——访交通银行公司机构业务部可以说，这场疫情也在倒逼数字经济的提速。线上思维正在潜移默化地影响和改变着从业者的认知，而意识往往可以激发能动力，一些强科技实力商业银行便纷纷发力线上业务，尤其对公业务领域。据中国银行业协会统计，最近一段时间，各银行机构线上业务的服务替代率平均水平达到96%。不难看出，一场升级版的银行业数字化转型浪潮已来临。从顶层设计来看，银保监会近日发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要求各银行保险机构要积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。据记者了解，交通银行近几年就在大力发展线上数字化金融产品。疫情之际，交通银行的线上金融产品和服务更是发挥了巨大作用。对此，贸易金融杂志联合交易金融采访了交通银行公司机构业务部副总经理朱奕辰。朱奕辰分别从基本结算、交易融资、普惠金融和国际业务四个方面详细介绍了交通银行线上金融服务：在服务企业客户基本结算业务方面：通过全线上的智慧金服平台为物业、园区、养老等20多个特定行业和场景提供针对性结算服务。交通银行智慧物业提供全线上的物业管理、公告发布、信息报送等功能，助力疫情管控；捐款管家支持全线上捐款与善款管理；宗教管家提供全线上善款捐赠、祈福等功能；医药管家帮助经销商回笼货款，帮助医药企业资金交易。在满足企业客户交易融资需求方面：交通银行供应链金融产品已形成了针对核心企业、供应商、经销商、零售商和终端消费者的线上、线下供应链整体金融解决方案，并根据市场需求先后推出“快易贴”、“快易付”、“智慧汽车金融”、“票据大掌柜”等系列品牌产品，全面支持客户在票据、应收账款、预付款融资领域的在线融资需求。疫情期间，充分发挥在线融资产品全线上、零接触、高时效的优势，第一时间满足企业客户特别是供应链中小企业客户的贸易融资需求。除此之外，还紧急开发了在线流贷展期功能、在线承兑重组功能，为受疫情影响较大的企业提供全线上授信安排调整，助力企业稳定现金流，携手企业共度难关。在服务普惠金融需求方面：交通银行“线上抵押贷”和“线上税融通”为小微企业和个体工商户提供了高效便捷的融资服务。其中“线上抵押贷”房产评估、授信申请、额度审批环节通过线上完成，线下核实、合同签订、抵押办理环节通过线下办理，“线上税融通”更是绝大部分流程已实现了线上操作。但为了适应疫情防控形势，减少客户和客户经理的外出，对线下操作环节做出了进一步的改造和优化，在风险可控的前提下，运用远程视频核实方式来替代传统客户经理上门核实、与客户面谈面签的环节，实现了线下环节线上化、线上环节精细化，不仅提高业务办理效率，也减少了人员流动和聚集的风险。在服务国际业务客户方面：交通银行国际业务线上化产品目前覆盖了跨境汇款、国际结算、贸易融资、结售汇四个业务大类，支持企业网银、企业手机银行、银企直连、“单一窗口”等多渠道线上办理。以网银为例，客户可以足不出户线上即时办理如汇出汇款申请、进口信用证开立申请、进口信用证及代收来单确认、进口贸易融资放款及展期、即期结售汇、业务查询等多项业务。记者了解到，实际上，在疫情爆发的第一时间，交通银行就研究出台了26项措施全力做好疫情防控金融服务保障工作。另外，根据客户需求快速推出全流程公司业务线上办理指南，助力企业线上办理各类对公业务，有效缓解人员线下集聚。同时，还快速开通针对疫区受捐助机构的全免费线上捐助通道，用高效的金融服务切实助力疫情防控。在疫情期间，交通银行通过企业网上银行/手机银行/微信公众号/线上客服团队提供7*24小时全天候在线服务与咨询，为企业办理开户、结算、贷款、票据、结售汇、境内外贸易融资、普惠金融等全方位线上金融服务。不难看出，疫情虽然无情，但交通银行的服务却从未停止。交通银行充分利用公司远程办公系统等工具与手段，实时加强对客户服务的响应，确保线上运营效率，保证各项经营平稳运行。同时也从侧面反映出，一家金融机构的数字化科技能力。当数字经济提速，数字化金融产品的优势便会不断凸显。首先，数字化金融产品显著提高了对企业金融服务的响应效率。以交通银行的在线票据秒贴产品为例，大幅整合、优化了传统的贴现流程，将原来的逐户申报贴现额度、逐户申报贴现报价，调整为系统自动管控贴现规模和根据预设的报价矩阵自动报价，贴现合同、贴现凭证也由线下纸质签署转为线上签署，从而实现了贴现业务的一键式办理。当普惠客户签收电子银票后，可申办票据秒贴，全程线上签署贴现合同、贴现凭证，系统自动审批，贴现资金秒到。秒贴业务有效触达普惠客户笔数多、金额小的贴现业务，尤其在抗疫期间，票据秒贴全程无人工干预、系统自动审批的优势，在疫情期间得到了充分的展现。其次，数字化金融产品使客户操作更为便捷。如“交银智慧汽车”运用了物联网、区块链、人工智能等金融科技，紧密耦合汽车行业客户的业务和系统流程，为汽车经销商提供全线上的汽车合格证/整车监管三方融资业务方案。通过该平台，实现了在线订单采购，线上融资发放、车辆信息采集、入库监管、车辆赎回、零售交互、风险预警等全流程业务与资金的联动处理，业务流程节点从线下的28个缩短为线上的9个，业务处理时间缩短90%。另外，银行服务范围会进一步扩大。网上银行/手机银行/微信公众号的全渠道服务支撑改变了传统仅依靠网点柜员加客户经理的服务模式，使得大量长尾客户的金融服务需求得到了及时满足。同时，线上金融渠道帮助银行突破了地域限制，服务触角可延伸到全国乃至全球范围，银行同业间的竞争将不再比拼网点布局和客户经理人数，而更聚焦于金融产品本身的竞争优势。重要的是，数字化金融产品会使银行的风险管理手段进一步丰富。例如在线保理、在线银承、在线开证等线上融资产品，银企双方通过电子方式签署业务资料，系统内嵌入电子签名，保证了业务的安全性。同时电子合同的便捷存储和查阅也为将来可能的诉讼保全工作提供了便利。另外，线上即期结售汇支持挂单交易，客户可自主选择目标汇价，无需盯盘，有效控制汇率风险。在朱奕辰看来，随着科技手段的运用，线上支撑与快速响应的重要性进一步凸显。业务线上化办理之后，针对疑难问题的智能客服体系也将成为未来客户关注各家银行数字化服务能力的重要着眼点。金融科技的快速发展使银行对于客户需求和业务场景的理解更加深入，有助于银行不断丰富、完善产品体系，满足客户个性化金融需求。“其实，数字化转型除了将原本线下办理的业务进行线上化之外，更重要的在于从客户视角出发全流程的整合账户开立、交易结算、贸易融资、还款结清等全流程的服务，并依靠互联网、大数据、生物识别、OCR等相关技术加速对产品与服务的创新迭代和升级，打造银行服务的核心竞争优势。” 朱奕辰如是说到。例如区块链等技术运用，保障了信息真实可靠，在开展贸易背景真实性审查等方面提供了有效支持。同时数字浪潮下积累海量内外部数据变成可能，通过大数据分析、人工智能、交叉验证等手段工具可实现数据化风控技术的不断提升。但不能忽略的是，数字经济时代，线上金融产品具备优势，但首当其冲还是要考虑风险的问题。朱奕辰透露，目前非接触式的数字化、线上化服务在执行过程中仍然存在一些难点。尽管区块链、人工智能、生物识别等一些数字风控技术已广泛应用于线上金融产品，商业银行在数字化产品设计和推广上仍然受到诸如实地上门核实、面签、留存纸质档案等监管要求约束，建议在监管层面给予线上金融产品更有针对性的指导。除此之外，尽管科技赋能线上金融服务已经得到了长足的发展，技术开发力量和支持与服务依然有很大的提升空间。技术人员与业务人员的紧耦合模式不仅是说要从产品的开发、测试全流程进行互通，更重要的是从产品与技术人员的交叉考核、绩效分配等方面进行创新，制度化的创新是有效达成技术人员与业务人员紧耦合模式的关键。突如其来的疫情，是机遇也是挑战，对于任何一个行业来说都是如此。未来，信息科技在提升金融创新、促进数字化转型方面会扮演着越来越重要的角色，而银行业的金融服务能力也必将会走上更高的台阶。
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