交通银行北京分行于2006年底在全国率先推出了知识产权质押贷款这样一种全新的金融模式,至今已有一年。在这一年中,已经有28个客户通过这种模式取得了一亿九千万左右的贷款。

　　2006年10月31日,交通银行北京分行向柯瑞生物制药公司发放了一笔150万元的贷款。这次企业的抵押物不是房产、不是土地,而是此前各家银行从未使用过的发明专利权。交行的这一举动在业界引起了巨大反响,这同时也意味着知识产权质押贷款终于迈出了具有破题意义的第一步。

　　用知识产权可以贷款了

　　众所周知,知识产权质押贷款长期以来都是银行贷款的禁区。然而,在去年10月,交通银行北京分行与北京市经纬律师事务所、连城资产评估有限公司、北京资和信担保有限公司等共同推出知识产权质押贷款金融产品———"展业通"。北京柯瑞生物医药技术有限公司凭借其蛋白多糖生物活性物质的发明专利权成为第一家获得知识产权质押贷款企业,在获得首笔150万元的"展业通"贷款后,企业得以迅速发展,已按期还款,已申请并获得了第二笔"展业通"1000万元贷款。

　　知识产权质押贷款最有"个性"的地方体现在,它只面向中小企业借款人。在传统的融资模式中,房地产抵押是银行要求的最常见的贷款担保方式。而广大中小企业,特别是高科技的、创新型的中小企业,没有很多房地产,拿不出符合过去传统的借款模式的担保物来。知识产权质押贷款的模式,恰巧就解决了这些拥有可以带来很好经济效益的技术,但是又缺乏实物担保物的企业面临的融资窘境。它打破了传统的融资瓶颈,为中小企业的发展,开辟了一个新的融资通道。

　　知识产权作为无形的资产刚刚得到银行的认可,立即引发了小企业的贷款申请风潮。据媒体报道,该业务开办后的前三天内银行就已受理了一百五十多笔知识产权质押贷款申请。但由于目前交行对异地客户的信用风险很难把握,而且不方便进行贷款后的监测和追踪,因此交行北京分行暂时不受理异地业务。

　　总体来看,交通银行北京分行此次推出的这款产品主要面向拥有发明专利权、实用新型专利权或商标权三项知识产权的企业,企业可凭借其拥有的有效期不少于8年的发明专利权,有效期不少于4年的实用新型专利权,或者使用期至少在2年以上、有盈利能力的商标专用权,根据银行聘请的专业评估机构对知识产权的评估价值,从银行获得一定数量的贷款金额,用于满足企业生产经营过程中的资金需要。

　　而就贷款对象来看,只要是在北京注册,信用良好,总资产在4000万元以内,年经销额在3000万元以内的小企业,都可以申请这项业务。而对企业而言,目前利用知识产权向银行申请贷款需要负担评估、律师等各项中介费用,其综合费率一般在贷款金额的15%左右,而此次交行推出的这款贷款产品,其中介费用虽然低于一般水平,但也要在12%至13%之间。对小企业而言,这是一笔不小的负担,因此他们希望将来能够获得政府的贴息或政府提供的资本准备金来支付这些担保费用。

　　信贷风险成主要制约因素

　　尽管知识产权质押贷款发展潜力巨大,然而银行对此业务依然持异常谨慎的态度。业内专家分析,知识产权价值的评估直接关系到知识产权质押的设定及实现。因为知识产权客体的非物质性,知识产品生产的独特性、唯一性,使知识产权的价值只有通过评估才能得以确定。在这一问题上,银行首先需要考虑四方面的因素:一是该专利是否具有改进性?是否具备核心竞争力?二是专利收益期限的长短和变现能力,即专利权转让时能否很快找到"下家"?三是要看该产权是否存有替代技术;四是需要考核企业能否形成稳定持续的现金流满足还贷要求?正是由于这些问题的存在,导致很多商业银行至今无法推出知识产权贷款产品。

　　其次,银行由于无法直接占有抵押的知识产权而被认为存在信贷风险。对银行而言,保证资金的安全性、流动性是其资产运用的最高要求。知识产权客体的非物质性决定了银行不能直接占有质押的知识产权。作为知识产权客体的智力成果,是一种没有形体的精神财富,人们对它的占有不是一种实在而具体的占据,而是表现为对某种知识、经验的认识与感受。这种占有是一种虚拟占有而非实际控制。另外,知识产权质押贷款与银行其他贷款的根本区别在于知识产权价值具有不稳定性,这也使得银行畏而止步。知识产权的价值容易受到各方面因素的影响而发生波动。这些因素又是银行难以直接控制的。

　　除此之外,知识产权变现能力的难以预测也是导致众多商业银行对此业务无法开展的重要因素。与不动产抵押相比,知识产权质押物的流动性相对较差,处置起来相当困难。目前中国国内知识产权意识还比较薄弱,知识产权转让市场狭窄,评估和转让程序复杂严格,需要耗费银行相当多的人力、物力和财力成本,处置成本相当高。

　　同时,中国金融诉讼实践长期存在审判难、执行难的问题,银行在不动产抵押纠纷中,往往都是"赢了官司输了钱",更何况"看不到摸不着"的知识产权。另外,由于知识产权融资抵押品的权益关系更加复杂,更难确定,知识产权的市场狭小,由执行时间拖延而降低质押价值的可能性更大,因此银行发放知识产权质押贷款的积极性也就更低。

　　如何防范风险

　　目前在国家知识产权局申请通过的各项专利已有163万件,但大部分的专利都处于沉睡状态,没有为社会创造财富。而阻碍这些专利转化为生产力的原因,很大程度在于我国没有完善的知识产权抵押融资制度。因此知识产权质押贷款模式无疑为解决这一难题提供了新的思路。但是针对银行担心的信贷风险等问题又该如何处理呢?

　　业内人士认为,政府有关部门可以建立设置一个相关的防范风险基金来减少银行的担心。

　　同时还必须建立完善的知识产权价值评估制度。知识产权价值的评估是知识产权质押的关键环节,而知识产权价值评估制度的完善更直接关系到知识产权质押制度的发展。商业银行应严格、合理地确定评估人员,组成由商标、专利、著作权领域的专家学者、各行业或商业界代表,资产评估师、律师、会计师及相关管理机构参加的评估组进行评估;并在贷款前期审批环节中,要逐步使用第三方信用和专利价值综合评估报告,委托有关专业公司进行第三方信用和专利价值综合评估。评估内容不仅要包括企业经营状况、信誉状况、产权状况、经营者素质状况及质押专利价值,还要包括企业法人乃至高管人员的信用情况,为审贷决策提供可靠的依据。而在评估人员产生后更要建立严格的责任制度,因评估人员过错产生的责任应由其承担损害赔偿责任,情节严重构成犯罪的必须依法追究刑事责任。