来源：金融时报 记者李国辉

一直以来，抵押物缺乏、融资成本高、贷款审批慢都是小微企业面临的融资难题。今年以来，多部门出台“几家抬”政策支持银行深化小微企业金融服务。其中，人民银行今年增加了再贷款和再贴现额度共3000亿元，发挥其定向调控、精准滴灌功能，支持金融机构扩大对小微、民营企业的信贷投放。

在政策支持下，不少金融机构根据小微企业需求创新开发了信贷产品，同时借助互联网、大数据等手段优化操作流程、提高贷款审批效率。此外，在再贷款低成本资金的支持下，银行着力降低小微企业贷款利率水平，这些都为改善小微企业融资环境发挥了积极作用。 

❏“小微e贷”让贷款价更低、效率更高

位于苏州市吴江区菀坪社区的双华铝塑门窗厂是一家主营塑钢和铝合金门窗生产、销售的私营企业。法人代表陶先生从事金属门窗生产行业数十年，从一家街边小店铺发展成为如今总资产2500万元、年销量1500万元的小型企业。 

近年来，陶先生的生意越做越红火，但面临的资金压力特别是融资成本压力也越来越大。建筑行业下游企业账期往往较长，再加上长达3年的质保保证金，应收账款的压力总是让陶先生愁眉不展。为了维持企业正常运作，陶先生不得不通过多方渠道筹集资金，即使得到了资金成本也较高。能从银行获得便捷、低廉的贷款，是陶先生一直以来所期盼的。 

在人民银行苏州市中心支行再贷款资金定向支持的“小微e贷”金融产品推出后，吴江农商行的客户经理第一时间告知了陶先生，并帮助他申请到了首笔贷款。便捷的贷款流程和较低的贷款利率，使陶先生十分开心。 

与传统的银行融资服务相比，“小微e贷”具有三方面特点。

一是精准投放，“小微e贷”服务对象是多个政府部门甄别推荐的制造业小微企业，具有较好的资质；

二是高效便捷，“小微e贷”通过线上进行申请和审批，完成全部流程仅需3天到5天时间；

三是成本低廉，“小微e贷”对接人民银行再贷款资金，根据是否首贷户及借款次数，贷款利率分为4.95%、5.25%和5.75%三档，大大低于其他渠道的融资成本。 

令陶先生最为欣喜的是，“小微e贷”贷款资金稳定，贷款即将到期时，企业只要符合要求，就可以提前申请续贷服务，且不需要归还本金。有了“小微e贷”，很多和陶先生一样的小微企业主如今在资金方面的困难得到极大缓解，可以将更多精力投入到企业的生产经营上，进一步扩大生产经营规模，提升企业竞争能力，实现企业健康发展。 

❏“茶贷通”缓解茶农仓储难、融资难

农业中小企业由于缺乏担保物、抵押物，始终存在融资难题。宁德福鼎市白琳镇翁江村的陈先生主营白茶生产与加工，现有员工8人。2016年，陈先生的茶厂在收茶旺季出现资金紧张困境，便向福鼎市各家金融机构申请贷款支持。陈先生的茶叶种植基地虽达205亩，但由于其中200亩为租用地，不能作为抵押物办理贷款，陈先生向多家金融机构提交的贷款申请均遭到拒绝。 

了解到陈先生具体情况及融资难题后，福鼎恒兴村镇银行对陈先生进行客户经营情况实地调查，量体裁衣创设“茶贷通”贷款融资产品，成功帮助他走出资金周转困境。 

福鼎恒兴村镇银行为“茶贷通”产品配套制定了完备的评估—仓储—质押制度。如陈先生以2010年极品牡丹1418KG、2012年野生极品牡丹1733KG、2014年有机二级牡丹5000KG作质押提出贷款申请，由福鼎恒兴村镇银行认可的茶叶评估师与茶叶收购公司委派评估师，分别对茶叶的品种、数量、品质进行综合评估，并将质押茶叶放置在指定的仓储公司内保管，福鼎恒兴村镇银行在对茶叶评估进行复核后，根据仓储公司开出的单据给予陈先生95万元贷款。这一做法既解决了茶商因缺少担保质押物融资难题，也解决了茶商的仓储问题。 

陈先生在首次贷款成功后，目前已连续3年实现续贷，当前贷款余额70万元，其中50万元为运用人民银行再贷款资金发放，贷款利率由2016年首次贷款的年利率10.02%降至7.7%。目前，“茶贷通”产品已在福鼎市范围内得到广泛推广。自2016年初“茶贷通”推出至今，福鼎恒兴村镇银行已为各类小微茶商茶企累计发放“茶贷通”贷款1406笔，金额达2.97亿元。 

❏信贷技术让小微贷款能放敢放收得回

小微企业金融服务的落地生根，关键是需要解决基层金融机构愿不愿意放贷、能不能够放贷和会不会放贷的问题。从这个角度来看，江西赣州银座村镇银行的做法和经验值得借鉴。 

截至2018年10月末，该行各项存款余额108.43亿元，各项贷款余额111.41亿元，户均贷款23.91万元。其中，91.1%的贷款放给了小微企业（含小微企业主和个体工商户），93.54%的贷款通过免抵押信用担保方式发放。与此同时，该行充分利用人民银行政策性再贷款政策，累计借用人民银行支小再贷款5亿元，进一步增强了该行支持服务小微企业的资金实力。 

目前，赣州银座村镇银行小微企业不良贷款比例仅为0.44%，其背后是一套独具特色的小微信贷技术和有效的激励约束机制做支撑。

在信贷技术方面，经过专业规范的培训与实践锻炼，该行客户经理已熟练掌握了独特的信贷技术——坚持“入户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”十六字方针，突出“三看三不看”风险识别技术，即“不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”，重点关注借款人第一还款来源，不依赖担保，强调与客户当面接触，使该行客户经理对小微贷款“既能放、也敢放、收得回”。

在激励约束机制方面，该行实施了FTP模拟利润考核方式，使该行员工每办一笔业务均可以直观看到自己的“绩效奖”。

同时，该行区分不同贷款产品规定了不同的风险容忍度，对于小微客户贷款规定了最高2%的容忍度，而对于大额贷款则实行逐户风险追责考核，有效缓解了员工惧贷、慎贷心理。 

此外，赣州银座村镇银行充分运用网络便利，积极探索“互联网+金融”的具体服务模式。营销人员配备了移动智能终端“PAD”，将金融服务从营业网点延伸到社区、田间地头。该行建立了前台批量获客、中台集中作业、后台远程营销的“半信贷工厂”作业模式。截至2018年10月末，该行通过“半信贷工厂”作业模式共申请、受理贷款14735笔，成功办理13998笔，金额达32195万元。另外，该行创新推出了“微信分行”“网上分行”，通过线上客户身份自动验证、征信评分自动落地、贷款业务自动派单、多维度结构化大数据分析，不断拓展客户，扩大服务覆盖面。截至2018年10月末，该行通过线上获客5061户，成功放贷612笔，金额达1.1689亿元。 

（唐成伟、黄开付、密东伟、谢仁想对本文亦有贡献）