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作者 | 陈大柴

来源 | 消费金融频道

要论尺度和夸张，现金贷广告绝对算是广告界的一股泥石流。

以往非法现金贷广告，造成千万借款人深陷债务泥淖，整个家庭的希望都被砍头息和高利贷淹没。如今一些知名的互联网金融平台将现金贷广告推向更加面目可憎的境地，竟然公开宣称“放贷款根本不是为了赚钱”。

现金贷广告演变至今，已经告别硬广告时代，现金贷机构大多选择专业的整合营销传播机构，用定位理论以剧情的方式植入现金贷产品。剧情里，演员反复诱导用户填写个人手机号，在平台上注册个人信息。

在一些现金贷的信息流广告中，最常见的场景有夫妻、父女、叔嫂、情侣、总裁和秘书等，无论剧情怎么演绎，传达给借款人的始终为“额度最高”“利息最低”“还款期最长”“正规平台”等信息。彷佛用户选择它，就等于拥有了全中国最好用的贷款，并且就能轻松获得想要的额度和利率一样。

其中，360借条的一则广告绝对算是现金贷广告界的奇葩。广告显示，一位男子对女友说：“你妈给我十万块钱，让我跟你分手，但我没答应她。”男子话音刚落，一段手机语音提醒：你的银行卡到账二十万。他女友立马认为他收了钱。

男子则表示没有骗她，这些钱来自360借条，他手机号用了八年，在360借条上有二十万额度，360借条利息非常低，现在四万内还能免息，即使过了免息期，万元日息最低才两块七。而在360借条的活动解释中，优惠活动仅免除部分利息，详细的免息方式以活动规则为准。

在一则百度有钱花的广告中，助理小李对总裁汇报：百度有钱花用户几千万了，这样做下去，不仅不会挣钱，还会赔钱。总裁对小李说的话表示十分愤怒，对小李说：“你忘记我们做有钱花的初衷了吗？我们想帮助那些急用钱的人解决用钱难题，根本就不是为了赚钱。”

总裁一席话，瞬间让小李内心愧疚不已，更让千万借款人为百度有钱花的做公益的初衷感慨万千。但是有借款人反映，百度有钱花的利息没有广告中说得那么低，额度的话也打折扣，总之，有钱花的广告简直就是“忽悠”。

善用豪车做背景的百度有钱花广告，最高明的是勿忘人民的道德高度。在百度有钱花广告中，一辆劳斯莱斯车前，一位身着西服的老总手指女助理并怒斥道：“谁让你私自调整有钱花的利息，谁给你这么大的胆子？”

助理说有钱花利息太低了，上线之后用户暴涨，资金压力太大了，这样做也是为了公司。结果，助理被老总狠狠地批评教育一番，“到底是挣钱重要，还是老百姓的利益重要。我们开发有钱花的初衷是为了让天下没有难借的钱。”

另外，制造情侣矛盾，也是现金贷广告惯用的伎俩。分期乐广告中，一个中年男人与其情人约会，中年男人买完礼物后，让服务员结账，并问情人对礼物是否满意。收银员瞥了他们一眼，满脸不屑的表情。当收银员告知该男子一共消费1300元后，男子打开微信发现余额只有0.78元。收银员嘲笑道：“没钱还约会！”

这时，男子说稍等一分钟，打开分期乐，立马申请了十万元分期额度，让收银员扫码。只听语音提示分期乐剩余额度为九万多元。女收银员满脸好奇，该男子告诉她自己信用分550分，有十万额度，现在申请还有相应优惠。分期乐广告页面显示，分期累最高额度二十万，借一万元内免息六个月。

另外，百度有钱花和360借条在广告中还以公司的名义宣传。360借条硬是在广告中植入360借条发布会，主持人不断重复360借条产品信息。

部分现金贷机构真的像广告中说的那样大公无私吗？无论是助贷，还是持牌机构直贷，利差始终是经营信贷业务的根基。目前热衷投放现金贷广告的主要为助贷机构，例如360金融、拍拍贷、分期乐等。这些助贷平台普遍采用的是分润模式，即资金由持牌消费金融公司、银行等金融机构提供。

助贷平台获客后，会对注册用户进行初筛，也就是完成贷前的第一道风控。而助贷平台审核通过后，会将用户打包推送给最终的放款方，由放款方再进行独立风控授信，确定最终的授信结果。

在分润环节，助贷平台的收入构成为按照贷款利率的一定比例提成，一般是在实际放款利率的25%-35%。另外，一些资金方还会与助贷平台签订贷后催收协议，助贷平台协助催收也会得到一部分提成。

同样的，在传统的助贷固收模式下，助贷平台对贷款利率更是狂热。因为固收模式能让助贷平台获取更多利息收入，助贷只需要按照固定比例把授信资金成本返给银行，扣除资金成本之后的综合息费都归助贷平台所有。

当前现金贷市场上，持牌消费金融公司资金价格为10%左右，银行资金价格6%-9%。这就意味着助贷机构要收取更高的息费才能使公司正常经营并具备盈利的可能性。事实上，当前的现金贷平台利率大多在20%以上。

关于现金贷广告，在现金贷最为疯狂的时代，整顿金融非法广告活动的252号文下发。2017年12月，中国人民银行下发了《关于开展金融广告治理工作的通知》（银办发[2017]252号），规范从事金融业务的持牌机构广告宣传行为，重点打击非持牌机构违法违规发布金融广告和营销宣传行为，保障金融消费者知情权、财产安全权等基本权利。

当前现金贷广告土味十足，反而释放了现金贷机构在激烈的获客竞争中不断向下沉市场进军。从各大平台的广告可以看到，剧情有多夸张，其渗透下沉市场的决心似乎就有多大。