近期，河南伊川农商行、营口沿海银行出现的集中取款事件引起关注，中小银行群体的经营情况究竟如何？抵御风险能力是否让人“放心”？面对市场关心的这些问题，银保监会有了最新回应。
作者 | 孙璐璐
来源 | 券商中国（ID：quanshangcn）
近期，河南伊川农商行、营口沿海银行出现的集中取款事件引起关注，中小银行群体的经营情况究竟如何？抵御风险能力是否让人“放心”？面对市场关心的这些问题，银保监会有了最新回应。
11月12日，银保监会举行吹风会，银保监会首席风险官、新闻发言人肖远企、普惠金融部主任李均峰、统计信息部副主任刘志清、城市银行部副主任刘荣、农村银行部副主任纪艳梅等出席，就当前银行业整体运行情况、上述两家银行集中取款事件的最新进展、中小银行运行情况、以及P2P网贷风险整治等作出最新回应。
回应两家银行集中取款事件
对于河南伊川农商行、营口沿海银行先后出现的集中取款事件，银保监会方面表示，这是由网络谣言发酵而起的风险事件，目前两家银行均已恢复正常经营。刘荣表示，银行业是涉众敏感行业，希望公众要增强信心。同时，监管部门对中小银行的流动性风险管理会进一步加强，要求银行加强舆情监测，守住风险底线。个别银行在面对复杂多变的环境和激烈的市场竞争中出现问题时，要理性看待，不能一叶障目过于悲观。
刘荣强调，对城商行的发展还是要充满信心。今年以来，城商行在服务地方经济、小微企业和城乡居民方面发挥了不可替代的作用，经营运行情况主要有以下特点：一是稳中有进。今年前9个月，城商行资产增长5%，增速总体稳健。二是结构优化。城商行业务结构发生积极变化，回归本源专注主业，存款和贷款业务占比明显上升，同业和投资业务占比明显下降。三是风险收敛。总体看，城商行的风险总体可控，各项经营发展指标符合监管要求，资本充足率、拨备覆盖率较高，流动性和盈利能力相对稳定。四是服务提升。城商行加快金融创新和科技赋能，特别是在服务小微企业方面功不可没，城商行40%的贷款投向了小微企业。
纪艳梅也表示，因单体机构偶发事件就片面认为农商行群体存在风险是不客观的。今年以来截至三季度末，农商行在运行方面主要有以下特点：一是存贷款稳步增长。资产结构中，贷款占比53.6％，较年初提升2个百分点。二是金融服务质效提升，坚持支农支小定位。农村商业银行以占银行业10%的资产规模贡献了全行业近25%涉农贷款和民企、小微贷款。三是加大信用风险防控力度，不良贷款处置取得积极进展。三季度末，农村商业银行不良率4%，同比下降0.19个百分点。
纪艳梅表示，农商行在流动性风险管理方面有两个优势：一是资金来源稳定，长期深耕农村市场，资金来源呈现“两高一低”的特点，即存款占负债比重高、储蓄存款占总存款比重高，同业负债占总负债比重低，显著好于银行业平均水平。二是有效的流动性行业互助机制，一方面，以省为单位，省联社会有针对辖内农村商业银行的流动性调节机制安排；另一方面，部分农商行也参与了跨区域的流动性应急机制安排，这是第二道流动性风险缓冲。
肖远企强调，当前银行业保险业整体经营稳健，各项监管指标处于合理区间，但确实有个别机构由于各种原因积累了一些问题，这也与经济周期和自身经营治理存在缺陷有关系。部分机构在过去高速发展时期追求大、全、快，不过，由于这些机构规模小，风险暴露少，风险是完全可控的。
肖远企透露，监管部门已经非常清楚地掌握了不同领域、单个机构的风险，知道风险水平有多高，这是我们的优势和好处。针对这些风险也有很多化解措施，这些措施正在见效。
“在防范和处置机构风险的过程中，监管部门有信心、有把握，这是因为处置的办法和手段丰富多样。”肖远企称，一方面，银行业有较高的资本充足率和拨备覆盖率，盈利能力也较强，可以抵御风险。另一方面，风险处置手段非常丰富，例如，在流动性风险的处置方面，既有对单个机构的流动性要求，也有行业救助机制和点对点的救助资源等。整体上，中小银行风险水平处于下降趋势，整体风险水平完全可控。
在谈及对银行风险的具体处置方法和措施方面，刘荣表示，理论上看，银行化解风险的方式是多层次的：一是银行调整自己，自我消化，通过补充资本，提高自身抵御风险的能力；二是重组；五是破产，但这种方式在国际上都较为少见，因为银行的牌照还是有价值的，大部分都是通过收购兼并的方式。
肖远企也表示，银行风险处置的手段非常多样，但与国外通行的方法也差不多。首先，要处置不良资产，通过清收、核销转让等方式，减少不良资产的风险损失；其次，提高银行的资本充足率，通过股东增资、引进新的投资者等方式增强银行的资本实力；再次，部分银行因为谣言引起的流动性问题，就要及时止住谣言，这利于很快恢复信心；四是通过强化银行的公司治理，加强内部管理和风险防控；此外，还可以通过重组等方式改善股权结构，强化对股东行为的约束等。
从肖远企和刘荣的表态可以看出，银行资本实力的增强是防范和抵御风险的重要前提。金融委也多次强调要重点支持中小银行多渠道补充资本。肖远企还表示，目前银行资本补充的渠道是畅通的，银保监会与央行、证监会会有统一安排，对银行发行资本补充工具进行综合性审批，让银行自己决定选择何时、在何种市场发行资本补充工具，并加快银行资本补充工具发行的审批速度。
今年以来，为破解民企、小微企业融资难融资贵问题，各家银行都在发力普惠金融。普惠金融在迎来大发展的同时，也遭遇了市场多种质疑，担忧其是运动式的方式，会加剧潜在风险。对此，李均峰表示，今年以来，普惠金融在机制建设取得重大进展，小微企业金融服务正变为银行内生的、自愿自主开展的业务，政策激励的叠加效应更加凸显，破解小微企业金融服务缺信用缺信息的局面逐渐打开，金融供给侧的各类市场主体服务小微企业的合力正在形成。不过，当前在解决小微企业融资难融资贵的过程中，也出现了新情况和新问题，市场争论的问题主要聚焦在以下几方面：二是各类银行机构在小微金融市场中能否形成差异化竞争；五是小微金融的激励机制是否能够有效的传导落地，落实到基层。
李均峰强调，针对上述问题，银保监会会按照问题导向及时调整完善监管举措，下一步，将主要从以下几方面着手：一是坚持小微企业金融服务商业可持续的根本原则，下一步要建立小微企业金融服务的长效机制，不能搞一阵风和运动式；二是引导银行业金融机构开展“百行进万企”工作，银保监会前期在五个省开展了相关试点，11月初正式发布通知，希望利用5个月的时间倡导所有银行开展银企对接工作，主动对接企业，使得银企信息更加对称；三是落实好对商业银行小微企业金融服务的差异化监管政策，目前银保监会正在制定商业银行小微企业金融服务监管评价办法，现在正处于征求意见阶段，不会对银行过多运用增长指标、量化指标，下一步要加强对商业银行的综合评价，会对不同商业银行提出不同的要求；四是引导银行改革小微企业贷款方式，特别是注重提高信用贷款比重，减少银行贷款对抵押品的依赖，合理设置贷款期限，完善续贷制度。特别是加大对首贷户的挖掘和服务；五是严肃整治银行业金融机构对小微企业的不合理收费、违规收费、变相转嫁费用等问题，立查立改，切实减轻企业负担；六是优化外部环境，推动进一步加大对小微企业金融服务的财税支持力度，推广地方政府综合化信用信息服务的经验等。
券商中国上周报道过（明确四大处置方向，推动多数机构良性退出，极少数有望获消金牌照》），近日，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了加快网络借贷机构分类处置工作推进会。会议明确，下一阶段要坚定持续推进行业风险出清，将稳妥有序化解存量风险、多措并举支持和推动机构良性退出或平稳转型作为重点。
会议明确，下一步工作要坚定以退出为主要方向，压实股东、平台的责任，推动大多数机构良性退出，有计划、分步骤限期停止业务增量。支持机构平稳转型，引导无严重违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司。对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。对于严重违法违规的机构，要加大打击力度。
李均峰表示，按照党中央、国务院的有关要求，网络借贷领域要坚决、彻底、持续地开展风险整治，打好防范化解风险攻坚战，建立互联网金融长效机制。
李均峰称，今年以来，P2P网络借贷风险发生了根本性转变，一方面，存量风险得到大量压降，截至今年10月末，全国纳入实时监测的在运营机构数量已降至427家，比2018年末下降59%；借贷余额比2018年末下降49%，出借人次比2018年末下降55%；行业机构数量、借贷规模及参与人数已连续16个月下降。
另一方面，现在运营的机构已经全部纳入监管控制之内，大部分机构选择退出，投资者风险意识增强，地方政府主体责任压实。
上述会议指出，网络借贷等互联网金融风险专项整治已进入攻坚阶段。后续工作要坚持以市场风险出清为目标，继续深入彻底整治。对于未接入国家互联网应急中心实时监测系统的机构，要限期退出。对于已接入实时监测系统的机构，抓紧核查其按照监管办法和监管要求进行整改的情况，对于不符合金融信息中介定位的机构要尽早劝其退出。各地方人民政府和专项整治工作联合办公室，要严格按照规定审查申请进入试点的机构，落实各方责任。
李均峰强调，下一步对停业和立案机构，要加快资产处置力度，特别是要建立依法、公开、公正办案机制，让公众了解办案的情况；对退出的机构，要明确按照退出时间表，确实兑付投资者的投资；对没有实时接入监测系统的机构，限期停止发新标，限期退出市场；对目前427家在运营的机构，在年底之前每家都完成分类处置的路径。
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