繁华之下，亦有隐忧。在信用卡发卡量爆发的背后，带来了透支、不良资产扩大等问题，业内甚至预言：这将带来银行史上最严风控。
作者 | 张浩东
来源 | 支付百科
近日，多名持卡人向「支付百科」反映，信用卡刚还完款就被降额了，这也预示着，银行又开始大批量的降额了，很多卡友收到了银行的短信警告。在信用卡逾期率不断上升的背景下，银行也开始着手整治，目前据「支付百科」了解，已有多家银行对用户信用卡额度采取了限制。招商银行2020年一季报显示，信用卡新生成不良贷款66.29亿元，同比增加26.91亿元；交通银行一季度逾期贷款占比较年初提升26bp至1.97%，信用卡不良余额有超过10%的增长；平安银行一季度个人贷款的不良率普遍增加，信用卡不良率相比于2019年底增长了40%。让银行投入巨大的信用卡业务，如今成了不良资产的重灾区，信用卡逾期率飙升成为银行业面临的普遍现象。目前信用卡催收产能刚刚恢复，依靠催收来快速解决当下各大银行的信用卡逾期问题并不现实，为了把控风险，各大银行仍在延续一季度降额的措施，许多持卡人不幸中招。在上一轮的降额风暴中，许多持卡人遭遇大幅度降额，此次新一轮降额潮，银行方面对信用卡的风控力度有增无减，包括工商银行、平安银行、交通银行、招商银行、广发银行、民生银行、浦发银行在内的多家银行，开始全面监测信用卡资金流向。一位工行持卡人向「支付百科」表示，其信用卡额度由10万直接变为了0元，有的工行持卡人并没有出现过违规操作、逾期操作，甚至也被降额了，作为宇宙第一大行的工行，对信用卡采取的风控态度，一定程度上起到了风向标的作用。此外，一直以风控严厉著称的交通银行，自然也不会放松对持卡人信用卡额度的管理，近期不少读者收到了交通银行的降额及封卡短信，导致信用卡几乎处于冻结状态。广发银行也来凑热闹，广发这次降额主要是依据征信的情况，本次针对的主要是高额卡，而且降额幅度非常大，有人额度25000直接降为3000元，这也印证了那句话，银行从来都只会锦上添花，不会雪中炭。此前，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（《意见》），指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控，目前看来各大银行在严格执行这一政策，唯有如此，才能在二季度扭转信用卡高额逾期的局面。当前经济增速放缓、金融严监管的大环境，很多银行开始向零售金融方向进行转型，信用卡的收入贡献比重逐步加大，成为业务重点。但是随着信用卡用户和规模的扩容，一系列问题也开始逐渐显露出来，比如不良资产扩大等。一方面，信用卡逾期额度和信用卡数量成正相关，信用卡业务的快速发展，导致银行不良率出现上升；另一方面，随着人们对信用卡消费的偏爱，以及卡均额度的提高，更能够刺激持卡人的消费欲望，这也使得越来越多的人因为资金问题，出现无法按时还款或者逾期的情况。此外，部分人群靠信用卡来解决信贷资金需求，偏离了信用卡的本源，从而导致信用卡逾期规模上升。对于信用卡风控的方式，各大银行有所差异。有的银行，一旦怀疑你的信用卡有风险交易，没有任何征兆就直接降额、封卡。有的银行，则会取消持卡人的临时额度，并且持卡人再次申请临时额度时无法开通。招商银行信用卡，用户如果没有了临额很可能就是被风控了；交通银行信用卡，一旦有风险交易，降额、封卡概率90%，光大的信用卡，被风控时，你会收到银行的警告短信，这些表现都预示着你的信用卡已经处在银行的风控当中。某银行负责人向「支付百科」表示：“如果资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。” 未来一段时间，银行将会不断加大对信用卡交易的监测，一旦出现信用卡使用异常，银行方面就会追究名义开卡人的责任。各持卡人也应谨慎用卡，防止因违规操作带来的封卡降额风险。
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