来自监管部门和金融机构的领导和专家，农村金融机构的参会代表共同探讨如何落实金融服务乡村振兴、科技助力农村金融发展大计。

针对当前普惠金融发展的现状，中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山提出了自己的看法。他认为，普惠金融既不是特惠金融，又不是以追求利润为主要目标传统意义上的商业金融。保本微利、可持续发展的普惠金融之路，实际上是既不主张补贴式的政策性、扶持性的金融，也不主张商业利润最大化的金融，而是要兼顾金融供求双方的利益平衡，供给方要兼顾自身经济效益和社会效益之间的平衡。

在杜晓山看来，推动商业银行开展普惠金融业务，关键是政府监管部门要解决指挥棒和风向标问题，调整考核指标体系、检测、评价和奖惩机制。同时，农村中小银行要坚守定位，强化治理，综合提升金融服务能力。

一是坚持正确的改革发展方向，坚守服务“三农”和小微企业市场定位。原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。将业务重心回归信贷主业，投向“三农”和小微企业的贷款在贷款总量中占主要份额。

二是提升治理能力，完善服务“三农”和小微企业的内部机制。优化符合支农支小定位的股权基础，积极引进认同战略定位的优质法人入股。完善金融服务导向的公司治理机制，将支农支小考核目标完成情况作为董事会、监事会和高级管理层履职评价的重要内容。鼓励加大对农村和偏远地区网点的绩效倾斜力度。辖内农村商业银行支农支小政策落实情况、具体效果以及省联社采取的相应措施，应作为监管部门对省联社履职评价的重要内容，并赋予足够权重。

三是围绕“三农”和小微企业金融需求特点，提升金融服务匹配度和有效性。确保“三农”和小微企业贷款增速和占各项贷款比例稳中有升。客观对待“三农”和小微企业出现的暂时性还款困难，对经营前景较好的不盲目抽贷、断贷。建立健全具有可操作性的尽职免责和容错纠错机制，改进和创新金融服务方式。切实增强主动上门服务意识，积极设计和推介适宜的产品和服务。加强大数据、云计算和人工智能等现代技术应用，探索开展与金融科技企业合作。应在商业可持续的前提下，尽可能为“三农”和小微企业减费让利。降低贷款周转成本，规范贷款行为，清理不必要的“通道”和“过桥”环节。

四是建立完善支农支小监测考核指标体系，主要包含经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制等指标。确保银行金融服务可监测可考核可评价。对辖内农村商业银行逐家制定监测考核目标，定期对达标情况进行统计监测和考核通报，并制订和落实相关的激励和约束机制。

杜晓山认为，与大型国有商业银行和股份制商业银行相比，中小银行在支持小微和“三农”方面受限于自身条件，面临的问题可能更多。中小银行受客户、融资渠道、地域等因素制约，吸纳稳定的低成本资金不具有比较优势，在“三农”和小微企业信贷定价方面往往处于劣势。为此，农村中小银行应选择差异化竞争之路。

一是充分发挥信息比较优势。农村中小银行区域化特征明显，熟悉当地环境，应对业务覆盖区域深耕细作，与各级政府部门加强合作，充分利用属地信息资源优势，科学识别小微和民企风险特征，精准支持中小微企业发展。

二是增加科技成本投入，达到行业较先进水平的信息科技服务能力，丰富服务渠道和内容，扩大服务辐射范围，增加获客能力。

三是走特色化经营之路。要充分结合所在区域小微和“三农”特点，以及特殊经济环境，针对小微和“三农”的行业、集群特征，着力研发个性化、属地化的产品和服务，逐步培养特色化经营能力。

来源|农村金融时报 作者|田耿文