商业银行是我国跨境人民币结算的主要推动者和参与者，它们不仅为境内外贸易投资者带来了便利高效的结算、融资、风险管理等多元化服务，还为其业务发展特别是国际化发展带来了新的机遇与挑战。
—访浙商银行国际业务部总经理黄文玲
来源：《贸易金融》杂志 2019年 7月刊
凭借灵活的决策机制、快速的反应能力，浙商银行不断探索创新，将平台化、场景化、以客户为中心的思维理念植入产品与服务，打造跨境人民币的“特色服务”。
商业银行是我国跨境人民币结算的主要推动者和参与者，它们不仅为境内外贸易投资者带来了便利高效的结算、融资、风险管理等多元化服务，还为其业务发展特别是国际化发展带来了新的机遇与挑战。
作为一家极具竞争力的全国性股份制商业银行，浙商银行在推进跨境人民币业务领域有哪些优势与特色？该行推进这一业务主要有哪些举措？取得了哪些显著成果？今后有何规划？就上述问题，《贸易金融》杂志近期专访了浙商银行国际业务部总经理黄文玲。
谈及2009 年跨境贸易人民币结算试点的启动，黄文玲分析说，当时人民币作为国际贸易结算货币已经具备较为坚实的基础：政策上，人民币已实现经常项下的可兑换；实践中，云南、广西等省份在边贸贸易中使用人民币作为结算货币已有多年，港澳地区也已开展个人人民币业务，积累了一定经验。同时，使用人民币结算的市场需求也日渐升温。早在跨境贸易人民币结算试点推出之前，为推动双边贸易及投资、促进经济增长，人民银行已与马来西亚、印度尼西亚、阿根廷等国家央行签署了货币互换协议，特别是历经2008年金融危机后，国内企业使用人民币开展跨境贸易结算以规避美元、欧元汇率波动的需求显著上升。跨境贸易与投资活动中，日益频繁地使用人民币结算的需求也是启动试点的重要因素。“人民币在国际贸易中执行计价和结算的职能，有利于企业丰富跨境结算币种、规避汇率风险，推动对外经贸关系发展，改善国际收支平衡状况，进而有力推进人民币国际化进程。”黄文玲如是说。
跨境人民币业务推出十年来，人民币从跨境贸易向跨境投融资，从结算货币向计价货币、储备货币等方向不断发展。目前，全球超过98%的国家地区已与中国内地开展人民币结算业务，人民币已成为全球第五大支付货币，各市场主体使用人民币的意愿持续增强，跨境人民币业务正焕发巨大活力。“这其中，‘一带一路’作为中国首倡、高层推动的国家战略，贸易、投资双轮驱动，对于推动人民币国际化，具有深远的战略意义。” 黄文玲表示，归根结底，一国货币的国际化进程，还是综合国力壮大的直观体现。
据黄文玲介绍，近年来，凭借灵活的决策机制、快速的反应能力，浙商银行不断加强产品与服务创新，打造跨境人民币的“特色服务”。
一是企业流动性服务。众所周知，“企业流动性服务银行”品牌是浙商银行的一张金名片。该行将场景化、平台化、以客户为中心的思维，融入为企业服务的“涌金”系列池化融资平台，从底层将结算、收汇等业务系统直连，提升服务企业的效率，帮助企业降低融资成本。
二是跨境电商人民币收付服务。围绕蓬勃发展的跨境电商行业，浙商银行运用平台化思维，打造出集结算、融资、汇率避险、监管数据报送于一体的跨境电商综合金融服务。其中，针对跨境电商外币结算的风险，浙商银行与国内第三方支付机构合作，提供全流程在线处理的人民币收付服务，极大便利了企业操作，帮助企业规避汇率风险。与某支付机构开展合作后，2019年上半年处理跨境电商人民币结算业务上万笔。
三是在线渠道服务。浙商银行已实现网上银行、手机银行、手机APP、智能柜员机等渠道的跨境业务全覆盖，推出浙商交易宝、涌金全球汇、在线单证、在线融资等线上服务。以网银在线极速开证为例，一改“企业跑银行递交纸质资料”的传统进口开证方式，支持客户7*24小时通过网上银行以影像方式提交开证申请，业务效率大幅提升，正式推出后已服务上千家企业。
值得一提的是，浙商银行始终坚持本外币协同发展的理念，将跨境人民币作为业务发展的重要抓手，努力推动人民币在跨境结算、贸易融资、跨境担保、直接投资等领域的运用。
“原来本外币分开管理、自成体系的做法割裂了企业本外币资金的内在联系；如今，本外币一体化后人民币资金与经常项下的外币资金可以灵活、自由兑换，借助底层架构一体化，可以有效提高企业资金使用和支付的效率，体现出以客户为中心的理念。”黄文玲表示。
为了进一步推进人民币跨境业务的发展，浙商银行一方面围绕“一带一路”、企业“走出去”带来的跨境金融需求，不断加强跨境结算、担保、投融资等产品的创新；另一方面将跨境人民币业务作为国际结算量考核指标的重要组成部分，要求各分行与外币业务同比例协调发展。
数据显示，2018年浙商银行办理跨境人民币结算业务694亿元，同比增长55%，远高于国际结算量同比增幅。同时，自2018年香港分行开业后，通过境内分行与香港分行的联动，积极推进跨境资产池、跨境人民币双向资金池等建设，将为企业提供更为全面的跨境人民币服务。
在人民币国际化进程不断加快的趋势下，人民币已经成为跨境资金流动的重要组成部分，相应的，对跨境资金流动风险管理和合规经营的要求也在与日俱增。
“为此，针对跨境贸易结算、内保外贷等跨境人民币业务，我们一方面不断加强业务真实性、合规性的审查， 另一方面持续监测转口转卖等重点领域的收付款业务，细化客户身份识别、风险分类管理、真实合规审核等要求，并密切关注人民币结算重点监管名单企业经营情况，加强对虚假贸易背景等违规行为的管控。”黄文玲说，他们还充分尊重市场规律和客户意愿，按照客户币种选择办理跨境资金收付业务，不主动进行汇率走势的趋势性宣传，不作违背客户意愿的错币种结算引导。同时在本行国际业务的各类现场与非现场检查中，都将跨境人民币业务作为重点内容，全面进行业务检查与整改。
黄文玲进一步表示，浙商银行还特别重视事前、事中的审查以及事后监察模型中的风险检验，特别是事前和事中一旦发现系统提示的异常数据，就及时进行动态追踪，从源头控制风险。
黄文玲认为，未来，全面推进跨境人民币业务还需要监管层和金融机构的合力推动。
一是进一步加强人民币离岸中心建设。除香港以外，进一步加强伦敦、新加坡、法兰克福等金融中心的人民币离岸市场建设，丰富产品种类，扩大市场规模，为人民币在世界范围的运用创造便利。二是进一步统一本外币跨境收付的监管职能与监管政策，使市场主体可以更加便捷地选择本币或外币进行跨境收付。三是进一步拓展人民币跨境支付系统（CIPS）的运用。2018年CIPS二期投产后，运行时间、业务模式、结算机制等均显著提升，成为符合国际标准的重要金融基础设施。下阶段，希望进一步拓展符合要求的境内外直接参与者范围，提供覆盖面更广、更为便利的跨境人民币清算结算服务，筑造人民币国际化的“高速公路”。
“比如，跨境电商等新业态、新需求层出不穷，配套的监管政策也要随之跟上，银行才有空间去做好业务，避免行业乱象丛生。”黄文玲认为，监管政策要随市场而变，及时跟进，同时，政策持续性也非常必要，它能给使用者一个稳定、清晰的预期。
从商业银行的角度，更需要随客户需求、市场需求的变化而变化。“只有紧跟客户需求、市场需求才能为客户带来更大价值。”黄文玲表示，“下一阶段，浙商银行将紧跟‘一带一路’、人民币国际化等国家战略，一方面练好‘内功’，加强产品及服务创新，推广在线服务功能，在传统货物贸易收付基础上，进一步向跨境电商贸易、服务贸易等领域探索推广，不断丰富跨境人民币的运用场景，提升服务能力；另一方面做好市场引导，通过多种方式与企业保持常态化沟通，及时传导政策意图，加强风险教育，做好业务监测，推进跨境人民币业务的快速、健康发展。”
跨境人民币业务的推进带来了机遇与挑战。未来，浙商银行将利用自身灵活的机制先行先试、探索创新，在服务企业的同时加快自身的发展。据介绍，目前该行正在积极推进贸易便利化举措试点、区块链下的贸易金融试点等，为该行成为“最具竞争力全国性股份制商业银行和浙江省最重要金融平台”积蓄更多力量。
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