建行手机APP账户10万理财资金到期不见踪影背后,数字资产时代资产安全如何保障?

刘双霞 | 2020-05-31 10:28 143275

钱去哪儿了?

来源:WEMONEY研究室
作者:刘双霞

近日,建设银行持卡人张女士向WEMONEY研究室反映,她在建设银行APP里的10万元资产莫名不见踪影。
据张女士描述,她在建设银行手机APP理财账户上有55万元资产。不过,5月19日当天,张女士突然发现,户头总资产显示为45万元,另外10万元资产莫名消失,在总资产明细中也查不出这笔10万元资金去向何处。
(张女士建行理财账户资产少10万元界面,张女士供图)
张女士急忙联系建设银行客服,客服人员表示,10万元不显示是理财产品到期的缘故。21日,张女士的理财资金到账,账户总资产又恢复正常。

(张女士建行理财账户资产恢复正常界面,张女士供图)

WEMONEY研究室向建设银行客服进一步咨询此类情况,客服人员表示,因为理财产品到期后,理财产品的本金和收益返回需要一定时间,所以也就不会在总资产上显示,用户可等资金到账后再查询。

(WEMONEY研究室向建行客服咨询)

事实上,网络上有不少用户反映曾遭遇购买银行理财产品到期后却发现资金没到账的情况,为此忧心不已。一位国有大行理财经理表示,这其中是理财到期日和到账日的区别,两个日期中间存在时间差,这个时间差内为理财产品的清算期,而且清算期是没有利息的。
据了解,理财清算期在理财产品合同上是有明确提示的,但是理财经理一般不会提醒客户,客户大多也不会注意。
不过,一般银行APP在界面显示上会对资产情况做出解释。一位股份制银行人士对WEMONEY研究室表示,如果用户的理财产品在购买中或者赎回中,在手机银行APP总资产里面,这部分资产会显示“在途”。
张女士对WEMONEY研究室表示,“虽然是虚惊一场,但因为现在都是数字资产,只显示一个数字,资金突然消失不见,用户心里很着急,希望建设银行APP页面显示能有所改进,对于用户的每一分资产都做好解释说明,让大家知道自己的钱去了哪里。”
上述国有大行理财经理进一步介绍,理财到期日是指理财产品运作到期的后时限,是理财账户的所有资产到期或者卖出兑付资产本息的日期。比如一款理财产品它的到期日是3月31日,但投资者的本金和预期年化收益并非在31日一定回到账户上。 
到账日是指资金到达投资者指定账户的时间。而银行理财产品的说明书一般会约定在理财产品到期日后1-3个工作日将本金及预期年化收益划入客户的账户。
那么这段时间资金去了哪里?据悉,一般相差的时间为银行做资金清算的时间,理财产品到期后,该期理财产品所有客户本金和预期年化收益均在一起,并没有分配,分配好后再划至客户的存款账户。 
此外,理财产品还有几个日期需要关注:募集期,可能一天、可能几天,在此期间客户的资金处于锁定的状态,按活期存款计息;
起息日,是理财资金开始投资运作的日期,起息日一般为募集期结束的第二天;
理财产品的存续期是指从产品起始日期到预计终止日期之间的时间段。
对此事件,零售金融科技智库研究员指出,建行的事情虽然是个案,但是反映了数字经济时代,用户和金融机构都不得不面对的问题!
金融数字资产时代,用户的资产只是一串数据,该如何保障其安全成为每个人都不得不面对的问题。之前我们看很多老年人一直对于电子账户有抵触情绪,喜欢用存折,现在看他们的担忧不无道理。
存折时代,用户如果遇到资金安全问题,还有存折等各类纸面凭证可以作为证据。而现在的电子账户中,资产只表现为一串数字,很多用户没有时时线下记录的习惯,如果机构后台数据出了问题,用户不能记住之前账户的情况该拿什么去维权?
这也对金融机构在数字化转型中提出了更高要求,让用户及时准确了解自己账户信息的变动,成为获取用户的必备条件。如果能有类似具有政府背景的第三方,对用户电子账户信息做备份,供用户查询,能很大程度消解用户的顾虑。
该人士还建议,用户遇到上述情况,要及时联系机构的工作人员或者客服,了解情况,以便快速解决问题。另外,对自己的电子账户资产要养成截图留存证据的习惯,也可以购买一些个人账户险保障资金安全。


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