《贸易金融》记者陈美琪

随着消费金融进入新时代，持牌消金公司转型已提上日程。

《贸易金融》记者获悉，海尔消金将在2019年7月底进行品牌升级，将原有的产品“嗨付App”更名为“海尔消费金融”，在原有的金融服务上，增加会员服务功能，这次也是其从产品服务向平台服务转型。

据了解，目前嗨付平台已推出指定用途的信用借款、在线商城、扫码分期、会员服务等特色功能，场景覆盖家电、医美、教育、保险及出行等消费场景，围绕用户家庭需求，为用户提供一站式金融服务。

而另外一款产品“够花”，被称为是年轻人最喜欢的信用借款产品，主要是针对年轻的白领及海尔用户推出的有指定用途的信用借款产品，覆盖场景主要包括社区、保险及出行。

海尔消金相关人士透露，2019年海尔消金的战略重点是经营终生用户。

此次升级是激活存量，从早期粗放式流量获取到精细化运营阶段的行为。但不难看出，在未来持牌消费金融公司要建立差异化的竞争优势。

“行业黑马”近年来多方数据惊艳

据百科了解到，海尔消费金融于2014年12月获批成立，是中国银监会批准的首家全国性消费金融公司。拥有丰富的消费生态场景和线上线下各大家庭零售场景。

2018年，海尔消金月新增用户突破百万，年放款超百亿元。

根据已披露2018年财务数据的持牌消费金融公司中，净利润过亿的有7家，分别是捷信、招联、马上、中银、中邮、海尔、晋商。在营收方面捷信要远超其他消金公司，其2018年的营收达到了185亿元，其次是招联69.56亿元。

资料显示，2018年，海尔消金实现净利润1.68亿元，同比增长252%；实现营业收入10.48亿，同比大增314%。

据海尔消金官网显示，截止2018年12月，其用户破千万，平台越活用户超120万，资产规模破百亿，年投放近200亿。

通过上述数据得知，海尔消金2017年至2018年平台用户快速积累，业务规模与业务交易量翻番增长。

依托股东实力，深耕优质场景

在2009年中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》至今，消费牌照仍然稀缺，谁能发起或参股消费金融公司，从《办法》酝酿期就引起高度关注。因此，在24张消费金融牌照背后，已经形成了多元化的股东群体。

而海尔消金作为持牌消金公司，近年来取得如此优异的成绩，必然离其不开背后的股东实力。

《贸易金融》记者通过企查查了解到，海尔消费金融的股东有海尔集团、海尔财务公司、红星美凯龙、绿城电商及中国有赞等五家大型企业集团。

据海尔消金官网了解到，其愿景则是成为物联网家庭金融服务首选平台，依托股东的生态资源及链接外部优质场景资源。

海尔消金相关负责人透露，目前场景类资产已成为公司业务规模的主要构成部分，场景类业务在公司业务中占比高达40%。

以教育分期为例，2018年海尔消费金融的教育分期业务实现了快速增长。有媒体报道，截至2018年12月底，海尔消费金融合作的教育机构有600多家，2018年合计放款10亿元，较2017年环比增长29倍。

海尔消金通过依靠海尔集团5.1亿的大数据，3万多条线下网点以及海尔财务的创新金融模式和成熟的风控模式，在整合产业资源上，以产品、销售渠道、用户数据、售货服务、大规模定制平台为切入点，实现全面的产融共创，布局产业线上、线下各大网络触点，线上家电分期，海尔会员金融权益等服务，实现低成本、高品质、多场景获客。

不难看出，海尔消金想通过产融共创来实现产业升级。

海尔消费金融的相关负责人表示:“海尔消费金融坚信场景金融是将消费金融服务提供给有需要的人的最佳途径,做深做广做透场景依然是发力的重点方向。

他还说到，在深耕场景的同时风控是关键。2019年海尔消金将持续树立完善的信息科技体系,不断地利用大数据深度学习,经过科技才干降低边沿服务的本钱,覆盖更广的人群,到达用户体会和经过率、违约率、收益率的动态平衡。

“科技场景化+风控数字化”双管齐下

值得一提的是，2019年5月海尔消金跻身《2019一季度胡润中国潜力独角兽》榜单。

海尔消金左手有丰富消费生态场景，右手有亿级客户资源。科技场景化、风控数字化是其核心竞争力之一。

在科技场景化方面，基于“七大”智能科技平台，在“八大”消费生态进行场景化应用，实现进入科技场景化。

在风控数字化方面，构建“数字化人”，实现从“智能风控”向“数字风控”转型。相关资料显示，目前海尔消金已实现风控能力输出，同时风控研究已获得银保监会最高奖项的认可。

另外，海尔消金的核心竞争力之一还有轻资产模式，降低资本消耗、全面提高运营效率，目前已与某四大行签订了数百亿元的联合贷款合同。

最后，海尔消金表示，2019年的发展规划将进一步实现场景生态化、科技场景化、风控数字化、终身用户经营的“三化一经营”战略升级。

未来将继续聚焦场景金融，并且实现从单一金融产品向场景生态化转型，以区块链、云计算、大数据、人工智能、深度学习及可视化建模“六大”技术核心，实现全周期全场景科技赋能；构建“数据化人”，实现从“智能风控”向“数字风控” 转型；透过搭建用户交互生态圈，满足用户全生命周期的家庭消费需求，实现终身用户经营。