从2019年开始，金融科技成为了金融圈热词，六大行作为金融界龙头型企业，在金融科技开拓层面，自然走在了前列。

从各行2019年年报即可看出，各行提及“金融科技”频次，较之以往有很明显的提升。很多银行甚至专门成立了金融科技子公司、子部门，以支持金融科技业务发展。

金融科技的风口，主要还是看他们的主导作用。数据统计，六大行已在近两年加大了金融科技投入。

消金界从资金及人才投入、电子银行交易金额、业务离柜率等方面，分别盘点了六大行金融科技业务开展情况。

 资金及人才投入 

首先是各行针对于金融科技资金投入情况。

单位：亿元

从上图可看出，六大行纷纷加强了金融科技领域的投入力度，相比2018年，均有不同幅度的提升。

交通银行在六大行中，虽然金融科技资金投入最少，但其涨幅最大，50.45亿元的投入，同比增长22.49%；邮政储蓄银行金融科技资金投入，相比2018年同比增长13.66%；中国银行金融科技资金投入，相比2018年同比增长15.15%。

其次来看看各行针对于金融科技的人才投入。

单位：万人

在已经披露数据的几家银行中，可以看到金融科技员工数量，相较2018年同样有幅度不小的提升。

其中交通银行虽然金融科技员工数量最小，只有3460人，但相较2018年同比增长接近60%。

整体来看，交通银行在6大行中，在金融科技领域，无论是资金还是人力投入都最小。但其同比2018年涨幅最大，可以看出该行进入2019年后，正在逐渐加大在金融科技领域的投入力度，以期尽快迎头赶上。

除了资金、人力投入外，各行还纷纷设立了金融科技子公司、子部门，以进一步支持金融科技业务发展。

“宇宙行”工商银行不仅金融科技人才投入最多，还通过专门成立“一部、三中心、一公司、一研究院”的形式，加码金融科技领域投资力度。

其他银行层面，中国银行成立了中银金融科技有限公司，来发展金融科技业务。

 电子银行交易金额持续增长 

了解了各银行针对于金融科技的资金、人才投入后，来看看近些年银行发展金融科技的成果。

我们从实体网点减少数、线下业务替代率、银行产品线上种类、线上交易金额及笔数这几个层面加以剖析。

单位：万亿元

相较2018年，六大行2019年电子银行交易金额同比均有较大幅度提升。

邮政储蓄银行电子银行交易金额达到22.70万亿元，同比增长22.77%；其中，手机银行交易金额达到7.09万亿元，同比增长22.03%。

工商银行作为“宇宙行”，金融科技发展也处于前列。2019年，网络金融交易额633.05万亿元，网络金融业务占比比上年末提高0.4个百分点至98.1%。

建设银行虽然没有公布2019全年电子银行交易金额，但从数据看，也有不小的涨幅。

2019 年末，建设银行个人网银用户3.41亿户，较上年增加3594万户，增幅11.78%；交易量311.65亿笔，交易额31.09万亿元；企业网银用户909万户， 较上年增加152万户，增幅20.10%；交易量20.38亿笔，交易额208.68万亿元。

银行电子银行交易额的迅猛增长，背后是各个产品线的繁荣。

互联网合作平台层面，可以看到各大行加强了与头部互联网平台间的合作。

比如邮政储蓄银行在网络贷款方面，与蚂蚁金服、度小满金融等合作的「邮信贷－花呗」「邮信贷－借呗」「邮信贷－有钱花」以及「网商贷」等系列产品陆续上线。

 业务离柜率高 

金融科技发展，势必会对银行传统业务造成不小的影响，我们以业务替代率、分流率来反映这种趋势。

从已经公布数据的几家情况来看，随着金融科技业务发展，电子银行业务对于传统业务的替代率、分流率，以及因而造成的离柜率持续攀升。

纵向来看，据中国银行业协会数据显示，2016年银行业平均离柜率84.31%，2017年行业平均离柜率87.58%，2018年这一数字达到88.67%，2019年行业平均离柜率89.77%。

作为银行业中金融科技能力走在前列的六大行，业务离柜率要高于行业平均水平。其中工商银行、中国银行、交通银行，从2016年开始，业务离柜率常年高于90%。

金融科技能力强、业务离柜率高，银行自然会精简员工数量。

如农业银行持续推动以“四减两增一改”（减网点面积、减设备、减柜员、减成本，增营销能力、增强风控能力，改运营制度流程）为主要内容的网点转型。

截至2019年末，全行2.2万家网点全部实现智能化，累计精简高柜1.76万个，将2.41万名柜面人员充实至营销服务岗位。

邮政储蓄银行2019年累计优化网点175个，压降面积总计3.6万平方米；通过不断推进柜面业务分流、提高柜员综合业务能力、优化柜面业务操作流程等多种措施，累计压降台席8515个，优化柜员5395人，其中3567人调整至网点营销团队。

总的来说，在所有银行中，资金实力雄厚、盘子大的六大行，转型金融科技时占据了先发优势。但船大掉头难，如何妥善安置优化员工、传统业务如何得到更加平稳的过度，仍是这些银行需要思考的问题。