该金融服务方案不仅要满足客户的金融需求，还需要满足内部的风险管理、操作、合规、财务等方面的要求，是一项综合性、创造性的工作。

  保理产品的设计即是为客户提供保理服务的解决方案。在实践中，客户的情况和需求千差万别，标准的保理产品无法满足客户的需求，供应链金融工具种类繁多，不同的工具适合不同的客户需求，也需要进行区分和组合应用。同时，保理业务与银行等金融机构传统的授信业务有较大的不同，是基于商业信用和贸易的自偿性开展的，在产品设计中如何进行风险的把控也是至关重要的。

（一）保理产品设计的理念

(1) 要有创新的业务发展理念

客户和市场的需求变化是保理业务发展的根本动力。面对国内外市场的演变，国内外贸易领域的各方合作关系也逐步发生深刻变化，供应链的关系也在不断发展和深化，如果没有创新的业务发展理念，就很难有效把握客户和市场的需求变化，更难以设计出迎合市场需求的保理产品。

(2)要遵循产品创新周期

产品创新有原创性创新和吸纳性创新两种。越是在市场规范、技术先进、法律完善的市场条件下，产品创新的动力和活力就越强劲，而市场发育不成熟的经济体内，由于金融产品的创新成本高、历时长、无法进行知识产权保护，因此原创性创新较少，创新以引进、模仿、交叉组合等吸纳性创新为主。在产品创新周期中，保理产业也遵循从原创、引进、模仿到推广的循环周期。

(3) 要掌握行业和产业发展规律

保理业务是对企业一产业-一行业的贯通，在设计产品时不能仅关注客户企业这一个体层面，而要扩展到产业和行业层面，从大的格局看客户所在产业链的位置及价值，从纵深角度看行业所处的周期及未来的趋势，这样更有利于对客户需求、风险管理的把握，设计出来的保理产品也更有生命力和可复制性。

(4) 要与支付手段有机结合

保理与支付具有不可分割的密切关联，运用好支付手段可以较为便捷和有效地监控买卖双方之间的资金流，所以保理产品的设计也不可避免地需要与支付手段有机结合。当今，支付方式多元化方兴未艾，网上银行、电子银行、手机银行、第三方支付、移动支付等纷纷推出，商业票据支付的比例也快速提高，为保理产品设计中使用先进的支付手段提供了很大的便利。

(5)要合理运用信用保险分散风险

在贸易环节中，供应商通过信用保险业务的运用，可以解决买方信用不足的风险。同样，在保理产品设计中，也往往必须借助信用保险这一增信措施确保融资更为安全，使信用风险在可控范围内。但附加信用保险会显著提高客户融资成本，因此在保理产品设计时要注重保险产品的合理运用。