来源：时代周报

“贷款都还完了，绿本（车辆登记证书）还没拿到。”3月7日，一位曾通过美利车金融办理二手车贷款的车主王先生告诉时代周报记者。

除了拿不到“绿本”，多位通过美利车金融买车的车主反映，他们在还贷时还会莫名多出一笔贷款金额。

“签合同时约定的还款数额和还贷时完全不一样，还款页面多了一笔消费贷。”3月7日，来自深圳的车主杨悦（化名）告诉时代周报记者，现在很多和他有遭遇一样的车主已经组成了一个“维权”群。 

上述二手车金融乱象，是近年来汽车金融迅速发展下，行业野蛮生长的具体表现之一。

据《2017年中国汽车金融报告》预测，中国汽车金融市场规模至2020年将达到2万亿元。

另据中国汽车流通协会数据显示，预计2020年，我国二手车交易量将近1600万辆，交易金额有望突破10000亿元。

在这个“万亿市场”下，用户投诉维权事件频频发生。隐瞒高额利息、随意收费等“套路贷”行为在汽车金融市场屡见不鲜。

在今年1月中国消费者协会发布的《2019年全国消协组织受理投诉情况分析》（以下简称“分析”）中就指出，2019年4月，消费者坐在奔驰车引擎盖上“维权”的视频引起全国轰动，直接暴露出汽车消费者维权道路的艰难。

中消协指出，汽车类投诉仍高速增长，个别二手车交易平台隐瞒实情销售。上述奔驰车主维权事件所暴露出来的汽车金融服务费问题，只是汽车金融服务众多乱象中的一个典型案例。

多出的消费贷

在汽车金融高速发展之际，二手车金融的投诉一直是行业“重灾区”。

还贷时无故多出一笔金额几万元不等的消费贷，是什么原因？去了谁的口袋？成为上述美利车维权车主质疑的重点。

“这些多收取的费用属于需要返还给二手车商的佣金，但是费用多少主要是看自己怎么和车主谈的。”3月7日，一位从事二手车金融的工作人员向时代周报记者解释，我们会事先和车主详谈，他们接受我们的贷款方案才会联系银行进行放款。

上述工作人员谈到的佣金实际上是助贷机构给二手车商的返点。

以美利车金融为例，其收取的服务费约为贷款本金的4.9%—11.4%。以此方法计算，一辆车如果贷款10万元，那么收取的服务费区间为4900—11400元不等。

不过，时代周报记者采访调查发现，不少美利车用户还贷时多出来的贷款几乎都超出了收取规定服务费的最高限额，有的车主甚至多出2万元的还贷金额。

诸如套路贷、乱收金融服务费、不规范贷款等一系列环环相扣的问题，如今已成为汽车金融市场发展的桎梏。

“我们被套路的车主，都已经另收了服务费，然后才是多出的一笔没有名目的贷款。”3月8日，杨悦向时代周报记者表示，他被收取金融服务费3000元，绿本抵押1000元，然后多出来的贷款是18380元。

对于此类“超收”问题，上述工作人员向时代周报记者解释称，这和车主具体商谈贷款方案的经手人员有关，在实际操作过程中，大家都想赚更多佣金。

同时他也坦承，交易过程中，信息不透明确实是造成车主投诉的主要原因，“我们作为最基层，一单生意也只是赚取小部分提成，大头还是被其他人分走了”。

时代周报记者还曾致电美利车用户购车的二手车行进行采访调查。多位工作人员表示，不了解美利车金融多收费的情况，车行只负责介绍助贷机构给意向车主，并按照约定收取一定的服务费用。

让车主们摸不清头脑的消费贷，俨然成为二手车金融市场乱象下的“罗生门”。

行业顽疾亟须解决

在汽车金融市场中，二手车金融、融资租赁等领域，都是消费者投诉的重点。

“二手车金融乱象，除了与行业‘潜规则’、诸如交易不透明、卖方市场地位强势等有关之外，还与监管乏力和行业法规政策不健全等因素有关，导致行业积重难返。”3月8日，经济学者宋清辉告诉时代周报记者。

其中，二手车卖方地位的强势饱受消费者诟病。

“定价没有统一标准，是车行和助贷机构在随意喊价。”3月8日，一位河北秦皇岛的二手车车主向时代周报记者表示，他原购买的日产天籁车行售价7.3万元，可是贷款的工作人员喊价8万元，他们自己都没有统一口径。

“目前国内的二手车交易，数据库不完善，定价规则不能用计算机算出来，大多是凭着检测人员的经验来估算价值。”3月8日，资深汽车行业分析师张翔告诉时代周报记者，这里面就会涉及车行等各方利益，消费者很容易上当受骗。

“二手车金融要想健康发展起来，需要做好金融产品设计、加强监管。”宋清辉表示，同时对于整个二手车交易来说，市场要更加公开和透明化，其次则是亟须健全完善行业法规政策。 

中消协指出，在汽车金融领域，存在各种侵犯消费者合法权益的现象。如大多汽车信贷担保公司都不给消费者提供正规凭证，使消费者缺乏有效信贷证据；汽车信贷担保公司在办理汽车贷款前不如实告知消费者其贷款内容的真实情况，并采取各种手段，借口消费者违约，让消费者承担不合理的损失等，都是汽车金融市场中的不合理现象。

中消协还指出，涉诉汽车信贷担保公司的经营范围里，多数没有金融服务类项，也不具备相关资质，严重侵犯消费者知情权、选择权、公平交易权等合法权益。

就连新兴的融资租赁汽车金融市场，也存在信息不对称、套路贷、暴力收车等诸多问题。

据中国汽车工业协会公布数据显示，中国2019年汽车销量为2576.9万辆，已连续11年蝉联全球第一。

面对如此广阔的汽车市场，如何才能更好地保障消费者利益，同时促进行业健康有序发展，是所有从业者都应该思考的问题。