汽车金融贷款潜规则!汽车金融或银行担保系中“贷款金额”与“合同金额”究竟是啥?

2020-05-20 13:32 121403

汽车按揭原本是没有套路的,按揭的人多了也就有了

来源:瑞福德汽车金融  

“汽车按揭原本是没有套路的,按揭的人多了也就有了”-鲁迅

有缘读到本篇文章的读者,我将为您揭秘汽车金融贷款的潜规则,让您懂得如何辨别金融贷款是否合规,谨防上当受骗。

言归正传,按常规理解,个人向银行或汽车金融公司申请按揭贷款购车,需要确定”三要素“:贷款额,利息,期数。有了上面的三个要素,可以确定月供,计算总利息。

但是,套路总是在不经意间出现,告诉您贷款额和月供,利息您会算吗?

告诉您贷款额和利息,月供您算的准确吗?

一、什么是汽车金融

汽车金融(AFC)(也就是厂家金融,也就是某品牌4s店官方金融),这里指的是开展多品牌业务的厂家金融,比如:瑞福德金融,丰田金融,大众金融等。

可能很多人一听说金融就会担心,直观反应就是小贷公司,骗子公司。这跟70-80年代,在香港提到财务公司的反应基本一致。

简单说:汽车金融公司,是指由银保监会批准的非银行金融机构,持有金融牌照,能进行银行间同业拆借,发放ABS ,唯一不同的是不能像银行一样吸收存放,发放商业贷款。

(所以说,汽车金融公司是正规持牌非银行金融机构,目前国内有25家持牌汽车金融公司)。


二、汽车金融公司和银行(担保公司)的利息和月供计算方法

肯定的告诉您,目前新车按揭利率(免息和贴息不算):

汽车金融机构;3年14.12%-15.92%

银行担保公司:3年12%-13%

高出这个利率不正常!!!

我们引入一个概念:万元系数表,就是贷款1万元,分12期/18期/24期/36期的月供计算方式。

请看下表:


看不懂没关系,举个例子:

问:小金同学看中一款15万元的大众神车,优惠完后裸车价(发票价):13万元,准备首付2成按揭8成,分36期还款,那么月供多少呢?

答:贷款金额:13万*80%=10.4万元

月供:10.4万*322=3348.8元

利息总额:(3348.8元*36)-104000元=16556.8元

3年总费率:15.92%

月息:0.44%(4厘4)

这里面存在的套路也可科普下,比如以上月供不变,3年万元系数换成312,
(这里的312是最低万元系数,一般不会公开。)

那么:3348.8元=312*X

解得X=10.7333(即107333元)

(如果之前跟您确定了利息和月供,您也接受了)这个时候您的贷款本金变成10.733元,而不是10.4万元,多出来的3333元就是加融利润。

这两种算法利息和月供都没错,事先您都接受了,区别在于贷款本金,专业提示:按揭贷款合同会有贷款本金,写多少就是多少,这一点请擦亮双眼,有问题及时中断合同签署。

怎么样,算法很简单吧。

下面说下商业银行(担保公司)的贷款算法

按年化利率计算,比如3年10%/14%,也就是常说的对点位多少。

请看下面的公式:(3年算法)

利差=实际点位-8.88

分期金额=实际贷款额×(1+利差%) 

分期金额近百位

月供=(分期金额×1.088)÷36

问:小金同学看中一款15万元的大众神车,优惠完后裸车价(发票价):13万元,准备首付2成按揭8成,分36期还款,那么月供多少呢?(银行点位按3年14%)

答:利差:14%-8.88%=5.12%

分期金额:10.4万×(1+5.12%)=109324.8元(近百位=109400元)

月供:109400元×1.0888÷36=3308.74元

总利率:3308.74元×36-104000元÷104000元=14.53%

月息:0.4%(4厘)

按14%计算,实际利率为14.53%,多出来的0.53%为“复息”

(这里需要特别指出的是分期金额就是实际贷款金额,合同会体现。)

再次强调,贷款金额不是10.4万,而是10.94万,5400元为担保公司利润毕竟要承担兜底责任。

如果合同金融与贷款金额差距较大,基本上断定您被加点了!

总结:不论是商业银行(第三方担保公司),还是开展外品牌业务的汽车金融公司(厂家金融),所谓的合同金额就是加息或加融后再加上实际贷款本金。合同金融=贷款金额。

明明白白贷款,按时按额还款。分期购车不易,如果被骗花了多余的冤枉钱更不值得。


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标签: 金额 金融 汽车 
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