《贸易金融》记者陈美琪

小微企业贷款的经营成本和风险显著高于大中型企业，如果没有成熟的贷款管理和风控技术，商业银行大量投放小微企业贷款的可持续性面临挑战。

因此，加强金融风险防范是打好防范化解重大风险攻坚战的重要内容，也是支持小微企业等实体经济薄弱环节的必然要求。

中国建设银行总行普惠金融事业部副总经理李晓芳

在2019年小微金融年会上，中国建设银行总行普惠金融事业部副总经理李晓芳以“应用金融科技，助力小微企业”为主题发表了演讲。

李小芳表示，2005年普惠金融这个题目提出至今，越来越成为一个重要的课题，建设银行去年提出三大战略，其中之一就是普惠金融及金融科技。

创新模式：数据经营、平台经营、链式经营

众所周知，小微企业有一个“五六七八九”的说法。

确切的说，小微企业贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的创业、80%的就业和90%的企业客户数量。实际上，小微企业也是国民经济和社会发展的生力军，也是创造就业和改善民生重要支撑。

李晓芳说到，金融科技作为一个底层的支撑，可以营造一个很好的生态。供应链创新模式是数据经营、平台经营、链式经营及板块经营。

第一， 数据经营。其主要是连接内外部的数据，其实对于银行来说，内部有很多的数据，客户、产品、交易以及财务数据，外部数据包括工商、税务、海关法院以及信用中国等提供了底层的数据，在供应链方面，有上下游的数据，运用好数据经营，对于整个小微经营是非常有好处的。 

第二，平台经营。实际上普惠的客群，银行同业、政府、核心企业、第三方搭建的都是平台，不同的数据进来，将智慧城市、乡村里面的政务、产业、客群集合在一起。

第三，平台的链式。上下游可以连通，从一层客户到最后供应链可以穿透到五六层，不是一蹴而就，每一层关系链几乎是金字塔式的放大。发挥一个链式核心企业，不断放大的作用也是平台优势、链条优势。

同时，做好风控，在这个封闭的链条里面，整个资金链条也是可以追溯的，不可窜改。

第四，板块优势。普惠金融包含四大板块，也就是小微、双创、涉农、扶贫，相应的完善了产品包括小微放贷、科技金融、供应链金融及裕农通，最终让客户体验一分钟、一站式、一家轻，达到三个“一”的效果。

普惠金融情怀，可持续发展是关键

金融科技应充分发挥其在普惠金融领域的作用。批量化、标准化、自动化、智能化、综合化，五步行进。

批量化是指的整个获客模式，通过各方面的数据，包括人行征信、数字中国、教育等获得客户，大数据获客之后进行精准化，做到一个精准化画像。

随后，自动化审批，通过整个数据筛选，前端已经把征信有可能出问题的客户筛出来，辅助于评分卡进行自动化审批。

根据六位一体的风控，主要指大数据获客、反欺诈拦截、全流程系统疾控、工具实时的监控以及专业判断，最后是法律保障。

大数据获客，实际上是作为筛选客户，达到风控的作用。

其中，反欺诈拦截，要更重视。

目前有一些公司会帮助客户养流水，利用数据获得贷款，其实有利有弊，如果用容易的数据来提高额度上的支持，其实有一些人也会做这个数据。然而一些反欺诈的拦截，包括异常数据的剔除是关键，要么无法持续。

全流程的风控，从准入到贷后，工具实时检测，每一个网点，每做一笔贷款，都是实时反应。

最后是综合化服务，要各种场景中都可以去做普惠金融。

信贷公司对小企业业务发展是非常有价值的，尤其是对于成长型的客户，全线上可能看不到他的作用，但是如果到了成长型客户或者额度更大一点的客户是非常好的。

注，本文内容根据年会现场录音整理，未经嘉宾本人审阅，仅供学习参考