从0到1亿，马上金融“技术宅”的1825天
橙子同学 |2020-06-22 14:44147988
作者 | 橙子同学来源 | 消费金融（ConsumerFinance） 随着人们对数字科技认识的逐步深化开阔，人们越来越意识到，培育科技的想象力不局限于技术本身，而恰恰是技术带给人类现实的意义所在。——消费金融电影《头脑特工队》讲
来源 | 消费金融（ConsumerFinance） 随着人们对数字科技认识的逐步深化开阔，人们越来越意识到，培育科技的想象力不局限于技术本身，而恰恰是技术带给人类现实的意义所在。电影《头脑特工队》讲述小主人公一出生就有5种情绪：快乐、悲伤、厌恶、愤怒和恐惧，每用一种情绪去面对周遭事物，就产生一个记忆，无数的记忆分布式、批量汇聚起来，冰封成不同颜色的水晶球存入记忆库房。当小主人公情绪波动即将爆发时，机械手会根据具体情绪，精准的找出指定数据的水晶球，通过记忆释放来调节改善小主人公的情绪。果然，一个巨大的数据库，能填补情绪转换之间的“真空地带”。同样，消费金融诞生直至今日，市场需求越来越旺盛，不论是用户意识、还是用户习惯，都在不停的丰富着整个行业的数据。技术正在深刻的改变着金融领域，同时也在改变着用户的需求和消费方式。2013年底，《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》将消费金融公司“扩容”、“松绑”。其中，“大数据”有望发挥重要作用，除了可以收集注册地所在行政区域的贷款人数据，还可以收集异地零售商网点的贷款人数据，以便使统计结果更加准确，进一步降低不良贷款率、增加利润。另外，新增10个试点城市、新成立7家消费金融公司，并且允许消费金融公司吸收股东存款，拓宽资金来源。如果说，2013年余额宝带火了互联网理财，那么，2014年京东白条以及其后花呗、各类消费金融机构的火热则启动了中国消费金融的5年黄金期。自此，以场景和大数据带动的消费金融市场开始爆发式增长。根据前银监会数据显示，2014年末，消费金融行业资产总计224.23亿元，贷款余额208.8亿元，实现净利润4.66亿元，累计为135万客户提供消费金融服务，而截至2015年末，消费金融行业市场总额近千亿元，服务客户破千万。同年6月，马上消费金融股份有限公司（简称马上金融）获批成立，开启了持牌消金机构自主研发的“史前时光”，也为其自主研发成果埋下了关键伏笔。回顾彼时的消费金融市场，拓展模式从线下布点、拉人头，逐渐向场景、流量的线上模式转换。前者的消费金融用户画像并不够精准，客户在街上、在店里，因此消金公司都会拉着产品销售商搞活动，但往往活动覆盖面都不大；后者便是互联网平台风起云涌的时刻，就如文章开头所说，行业数据积累的时代来临，但未被纳入央行征信系统的客群也存在其中。当时，不少消费金融产品出现在各APP的显著位置，在今日头条、抖音、快手、百度的信息流广告里；在各大旅游、外卖平台的官网上，以及华为、OPPO、VIVO、小米手机的预装软件里。如果把客户带到线上，客户的信息安全、使用体验就成了关键问题。有媒体此前报道，导流不是在APP上弄个ICON就完成了，需要有配合的接口和服务。“客户点几下，所有配套东西必须很方便地在线上实现，这才是客户体验”。为此需要用到要素核验，活体、指纹、虹膜、声纹等识别技术，还要根据客户需求用到一些费用优惠等计算模型，加上便捷的线上开户和支付，客户自主查询借还款的终端操作界面等。只要这个市场足够大，涌进来提供消费金融的机构越多，客户就会越下沉，风控就会一家比一家松。随之而来的，便是强监管时代。当前，信息化、数字化、智能化，科技变革也深刻地影响着持牌消金，越来越多的持牌消金开始注重自主研发、自我创新的金融科技能力。诚然，技术的最终目的，一定是给美好生活带来更多价值，一定是在行业的风险把控上，只有合规化的市场才能迎来更广阔的发展空间。高科技很香，但在自我开发的路上却没有捷径。腾讯的凌晨3点、阿里的10年投资，任何一家高科技公司都有着自己的思考。如何在秩序重构中不断衍生出新机会？如何利用技术的力量去破解风控难题？这一直是马上金融不断思考的问题。在一次与马上金融创始人兼CEO赵国庆的深度对话中，他表示，马上金融自成立之初便深耕科技自主创新,希望能成为一家金融机构式的高新技术企业,不断以科技创新,人性化的产品和服务,带给用户更有温度的消费金融服务,带给合作伙伴更“便捷”的金融科技产品,努力构建普惠金融的新模式和新生态。令记者惊讶的是，马上金融向来都是一家能够在逆境中成长的企业，2018年是消费金融发展最为艰难的一年，随着2017年底监管的介入，消费金融行业经过一系列的洗牌阶段，行业发展可谓“冰火两重天”——监管力度的加强、资金源的收紧、业内乱象丛生。但马上金融却在2018年取得了非常可观的成绩。数据显示，马上金融2018年营业收入82.40亿元，同比2017年的46.68亿元增长76.51%。全年净利润为8.01亿元，同比2017年的5.78亿增长38.7%。且在2018年，马上消费金融注册用户已超 6000 万。马上消费金融于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，2018年6月注册资本金已达40亿元。同年3月智能 IVR 系统上线；5月获准设立博士后研究工作站，开展博士后工作；9月，自主研发马上金融云正式上线；10 月“智慧金融与大数据分析”-获批重庆市省级重点实验室；12 月，通过能力成熟度模型集成 CMMI 认证、“DevOps-IPaaS 在消费金融系统中的实践”、“基于深度学习的人脸识别技术在信用风险防控领域的应用”两项申报课题获银保监会2018年度银行业信息科技风险管理课题非银机构组一类成果奖。到了2019年，马上金融营业收入达89.99亿元，较2018年的82.39亿元增长9.22%；马上金融总资产为548.15亿元。截止目前，马上金融注册用户已突破一亿大关。在次年实现盈利的背后，是马上金融“技术宅”的体现，2/3占比的科研人员构建了马上消费金融的高科技企业基调。目前，在风控方面，马上金融建立了智能化的全面风险管理能力，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价。300多人的大数据风控团队，积累了亿万级数据源、10万+风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工，以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。在科技方面，构建了线上化、适配不同场景、不同用户群体的多元化产品矩阵，打造了完整的去IOE的互联网分布式架构，结合深度学习，机器学习等技术，把AI技术广泛应用在智能获客、风控管理、智能贷后管理、智能客服全流程，实现了一流的用户体验以及高效的运营体系。从技术支持商业，到技术融入商业，再到技术改造商业，最终技术驱动商业的彻底转变。五年来，马上金融实现注册用户从0到1亿，背后是“技术宅”对“硬核科技”的欲望与探索。终于，马上金融的“技术宅”由埋头苦干走向了对外输出。截止目前，马上金融累计研发投入超10亿元，已组建1000余人的科研团队，自主研发了800余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，累计提交专利申请220余件。马上金融拥有自主研发的人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别，智能空号检测、OCR识别等通用技术及得助智能交互平台、智慧双录系统、智能语音实时质检、刷脸支付等成熟产品解决方案均具备对外输出能力。技术带来了以用户为核心的市场变革，让金融行业不再单纯的以利润为导向，金融文化和金融理念在随着时代的发展而发生改变。做真正敬畏技术的追随者，毕竟科技的想象力不局限于技术本身，而恰恰是技术带给人类现实的意义所在。下一个五年，马上金融还会继续坚持全闭环能力建设、坚持科技驱动和数字化、坚持开放平台，坚持合规经营、坚持重视风控，致力于打造能够担当更多责任的企业。赵国庆如是说到。
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