作者 | 张铭研

来源 | 汽车金融（ID：WeAutoFinance）

2019年汽车金融可以说在逐渐进入到一个理性、健康的行业发展阶段。

未来，随着中国消费者对汽车金融的认可度越来越高，国内汽车金融产品将出现越来越多的可选品种和衍生服务。

大数据等技术的应用意味着金融科技已开始逐步在汽车金融行业中渗透，金融科技手段能够将产品定价优化、辨别优质客户、大幅度提升控制风控的能力，并且进一步提升消费感知，从而实现汽车金融产品的升级。

《贸易金融》杂志、北京财资和供应链应用技术研究院、中国贸易金融网（sinotf.com）、中国供应链金融网（scfsino.com）、供应链金融公众号（ID：sinoscf）、汽车金融（ID：WeAutoFinance）作为专注贸易金融、供应链金融、汽车金融行业十几年的权威媒体，联合中国供应链金融产业生态联盟（cnscfa.com）整理了2019中国汽车金融行业十大新闻，记录行业的发展历程，持续推动行业健康稳健发展。

1、中国银行、万事达卡推出汽车金融联名卡

2019年1月17日，中国银行、北汽鹏龙与万事达卡推出中国银行北汽鹏龙联名卡(鹏龙卡)，聚焦汽车金融消费场景精细化布局。

据悉，鹏龙卡的持卡权益包括维修保养绿色通道、续保礼遇、免费洗车和上门取送车在内的汽车服务权益，以及万事达卡白金卡涵盖全球旅行、美食、酒店和海淘等丰富的消费场景的权益。

点评：作为中国国际化和多元化程度最高的银行，中国银行始终致力于通过多方合作打造优秀的跨界产品，来不断丰富我们的服务矩阵。鹏龙卡再次展示了中国银行领先的创新能力和广泛的合作资源，通过整合三方优势和资源，我们也将进一步实现汽车消费场景布局的精细化。

2、中国首家“在线汽车银行”诞生

2019年5月31日，中国银行浙江省分行代表中国银行总行，与大搜车正式签署战略合作协议，共同开设国内首家“在线汽车银行”，以创新的产融合作模式，激发中国汽车金融发展活力。双方将以大搜车旗下汽车融资租赁品牌“弹个车”为切入点，开展汽车金融领域的全方位合作，共同为用户提供更便捷的数字化、智能化在线汽车金融服务。

点评：大搜车是汽车流通行业的独角兽企业，卓有成效地推动了行业的数字化发展。中国银行也希望在场景、业务与科技的深度融合，促进产品与服务的智能化发展。此次中国银行携手大搜车开设“在线汽车银行”，将结合双方优势，以数字化科技赋能汽车金融服务的进一步升级。

3、三部委发文引导汽车金融产品创新 引领汽车消费升级

国家发改委、生态环境部、商务部于6月6日联合印发《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案（2019-2020年）》（下文简称《实施方案》），聚焦汽车、家电、消费电子产品等领域，旨在进一步巩固产业升级势头，增强市场消费活力，提升消费支撑能力，畅通资源循环利用，促进形成强大国内市场，实现产业高质量发展。

其中，汽车领域是文件着墨的重点。《实施方案》指出，要大力推动汽车产业电动化、智能化、绿色化；积极推动破除限制汽车消费的市场壁垒，综合应用各类政策工具推动汽车更新消费；完善配套使用环境积极发展二手车经营和汽车金融，完善充换电、停车、网络等基础设施。同时，还要建立健全并落实汽车检验和报废制度。

点评：从政策上来看，汽车消费信贷目前还没有统一法规，其涉及的非金融领域的问题单靠部门规章是无法解决的，需要出台专门的汽车消费信贷条例。而在实际操作过程中也存在问题，如在资信调查方面，由于个人征信体系尚未建立，所以难以真正执行；汽车信贷监控方面，对经销商欺诈风险、购车消费者违约风险缺乏有效的控制机制。

4、抢滩万亿市场 平安银行获汽车金融牌照

2019年7月，深圳银保监局批复同意平安银行股份有限公司汽车消费金融中心（以下简称“平安银行汽车消费金融中心”）开业，这意味着银行业首张汽车金融牌照落地。

批复显示，平安银行汽车消费金融中心的营业地址为深圳市福田区金田路4036号荣超大厦20层，营业范围为购车及汽车融资相关的贷款业务；汽车融资项下的咨询、代理业务；经中国银保监会批准的与汽车融资相关的其他业务。批复提醒，平安银行应于10日内领取《金融许可证》，并凭此证向工商行政管理部门办理登记手续、领取营业执照。

点评：深圳银保监局同意平安银行汽车消费金融中心开业，是监管对平安银行内部的汽车金融业务专营机构的许可。向商业银行发放汽车消费金融牌照有助于进一步推动汽车消费金融的发展，进而更好地促进整个汽车消费市场的发展。

5、银保监会：汽车经销商未批准不得做汽车消费贷款担保

2019年10月，银保监会、发改委、工信部、财政部、住建部、央行、农业农村部、商务部、市场监管总局九部门联合印发《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》(以下简称《补充规定》)。

《补充规定》提到，未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的存量业务应当妥善结清；确有需要开展相关业务的，应当按照《条例》规定设立融资担保公司经营相关业务。对存在违法违规经营、严重侵害消费者（被担保人）合法权益的融资担保公司，监督管理部门应当加大打击力度，并适时向银行业金融机构通报相关情况，共同保护消费者合法权益。

点评：由于此前不少汽车网络销售公司推出分期付款方式，类似于消费贷款，甚至是融资租赁模式，导致很多侵害消费者权益的情况发生。此次《补充规定》要求汽车经销商未批准不得做汽车消费贷款担保那就是对汽车金融市场乱象的一种整治措施，这说明监管部门重视汽车金融消费者的权益保护。可以预见，未来汽车金融行业应该向标准化、规范化发展，使金融消费者权益得到更多保护。

6、上汽通用汽车金融增资获批 行业增资规模已超去年

2019年10月15日，上海银保监局网站最新信息显示，上汽通用汽车金融注册资本已获准由35亿元增至65亿元，原有股东及持股比例保持不变。这也使得公司注册资本规模从行业第十升至第五，仅次于宝马汽车金融（中国）、大众汽车金融（中国）、东风日产汽车金融、梅赛德斯-奔驰汽车金融。此番增资获批后，上汽通用汽车金融的注册资本规模也将大幅增至65亿元，升至全行业第五位，并为公司未来发展留足“弹药”。

点评：汽车金融公司增资，一方面是为巩固汽车金融资本充足程度，以进一步发展乘用车市场；另一方面则是为降低财务风险及满足监管规定。汽车金融公司本身就是典型的资本密集型行业，业务发展会推动融资需求不断攀升。

7、二三四五“仓皇逃离”车贷业务：汽车金融服务不见踪影

2019年11月份，A股上市公司二三四五或已悄然“放弃”车贷业务，其布局2年时间不到。目前二三四五还在运作的业务主要为贷后管理。而贷前申请入口，以及产品介绍中，2345车贷王的位置都已经消失或隐匿。

二三四五汽车金融事业部的产品为2345车贷王，是专注于汽车消费金融行业的平台。其2019年半年报显示，二三四五汽车贷款期末账面余额1.55亿元，坏账准备413.07万元，关注类坏账准备计提比率为2.5%。

点评：根据财报，二三四五透露了其金融科技业务的转型方向——向其他金融机构或企业提供系统建设、风险控制输出、服务输出、资金合作等。为了支撑业务发展，二三四五已拿下互联网小贷、融资租赁、保理、融资担保牌照。二三四五对经营情况做一些适当的调整，不管是进度还是具体的实施，其中根据汽车金融服务的经营情况等一系列情况作出具体调整对公司健康运营有一定好处。

8、邮储银行全面进军汽车产业链金融

12月8日，由中国邮政储蓄银行主办的首届“汽车产业链金融发展论坛”在大连国际金融会议中心举办。与会嘉宾纵论汽车产业和汽车金融的高质量发展之道，并就银行业如何为汽车产业链提供更高水平的综合金融服务出谋划策。论坛上，邮储银行大连分行还与广汇集团、中升集团分别签署了战略合作协议。

会议上，相关负责人表示邮储银行开启了全面进军汽车产业链金融的新征程，未来将用交易银行理念打造汽车产业链金融服务，为全产业链提供综合化金融服务解决方案；推动大数据、物联网、区块链等技术在汽车金融领域的应用，以信息科技提升金融服务质量；与整车企业、经销商、供应商及其他服务商建立紧密的合作关系，用广泛合作的网络为客户赋能、为产业赋能，努力打造极具价值、高效运行的汽车产业生态圈。

点评：邮储银行已拥有完备的汽车金融产品，尤其是经销商“进车贷”融资业务，已经达到同业先进的服务水平。与此同时，邮储银行服务汽车产业具备天然优势。产业链金融的核心是物流、资金流和信息流。通过与中国邮政集团公司的协同发展，依托其物流、资金流和信息流“三流合一”的优势，邮储银行有能力为汽车行业客户提供一体化的产业链解决方案。

9、三一重工收购三一汽车金融 91.43%股权

12月11日晚，三一重工对外发布了《关于收购三一汽车金融有限公司股权暨关联交易的公告》(以下简称《公告》)。《公告》称三一重工拟以自有资金39.80亿元收购控股股东三一集团有限公司持有的三一汽车金融有限公司91.43%股权。

三一重工表示，本次交易构成关联交易，不构成重大资产重组，本次交易旨在进一步聚焦主业及核心业务，推动公司向“制造+服务”转型，提升竞争力与盈利水平，推进公司国际化进程与数字化战略。

点评：收购三一汽车金融是为进一步聚焦主业及核心业务，推动公司向“制造+服务”转型， 提升竞争力与盈利水平，推进公司国际化进程与数字化战略。查看此前财报发现，三一重工主要从事工程机械的研发、制造、销售和服务，对金融相关业务披露甚少。

10、国内首部具可操作性汽车金融合规指引发布

12月22日，以“合规，知止而行”为主题的第八届中国公司法务年会在武汉举行，法制日报社中国公司法务研究院联合汽车产业互联网平台大搜车共同发布了《汽车金融合规指引》，成为我国汽车领域首部具有权威性、可操作性的指引。

以此次与中国公司法务研究院联合发布《指引》的大搜车为例，其旗下的汽车融资租赁品牌弹个车作为直租模式的代表，通过“1成首付，先租后买”的方式，降低了用车门槛，满足了年轻消费者尤其是下沉市场小镇青年的用车需求。“1成首付弹个车”在当前有利于激发下沉市场潜在的汽车消费，让更多年轻人提前开车提升生活品质，也让国内低迷的汽车流通找到新的蓝海。

点评：《指引》从司法和监管的角度，对汽车金融参与企业构建合规体系提供了详细指导，尤其对汽车金融多元化形式的指引，有助于帮助汽车金融行业的新生力量高效合规发展。而通过加强汽车金融行业的合规发展，可以让消费者使用汽车金融消费汽车时获得更为可靠的保障，真正发挥汽车金融对于汽车市场的提振作用。