来源 | 贸易金融（trade_finance）、中国贸易金融网、环球交易银行网2019年12月13日，蔷薇信息技术有限公司（大树金融）CEO杨善征在第四届中国交易银行年会上以“科技助力交易银行与普惠金融”为主题，发表了演讲。今天我主要分享三个部分：第一个，交易银行与普惠金融；第二个，科技化B端金融的一些实践认知；第三个，以交易的思维去做普惠。基于因为我们不是银行，首当其冲是要找到自己的切入点，然后去实现一个远景的规划，同时还得实现当下的业务落地。数据显示，我们有3000万注册企业，6000万的个体工商户，甚至还有五六千万的个人劳动者，我们所面临的是一个1.5-1.6亿的市场，其中，个人劳动者是比较特殊的，比如卡车司机他不是消费型的，但他借钱也是为了经营，只不过他没有一个公司，要比个体工商户还要小一些。我们做交易银行、供应链，都是从上往下做，大家现在也在不断下沉，因为做大企业确实很难，基于大企业授信充足，可能不需要交易金融，不需要供应链金融，因此交易银行也在往下沉，同时会碰到另外一个金融现象，那就是普惠金融在不断往上走。可以看到，消费贷，场景贷其实也已经越来越好，优秀者比如蚂蚁金服，会从个人到个体工商户到个人经营者，甚至到小B这样往上走。报告说，新兴的互联网金融没有冲击我们传统的信贷领域，这其实是一个过程，我们也要努力往下做，不可能总是等着别人来冲击，所以大家都在往中间部分去做，实际上中间部分是最缺乏金融滋润的。目前以授信金额来说，30万以下是普惠金融一个大的空间，10万-30万之间是一些经营者，10万以下可能就是一些没有公司的个人。若我们去定位产品的话，是刚好定位在30万-200万区间。譬如去拓展一些小规模纳税人，业务比较上量，但其实他们是极其缺乏金融的滋润。说到获客与活客，就会想到传统模式与新型模式有什么区别？之前我们方法总是少不了“ 1+N”、“N+1”、“M+1”、“M+1+N”等等，但是实际上在科技化路径下是没有“1”这个概念的，并没有绝对的“1”，它是网状的，交易银行是无形的感知不到的。交易银行、交易金融和供应链金融可能是PasS层的，而不是SaaS层的，在流程上传统的做法可能就说确权、通知、改账户、比比对应、线下操作等等。流程风控是特别重要的，传统模式总说这个东西真实不真实，而我们可以做到它全部是真实的，你敢给他是多少额度呢？从风控的角度来说，之前我们是评价核心企业，然后一大堆中小企业去瓜分一个核心企业，但现在再小的企业它都可以有自己的信用。例如蚂蚁金服，在C端做的特别好，那我们能不能在B端把也把它做得非常好呢？我们用科技化去做的时候，是重贷后运营、敏捷策略，然后动态模型，比如做了一个小企业，通过交易的方法去评价它的授信额度。最重要的是，要使他先成为你的客户，刚开始可以给小一点的额度，然后再慢慢去一步一步往上提，服务的理念会更重一些。当然金融赋能于产业就是帮助产业更好的去发展。在整个生态上我们说之前也是烟筒式的、格列式的商业模式，关系型的商业模式，但这些是落后的供应链，而新科技化模式是开放式的生态、网状的信用、市场化的商业模式。在交易银行和普惠金融这个领域，我们目前整个建设系统都经历了确权，以及核心企业去发一些虚拟的电子化的东西等，在科技上也会广泛学习C端。比如说做普惠金融，就是现金贷、消费贷，其中消费贷现在较之前相比已经越来越好了，房抵贷、车抵贷也都比较具体，但是有一部分互联网金融其实已经做到了经营贷，就是个人贷款，然后企业来经营使用。在运用交易银行思维之前，我们整个思维是做应收、预付、存货，这些都是站在金融人的角度去划分，我们把它统一归为To B的业务。我们不断去创新，认识到供应链金融是一种获客方法、风控思维和一种运营的模式，而不是一种具体的产品。以供应链这种思维去做所有的债项的业务，尤其是在B端特别有效，因为小B始终是弱资产，小B融资实质是信用融资，由此我们也做了很多探究。譬如我们做供应链金融，在体系上可能比银行更丰富一点，基于我们有贸易公司，但是本质上还是金融。我们如果去做小B的融资的话，要么我能控制住他的货，要么就是信用。因为对小B的信用不放心，我们之前衍生出了很多的供应链流程控制，比如说改账户、确权等等，但是风险案例告诉我们，信用不太好的小B，流程控制的最终结果还是会出现风险，这是一个大逻辑的改变，所以任何融资必须回归本源，评价融资人信用，其他控制都是一些辅助措施。因为之前说经营之上的，就是看报表，但小企业报表没法看，如果现在让你知道他所有的是经营不是报表，应该怎么样去做他，这是我们要创新的一个主要的路径，将经营全部数字化聚焦于小企业的系统上，这是我们整个演进的一些思维，目前也就是按照这个路子在做。从宏观层面的情况，我们给自己打劲，去认识一下宏观的东西，我们认为从思维上来说，整个社会思维、整个群体、群众思维进入了一个从To C到To B，从上半场到下半场的一个转化过程。从宏观来说，供给侧的改革、工业互联网、产业互联网对我们做供应链金融和做交易银行是一个巨大的助力，我们必须去跟上这个步伐，实际上产业和科技的进步我认为甚至是超过金融进步的，要跟上它，否则我们的服务是不够的，以企业税务为代表，企业的财务经营数据会越来越open、越来越开放，因为国家也在推动赋能小企业信用。在金融变革方面，主要是由传统金融到互联网金融进行了这么多年，主要是在C端，有成功也有失败，但是也给B端的互联网金融创新带来了太多起色。在B端层面普惠是一个广阔的空间，如果去参加普惠金融的会议，会发现他们做的其实比我们做交易银行做的客户还要小一点，但是我们也要努力去做，像他们做的那么好。市场整体情况展示，在3000万的企业主体里，小微企业占到了90%，个数占了百分90%，就业吸收了整个就业80%，发明专利占了70%，GDP的创造是60%，税收占到了55%，这是整个小微企业的体量，刚好是一个等差数列，但是金融层面没有人来统计做这个数据，我自己去列了一个数字大概应该是10%以上，也可以看出我们的空间是非常巨大的，那这10%怎么来的？基于金融行业整个金融资产是200万亿，根据刚刚公布的银保监会统计口径的小微企业放款是36万亿，所以比10%要大一些。银保监会统计的口径是1000万以下融资的都算小微企业，但银行体系内放的一些普惠的或者小微的，其实是依赖于大企业在做的，有些是大企业的融资。这是整个我们现在做业务的一个梳理，与我们的报告异曲同工，也就说我们的对象是公司个人经营者和个体工商户，但是整个发展趋势是这些主体交易，随之会变成场景化。 在交易场景化之后要求我们金融在线化。金融在线化，同时资金是多样化的，虽然前面我们也会自己去做一些，但是重点我们是在中间做，基于我们是自有资金，另外一个是银行资金两条路，当然C端也是一样的，像蚂蚁金服的话也是自有资金和银行资金，但产品是多样化的，在C端他们可以连续去循环发已经成型的状态，但是在B端我觉得一定也是可以达到这种状态。这部分有一些具体的东西，整个的情况是说区块链要核实交易的真实性的，大数据要回答如果是交易是真实的，到底敢不敢做，该做多少额度的问题。 这个是以供应链或者交易银行的思维去评价他，我们就把所有的数据分到三个地方去，然后让不同的团队去在每三个地方分别去进行深入的研究，这三个地方合起来是我们最后的一个分数。这三个地方就是企业、交易和企业主个人，具体在做的时候，我们也反反复复去探索，发现可能并没有像C端那么的完整，完全智能化、秒到账。不过，我们也会分成授信的阶段和出账的阶段。在授信的阶段，如果我们能做到一个礼拜完成授信，就非常OK，没有房子抵押，也没有车子抵押，一个礼拜就可以拿到授信，在B端的借款的时候，又呈现出是一个复购，要在连续的额度下使用。实际上越往前走大家可能都是开放的，无论是大银行还是小银行，因为整个生态是产业、金融和科技为一体，每一家公司或者每一个人都是在某一个地方是特别有长项的。如果能在两个地方都特别强的话，实际上已经很不错了，像我们坚持在金融和科技这两个地方深耕，长项也较突出一些。但合作协同是需要大家打开的，有一个说法：衡量一家公司的价值在哪里，就看API个数，当前 API已经走向前一个时代，而现在是用区块链的方式实现连接。产业是一个场景，金融是一个场景，那科技就是实现的连接，所以说我们用科技实现整个所需要核实的真实性，同时在真实性项下我们需要去回答yes/ no，然后具体的金额是多少，需要我们多方协同去完成交易银行或者供应链生态建设。
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