷款服务平台，满分与放心借在数据上实现互通，二者共同承担将头条系流量变现的责任。值得注意的是，满分App虽然相比字节跳动之前推出的借钱花更独立，但仍未摆脱助贷的角色。

热衷于上线导流产品，其实侧面反映出字节跳动金融版图缺乏牌照加持的无奈。以今日头条、抖音为流量担当的字节跳动，错失互联网金融高潮期后，仍不愿放弃将流量变现的夙愿。如今，网络小贷牌照到手，字节跳动也能跳出助贷角色束缚，向自营放贷模式转变。

其实，早在2017年就传出字节跳动欲申请网络小贷牌照，但此后没有音信。至于第三方支付牌照，此前一直有消息传字节跳动收购持牌机构合众支付一事，但在去年二月份被字节跳动否认。

知情人士透露，字节跳动大概率完成了对武汉合众易宝科技有限公司的收购，取得第三方支付牌照。目前头条系现金贷资金通道正是由上述支付机构提供。

得益于天然流量池优势，今日头条、抖音等头条系产品矩阵会给字节跳动的消费金融业务带来获客上的便利。另外，基于前期积累的助贷运营经验，字节跳动在拿下网络小贷牌照后，能快速对产品运营模式作出调整，在不久的将来跻身互联网金融第一梯队也不无可能。

然而，今日头条想借牌照突围消费金融市场也存在诸多难点，缺乏具体消费场景即是一大阻碍。与头部互联网公司相比，头条系在场景化方面较弱，特别是缺少高频的支付交易场景。交易场景对互金公司来说，是构建用户画像的重要支撑，也是风控数据的重要来源。

从互联网巨头的金融蓝图来看，消费金融业务已经成为头部互联网公司的一项增值业务。只要具备流量和数据，互联网公司就能轻易切入消费金融业务，如果再有牌照加持，互联网公司的消费金融业务与自身场景就能更加深度地融合。