《贸易金融》记者张艺妍

——2019年7月5日小微金融年会圆桌论坛（一）

参与嘉宾：

苏宁金融研究院副院长薛洪言。

广州银行普惠金融部总经理助理李琼芬；

渤海银行石家庄分行普惠金融事业部总经理王亚彬；

高灯科技分公司CFO兼税务总监霍燕锋。

主持人：

北京财资和供应链应用技术研究院研究总监任文心

主持人：现在面临一些小微金融困惑，在大家眼里有哪些呢？

薛洪言：特别是去年以来，政策层面、行业层面出台了很多政策支持小微金融。同时随着这些年来金融科技的崛起，尤其是金融科技在C端、B端互联网金融领域得到了一个很好的应用和拓展。科技给小微企业融资难题提供了很多新的思路以及方向。

从2018年开始大家纷纷把B端产业包括小微金融的互联网视为新的风口，很多创业的机构也自发涌入这个领域，为这个领域的未来发展提供了很大的想象空间。

主持人：李总，在广州银行在客户的经营过程中的观点是什么？

李琼芬：广州银行所处的粤港澳大湾区，众所周知这是中国最具经济活力的地区，经济发展水平全国领先，产业体系完备，集群优势明显，科技研发、转化能力突出。广州银行得天独厚，近年实行二次转型改革，把普惠金融、科技金融和乡村振兴的等业务布局提上战略的高度。

在推动小微业务发展的过程中，广州银行主要通过约束机制和工作流程来实现：

第一个能贷，首要目标是要了解我们的客户。通过金融科技、大数据等方式了解客户，勾画画像。科技赋能，但万变不离其宗，科技手段最后还是为了了解我们的客户。

第二个愿贷，发展普惠金融解决中小企业融资难融资贵融资慢的问题，既是责任，也是机遇。通过内部机制的完善，借助业务场景掌握小微业务的风险点和关键点，保障业务顺利开展。

第三个敢贷，银行内部的机制要实现尽职免责、小微贷款有容错机制，客户经理才不“畏贷”。

主持人：在王总看来，渤海银行这边哪些可以做到解决小微企业融资难的问题呢？

王亚彬：首先，中小企业风险高，这是银行业普遍认为的。如何改善对中小企业的信用评估，以及对中小企业基于融资的资产价值做相对科学及公允的评估，这是解决中小企业融资难、融资贵重要的切入点。

第二，怎么样解决中小企业融资难融资贵？我们能否为中小企业构建场景化的数字化平台，对于中小企业的交易信息做到了解、可追溯，并利用积淀的大数据构建大数据风控模型对中小企业进行公允评估，就应该是很好的方案。

第三，把银行的一些数字化贸金产品，嵌入到数字化平台场景中，使以往大企业能够享受到的金融服务能够高效的应用于更多中小微企业，有利于中小微企业融资成本的进一步降低。

主持人：霍总，高灯看来，税务信息怎么样能够做到对银行、企业而言更具价值？

霍燕锋：我谈一下税务信息对银行的价值。前段时间是湖北银行找高灯合作，采用税务信息做贷款类的产品。税务信息这一块是直接根据企业的收入反应了开票的数据。税务的一些其他信息，股权以及土地征值税各方面的数据，因为是直接涉及到现金流，每一项税务数据背后都有真实的三流。相对于会计的数据来说，对银行更具有价值。

会计的三表首先是有局限性的。一是报表是一个历史信息的反应，现在价值以及未来价值反应不到这个报表上；二是战略性的价值反应不到报表上，对于互联网企业来说，最核心的战略是用户以及数据，这个在会计报表是反应不了的。

主持人：薛总，苏宁金融是一个非常好的场景，在这样的好的场景下，未来最有价值的是数据、客户、信息吗？能否给我们一些启示？

薛洪言：小微企业的纵深发展，我们需要依靠产业链本身的数据以及自身的价值，为小微企业进行信用的评估。电商企业做的基于这个云平台上面的小商户经营流水，包括银行业做过基于POS支付的流水等等，基于这样数据信息，进行信用风险评估。

当前金融业处于转型期，大公司从间接融资到直接融资的过度，大中型企业在快速的脱媒，转向零售信贷，实现可持续的增长。另外制造业也正在进行智能化的升级，产业链本身的信息化过程也在不断的快速迭代。

这个迭代过程中产业互联网实现线上化，可以评估、可以纳入模型这样一些计算。随着这样的发展，我们慢慢就可以摆脱掉对于核心企业的依赖，摆脱于对于抵、质押物的依赖，紧紧依靠这个内生的信息做一个评估，从而更好地发现他的价值。

例如SAAS集中商，掌握小微企业的用户，能够可以看到他们用户经营信息、订单信息、客户信息，基于这些信息搭建一个平台跟第三方金融机构合作，可以创造出一些供应链金融或者是小微金融的产品。未来在小微企业的演进方向上，谁可以找到有价值、有特色的数据，谁就可以在小微金融领域有自己的一席之地。

主持人：请问李总，在银行端，如何来抓取这样有特色的数据，未来有没有很好的策略和规划？

李琼芬：您提到的这个问题我们是有实践探索的。怎么样找更好的渠道取得这些数据？我们有一个项目是跟某一个地方政府合作，政府愿意提供或开放一些特色化、标准化的数据给银行，方便银行通过这些数据作为判断客户信用的一些维度。政府有很多统计的数据，这是我们需要挖掘的。我们跟政府的合作是共赢的，我们有天然的共同目标和方向，就是支持小微，扶持实体经济。 

主持人：渤海银行的王总有没有什么可以跟大家分享的经验？

王亚彬：谈到中小微企业的数据，涉及到数据系统的构建问题。构建的方法应该有这么几种：

大家刚才频繁提到产业互联网，这意味着都已经意识到了产业互联网的发展趋势。中国的产业很多都是下沉的，并且下沉到区县。区县的特色产业的特点，很多目前并没有实现互联网化以及信息化，产业互联网在很多地方是处于萌芽状态，基于这些下沉的产业构建产业互联网平台，是一种挑战，更是一片蓝海。

针对这些下沉的产业去进行数据系统构建的时候，我认为应该为这个行业构建具备行业特点小的ERP系统及互联网交易平台，对中小企业的管理及交易信息进行清晰梳理，构建基于云端的数据系统服务方案，让金融机构在授权的情况下对中小企业的信息清晰可视见，便于提供特色便捷的金融服务。

再就是与政府密切合作，很多地方都在搭建智慧城市，我们也有一些尝试。针对一些下沉的区县级的智慧城市服务，金融的思维和产业互联网思维的介入，能够对城市的这些数据应用起到很好的梳理以及推动作用。跟政府合作搭建数据平台，能够为一个城市的各种人群提供专业化的金融服务，应该是一个很好的选择。

主持人：请问霍总，从您税务的角度或者是从财务的角度来讲，怎么样能够更好地构建自己的数据链条？更好地用这些数据链条的价值找到我们的资金？

霍燕锋：首先这个数据是只有国家税务总局才掌握，这是国家机密不可能开放的。我认为金融机构的数据也有可能不开放。高灯目前也做区块链电子发票，做区块链电子发票的过程中肯定会有一些企业的税务方面的数据，但是跟金税三期相比还是差远了，毕竟我们只是一个基于票的载体。

银行基于税务数据做一些贷款的产品，对银行来说风险是更低的。尤其在金税三期后，因为企业一般的税务数据都是一致。对国家来说，金税三期确实起了很大的作用。不像之前，很多企业的以往假发票、虚开的情况比较多。

主持人：请大家为我们中小企业做一下寄语。

薛洪言：我们结合整个宏观经济形势，包括整个金融业整体融资大的背景来看，未来也会保持这个贷款增长，还会持续不断发力小微金融的业务。

李琼芬：城商行跟小微企业真的有天然以及必然的联系。广州银行肯定还是会继续一如既往扶持小微，这个是毫无疑问的。

王亚彬：金融科技在银行的成熟应用首先是在消费金融上，我相信未来金融科技在企业端的服务上更多是在小微企业。得小微者得天下，我相信大家一定能够携手共建平台，共建一个健康的普惠金融生态。

霍燕锋：小微企业对经济各个方面都有贡献，希望各位银行家更多关注我们这个小微企业。