用户讲述京东白条隐藏的风险,或因京东数科对赌上市

咖喱 | 2020-06-12 21:02 212123

昨日,京东赴港二次上市确认定价,较ADR溢价达4.1%,日吸金超300亿港元。这次京东集团“大动干戈”,选择在618正式二次上市,也让更多业内人士注意到京东数科。说到京东数科,就不得不提它的前身京东金融。2016年的年会上,京东集


昨日,京东赴港二次上市确认定价,较ADR溢价达4.1%,日吸金超300亿港元。

这次京东集团“大动干戈”,选择在618正式二次上市,也让更多业内人士注意到京东数科。

说到京东数科,就不得不提它的前身京东金融。2016年的年会上,京东集团宣布,旗下京东金融获得A轮融资66.5亿元,由红杉资本、嘉实基金和中国太平领投。

据悉,当时京东金融已布局供应链金融、消费金融、支付、保险、众筹、证券和财富管理七大业务板块。

虽然网传京东金融2015年前三季度亏损率达53.8%。但其还是信心满满的与融资方签订了对赌协议:若京东金融5年内未能完成合格IPO上市,最后的保底是大股东京东集团回购。

如今“大限”将至,已经升级为京东数科的京东金融能否不辱使命?京东金融旗下的各类业务能助力京东数科顺利踏上资本道路吗?


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京东数科对赌在即

据瞭望消金所知,京东金融成立于2013年10月,由于得到京东集团的大力扶持。短短两年时间,便在互联网金融领域完成上述七大业务板块的布局。

与此同时,还拿下了第三方支付、支付结算、基金销售、商业保理、小额贷款等金融资质,推出了京东白条、京东金条、京东钱包、小白理财、京保贝等多项互联网金融业务。

虽然京东金融布局全面,但大多发展缓慢,根本无法与当时的蚂蚁金服、陆金所、苏宁金融相提并论。不仅没有给京东集团带来理想的营收增长,反拖累到集团整体的盈利水平。

据财报数据显示,2016Q1京东集团经营亏损为8.649亿元,其中,以京东金融等为代表的新业务亏损达6亿元。

站在金融业务本身来看,京东金融还面临着业务收紧的风险,或对上市主体存在较大影响。出于对集团整体发展的考虑,2016年京东集团宣布将分拆京东金融。

有业内人士指出,蚂蚁金服、趣分期(趣店)、拍拍贷(现信也科技)成功登陆资本市场的消息,也预示着互联网金融企业备受资本青睐。京东金融属于互金企业,分拆后估值会更高。

由此可见,京东金融被分拆剥离是大势所趋,短期看是处于发展的考量,长远看则是为了上市铺路。难怪京东金融能在连续亏损的情况下获得A轮融资,还迎战五年内上市的对赌。

据悉,2017年6月,京东金融完成VIE架构拆分时,估值已超过500亿元。而京东集团从中获得大约143亿元现金,并在京东金融未来实现累积税前盈利后,获得税前利润的40%。

随着互联网金融风险不断暴露,京东金融也在根据市场不断调整战略定位,由早期单纯的提供金融产品,蜕变成综合性的金融科技服务平台。

为跟上“去金融化”大趋势,2018年7月,京东金融在完成分拆后的首轮融资后(B轮融资约130亿元,估值破千亿),便快马加鞭落实了品牌升级。

同年11月,京东金融正式更名为京东数科,包括京东金融、京东城市、京东农牧、京东钼媒、京东少东家等子品牌。据京东金融CEO陈生强表示,“金融仍是核心板块之一”。

但在业内人士看来,从“京东金融”到“京东数科”,其主要目的是为弱化“金融”属性,为金融业务的合规带上“安全帽”。“金融”仍是京东数科的核心业务,没有之一。

那么,京东数科上市对赌在即,作为核心业务的京东金融能否助其一臂之力?

2

京东金融存在隐藏风险

除了上述京东金融最早期布局的七大板块,如今其还布局了农村金融(乡村白条)、企业征信(蓝鲸征信)、股票(京东股票)等业务。

从“不做金融”到“金融业务仍是新业务核心能力基础”,陈强生强调,“金融不仅要做,还要做强做大”。但站在用户的角度,京东金融“专业”程度严重不足,还存在隐藏风险。

近日,有京东白条用户向瞭望消金反映,京东金融“打擦边球”,滥用消费者信用贷款,以消费贷名义向央行上报征信,造成其无法通过银行获取低息贷款的情况。

“京东金融打擦边球,严格意义上这就是违法的。”闲云(化名)表示,银行拒绝贷款申请后才发现,自己征信上多了一笔重庆两江新区盛际小额贷款有限公司(下简称,重庆两江小贷)发放的16010元消费贷。

据天眼查显示,该小贷公司的大股东为北京正东金控信息有限公司(京东数科全资子公司),疑似实际控制人为刘强东。说白了,重庆两江小贷属于“京东系”。


从闲云提供相关资料来看,其在京东白条上的授信额度不过万元,两笔消费额度也才1515.98元,怎么算都不可能是16010元,上报业务类型还是“个人消费贷款”。

按照银行的说法,这类业务属于大额消费贷,用途主要为个人住房、汽车、一般助学贷款等,在申请信用卡、放贷或车贷等的时候,会认为申请人存在资金周转风险而拒绝放贷。

“只不过是购买了两款台灯就被京东白条上征信,影响到银行贷款进度,太冤了。”闲云试图通过联系京东白条客服答疑解惑,但对于闲云提出的诸多质疑,客服并没有给出正面回应。

而是在闲云的要求下,积极配合处理了相关问题。在其结清京东白条账单内的1515.98元消费金融后,重庆两江小贷就立马给他开了结清证明。


瞭望消金通过天眼查上重庆两江小贷的网友讨论区发现,很多京东白条用户也存在与闲云类似的情况,有的不仅莫名其妙被虚假贷款,还产生了多次不良逾期记录。


有用户指出,京东金融这样的操作手段或涉嫌财务造假,给外界营造了京东白条业务规模很大的假象。此外,占用消费者个人征信而贷出的大额消款项也不知去向,很可能已构成自有“资金池”,京东白条业务存在极大的违规违法风险。

在瞭望消金看来,京东数科虽在加快金融科技步伐,但就目前而言,京东金融仍为其“主盈”板块,京东白条更是京东金融引以为傲的产品之一。

正值交付上市对赌承诺之际,京东数科或许为了让自己的业绩更加“好看”,而默许京东金融铤而走险,做出力所能及的“努力”。

但这样肆意出卖用户的信用与信任,京东数科真的能够顺利走上资本之路吗?


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标签: 京东 白条 风险 
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