《贸易金融》记者张铭研

随着上市公司财报的陆续披露，2019年上半年各个银行的业绩水平、消费金融业务开展情况也相继浮出水面。

《贸易金融》记者综合梳理招商、浦发、平安和华夏四家银行的财报，其中浦发银行、平安银行扣非归母净利润实现快速增长，涨幅超过前三年的水平。招商、浦发和平安扣非归母净利润增速均在10%以上。（截至到发稿前，5大国有银行还尚未披露财报）

资料来源：公司2019年中报

其实，在宏观经济下行压力下，银行业纷纷转攻零售市场，利用科技赋能产品服务、应用，以期在新的竞争格局下占领高地。在上半年四家银行均持续科技赋能，推进业务的数字化转型，其中部分银行已经在业绩上见成效。

资料来源：公司2019年中报

具体来看，2019H1招商银行的贷款总额和个人贷款均据四家股份制商业银行首位，分别是43328.23亿元和22390.57亿元。平安、招商零售金融业务均是第一名产品，占2019年H1主营收入构成的56.9%和54.48%。而每家银行消费金融业务发展情况都是各具特色。

浦发联合头部支付平台和各大消费平台共同发力消金业务

浦发银行重视“数字化”战略推进，以数字化重点项目为抓手推进全行数字化转型，实现增长动力转换。探索实践 API Bank 开放银行专营路径，打造新零售网聚生态圈；立足创新前沿，推出“智能语音银行”，率先提出实施虚拟“数字人”创新理念等等。

目前看来，浦发银行对场景融合与用户体验的持续重视和投入，已经在某种程度上产生了经济效益，在业绩增长层面开始有了明显的体现。

数据来源：浦发银行公告

2019H1浦发银行的零售信贷业务改善民生，服务小微，聚焦零售信贷领域，持续提升普惠金融服务能力。截至报告期末，个人贷款 16017.64 亿元，其中住房按揭贷款余额6616.23 亿元。公司持续加强普惠型产品创新推广，累计上线 96 家公积金点贷，覆盖28 家分行，27 个省份；结合个税缴纳数据，积极推广全线上消费贷款个税点贷，进一步拓展普惠金融客户服务范围与服务能力。

信用卡业务保持稳健增长。截至报告期末，信用卡流通卡数 4262.73 万张，较上年末增长 13.66%；流通户数3171.20 万户，较上年末增长 8.11%；信用卡透支余额4396.37亿元，较上年末增长 1.46%。报告期内，信用卡交易额 10401.78 亿元，同比增长25.69%；信用卡业务总收入 282.99 亿元，同比增长 2.49%。

浦发银行联合银联云闪付、支付宝和微信等互联网支付头部平台，聚合京东、苏宁、美团、网易、滴滴、途牛等大众消费类平台，通过开展支付优惠活动的方式逐渐形成了市场口碑。伴随场景扩展带来的是客户规模提升，2019H1支付客群规模已超过3400万户。

招商银行信用卡数字化获客占比提升至 62.65%

2019年H1，招商坚持“轻型银行”战略方向和“一体两翼”战略定位，总体经营情况良好，“质量、效益、规模”实现动态均衡发展。报告期内，围绕客户和科技两条主线，稳步推进数字化转型，着力打造金融科技银行和最佳客户体验银行。

数据来源：招商银行公告

2019 H1，招商积极拓展零售信贷业务，稳健发展信用卡贷款、自住需求的住房按揭贷款，

积极支持民营小微贷款，零售贷款占比提升，资产质量平稳可控。截至报告期末，零售贷款占比上升0.70 个百分点至 51.79%；不良额166.08 亿元，较上年末增加 7.61亿元。个人住房贷款方面，招商抓住需求相对旺盛的市场机遇，适当加大对个人住房贷款的资源投入。

信用卡数字化获客占比提升至 62.65%。招商银行将继续保持战略定力，加快探索数字化时代的银行经营新模式。不断增强财富管理、私人银行、信用卡、零售信贷、消费金融等业务领 域的核心竞争力。深入推进零售金融3.0数字化转型，强化零售金融差异化竞争优势。掌上生活App 的消费金融交易金额占信用卡消费金融交易金额的48.01%。

另外，招联消费金融2019H1净利润7.1亿元，净资产为86.03亿元，与年初78.94亿元的净资产相比增加了8.98%。总资产766.35亿元，与2018年的747.48亿元相比仅增加了2.52%，净利润、资产规模增速放缓。但是值得注意的是，目前资产规模超过百亿元的消费金融公司共有6家，招联消费金融位列第二，仅次于捷信集团。

平安银行零售贡献营收和利润分别为 56.9%和 70.2%

平安将“科技引领”作为全行首要发展战略方针。科技投入方面，在2018年较高增长的基础上， 2019年上半年科技投入继续大幅增加。

零售贡献度继续提升，2019H1零售贡献营收和利润分别为 56.9%和 70.2%，较2018均有所提升；零售 AUM 同比增速持续提升，同比增长 44%。平安银行的在零售领域的目标是实现业绩突破式成长，全力打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。

数据来源：平安银行公告

安银行的消费金融业务有三大拳头产品：信用卡、“新一贷”和汽车金融业务。2019H1，信用卡和汽车金融业务较2018年末有所提高，但是“新一贷”余额下降了0.2%，下降幅度不大。

在信用卡业务上，2019年H1平安银行主要在从三方面对业务进行升级。一是丰富产品体系，推进分客群经营继续深化。二是优化APP 功能，实现线上线下互通融合。三是升级客户服务，助力客户满意度持续提升。

数据显示，2019H1，平安银行信用卡流通卡量 5579.30 万张，较上年末增长 8.3%；信用卡贷款余额5109.58 亿元，较上年末增长 8.0%。2019 年上半年，信用卡总交易金额 16187.18 亿元，同比增长 34.1%；信用卡商城交易量同比增长23.5%。

华夏银行加强消费贷款场景化营销

华夏银行把推动金融科技创新作为六大战略重点之首，打造差异化竞争优势，转型成效显现。零售业务加快发展，业务规模和占比稳步提升，贡献逐步增强。

其实，华夏银行在2018年就大力发展个人消费贷款业务，推动个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款业务增长，开发上线“华夏e贷”网络贷款服务。

2019H1华夏继续深化零售业务专业化改革，加快推进财富管理转型，建立整体联动、统筹高效的大零售联席联动工作机制，构建客户信息资源共享平台，强化零售业务与金融科技融合发展，打造零售金融板块专业化经营体系。

巩固壮大消费信贷、财富管理、支付收单和普惠金融服务为主线的零售金融业务，零售存款占比快速提升，个人贷款增长提速，零售贷款总量扩大与结构优化，零售客群价值显著增加。

数据来源：华夏银行公告

零售业务作为全行发展转型的突破口，加快弥补发展不足的短板，强化协同统筹，实现了零售业务规模、结构占比、效益贡献和客户规模的快速增长。

在零售业务转型发展方面。华夏完善重点客群维护机制，推动与民生公用、生活消费等平台合作，加强消费贷款场景化营销；优化 ETC 业务办理流程。加快信用卡业务发展，提升优质资产占比；加快线上贷款产品建设，扩大业务规模；对接零售金融服务场景，提升客户体验和服务能力。

运用金融科技推动零售业务发展实现重要突破，在风险可控的前提下加快发展网络信贷，有效促进零售金融的规模增长和收益提升。零售金融运用金融科技强化产品创新，突出产品的“数字化”和“场景化”特点。组合智慧e社区、智慧 e 生活、放薪管家、有车一族生态圈等场景化产品构建 “金融+生活”智慧服务生态，为客户提供智能、方便、快捷的金融服务。