来源：中国人民银行官网、征信圈（ID：zhengxinquanzi）

整理：Bank资管

一、目前我国征信系统建设情况如何？

为推动社会信用体系建设，防范和化解金融风险，人民银行按照党中央、国务院的部署，积极组织金融机构建设征信系统。2006年，全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线。中国人民银行征信中心具体负责建设、运行和维护征信系统。

征信系统（即金融信用信息基础数据库）已经成为我国重要的金融基础设施，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

征信系统上线运行以来，为不断提高征信服务能力，征信系统软硬件优化升级工作持续进行，确保了征信系统的安全稳定运行。近年来，我国经济社会发展对增加征信有效供给、提升征信服务水平提出了更高要求，金融科技的发展也进一步为提升征信系统服务水平提供了技术支撑。为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作，即各界所说的二代征信系统建设工作。

二、目前征信系统升级优化进展情况如何？金融机构和社会公众查询的信用报告是哪个版本？

目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。

三、优化升级后的征信系统有哪些变化？

此次征信系统的优化升级，重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等，努力提高运行和服务效率，为金融机构、社会公众等提供更好的征信服务。

四、优化后的信用报告有哪些改进？

征信系统运行十多年，信用报告的基本结构和内容已基本稳定。新版信用报告的改进，主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。

五、新版信用报告对个人经济生活会产生什么影响？

仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

六、征信系统采集个人水费、电费和话费等公用事业缴费信息吗？

目前，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。

征信中心自2006年开始探索采集反映个人信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息，目的是扩大征信系统的覆盖面，为更多的有经济活动的个人建立信用档案。2006年，曾与原信息产业部联合发文合作，坚持“稳妥、谨慎、成熟一家采一家”的原则，采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息只采集欠费2个月以上的信息。在严把数据质量关的前提下，此类信息采集工作在各地谨慎推进。

根据国际实践和全球趋势，公用事业“先消费后付款”的缴费信息，一定程度上能反映借款人的偿还意愿，特别是没有或信用记录较少的信息主体，有助于这些主体获得信贷。

从我国情况看，目前仍有4.6亿自然人没有信贷记录。对这部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录，帮助放贷机构评估其信用风险，促进其获得融资、降低融资成本。

因此，与现行信用报告的模版一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

七、为什么要考虑采集“共同借款”信息？

所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。

按照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定，“负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务”。因此，有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中，真实、准确反映借款人的信用状况。

征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

八、新版个人信用报告中为什么设计展示“5年还款记录”？

新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

九、征信系统如何保障信息主体的合法权益？

征信中心严格遵守《征信业管理条例》的规定，依法依规开展征信活动，切实维护信息主体知情权、同意权、异议权等合法权益，严格保障信息安全。

一是切实维护信息主体同意权。严格遵守报送数据授权和查询数据授权制度，督促金融机构履行授权义务，合规报数和查询。严格规范机构用户查询行为，加强对违规查询的监测力度，及时发现违规查询行为并采取措施制止。

二是切实维护信息主体知情权。信息主体有权每年两次免费获取本人信用报告。征信中心通过互联网、现场柜台、自助查询机等多种方式提供查询服务，引导公众关心自己的信用记录、规范信用行为。征信系统正式对外提供服务以来，个人信用报告本人查询量逐年上涨，2018年查询量达到9688.3万次。

三是切实维护信息主体的异议权和更正权。征信中心会同金融机构认真开展异议处理工作，不断提高异议处理效率，确保信息主体得到及时、专业的异议处理和信息更正服务。2018年，共受理个人异议申请4.1万笔，异议回复率99.6%，异议解决率99.2%。

四是切实维护信息主体重建信用记录权。征信系统建立信用信息修复机制，对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年期限后从信用报告中删除。

五是切实保障信息主体信息安全。征信中心高度重视征信信息安全工作，不断健全信息安全管理体系，多维度全方位提升安防水平，确保征信系统常年安全稳定运行，严防信息泄露风险，保障信息安全。

六是持续加大征信宣传教育力度。征信中心积极开展征信宣传工作，运用多种宣传载体和途径，宣传征信知识，不断提升公众对征信的了解程度。未来，待新版信用报告正式使用后，征信中心将进一步做好宣传工作，提醒信息主体关注自身信用状况、维护自身合法权益。

十、个人如何保护自己的信用记录安全？

征信中心提醒您，要保管好个人身份证件，身份证件复印件应注明用途；保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

信用社会，买房买车，办贷款，办信用卡，甚至孩子上学，都要看征信。

个人征信的重要性毋庸置疑，快贷网在后台，也经常能收到关于征信的留言。

针对30个关于征信的高频问题，整理成集，方便您收藏与查阅。

个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。它记录着个人（或企业）的全部经济行为。

它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。

来自中国人民银行征信中心。又称“金融信用信息基础数据库”、“企业和个人信用信息基础数据库”。

是个人的经济身份证。

除了找银行申办房贷、办信用卡等有借款性质的业务以后，还在多个领域有重要作用。信用记录几乎涉及到个人每一项重大经济活动中，如果没有良好的个人信用记录，很多事可能都办不成。

例如：找工作、招聘、开立期货账户、租房子、出境旅行等

【基本信息】包括姓名、证件、通讯地址、联系方式、婚姻状况、职业信息等

【信用交易信息】包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息

【公共信息】社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等

【查询信息】过去2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告 

常见的有银行、农村信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等

信用报告的信息主要来自银行贷款、银行信用卡中心、银行担保、工作居住信息、公共事业单位和法院等。

征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：

提供信贷业务的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构。

其他机构。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

此外，上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

个人有逾期、违约、欠税、行政处罚等行为。

按时还款、负债率低、遵纪守法等对良好行为。

据说个人征信报告是每月月初更新一次，以后可能会实现半月或每周更新一次，甚至实现T+1模式。

企业征信是T+1，即当天发生，第二天即更新。信息种类不同，更新时间也不同。

【信用卡信息】近24个月信用卡使用情况

【逾期信息】首次逾期日起5年

【错误信息】个人反馈立刻更正 

自查信用报告是《征信业管理条例》赋予您的知情权，征信中心有义务每年为您提供2次免费查询服务，从第3次开始每次收费25元。

按照《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费标准有关问题的批复》（发改价格[2016]54号）规定，中国人民银行征信中心自2016年1月15日起，个人到柜台查询自身信用报告，每年第3次起的收费标准由每次25元降低至10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询继续实行免费。

登录www.pbccrc.org.cn

点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息服务平台”

→进入查询页面

→点击“马上开始”

→经过新用户注册

→ 用户登录

→在线身份验证

→填写提交查询申请

→ 获得信用报告（次日可得）。

我们需要知道的是，网络查询的征信，都是简版的，想要诊断自己的征信情况，建议你最好还是去柜台或个人信用报告自助查询机打印详版的

1、我们只能查看个人版的征信报告，金融机构那边的征信记录比我们这个详细。

2、生成个人征信报告需要12-24小时，申请后在12-24小时后会收到人行征信中心的身份验证码（有效期7天），届时再登陆官网查看征信报告。中国人民银行征信中心官网：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/点击"马上开始"。

个人征信报告网上查询步骤

Tips

温馨提示：网上查询个人征信时建议使用私人电脑，不要使用公共电脑，以免泄露个人信息。

 1 

进入平台首页，点击马上开始。

官方网站：https://ipcrs.pbccrc.org.cn

 2 

用户注册

①点击"新用户注册"。

②填写身份信息、验证码，同意服务协议，进入下一步。

③填写补充用户信息并提交，登录名、密码等注意按红色提醒要求。

④注册完成，页面提示用户注册成功。

 3 

新用户查询信用信息

①填写登录名、密码、验证码，点击"登录"。

②新手导航。

③点击"确定"，进入以下页面，点击"下一步"。

④安全等级变更

Tips

如果选择数字证书验证或银行卡验证，在线进行注册申请时，平台实时反馈验证结果。可以选择是否开通"快捷查询"，开通快捷查询后，可通过输入手机动态码验证身份、快捷提交查询申请。

如果用户选择问题验证，在线提交注册申请后，24小时后才会将验证结果以短信方式发送给用户。

1）

如果选择银行卡验证，进入以下页面：

首先点击"获取银联认证码"按钮，跳转至银联页面，具体操作参见"银行卡验证"。

获得银联认证码后，输入银联认证码和图片验证码后，验证完成。

2）

如果选择数字验证，进入以下页面：

用户插入数字证书验证身份，具体操作参见"数字证书验证"，验证通过后进入下一步。

3）

如果选择问题验证，进入以下页面：

仔细核对本人信息，正确回答验证问题，点击"下一步"。

⑤开通快捷查询

通过数字证书或银行卡验证身份的用户，进入开通快捷查询页面。开通快捷查询后，可通过输入手机动态码验证身份、快捷提交查询申请。用户可选择是否开通快捷查询，点击"下一步"。

⑥选择个人信用报告，提交查询申请。

⑦获取信用信息产品（非实时）

提交查询申请后的24小时后，用户登录平台，点击"信息服务"—"获取查询结果"，输入平台发送到用户手机上的身份验证码，查看选择的信用信息产品。

提交成功后，页面展示查询结果。（个人信用报告查询结果展示样例如下）

更多详细内容可查看官方内容：

进入中国人民银行征信中心首页，点击“帮助中心”即可查询更多信息：

（如下图所示）

【现场查询】全国2000多个查询点提供柜台或自助终端查询，即查即得。需要带上本人有效身份证件原件及复印件。

【委托查询】商业银行柜台及网银委托查询正在试点。

只要有授权谁都可以。法院和政府部门可依法查询，无须告知或取得您的同意。

【电话投诉】400-810-8866

【网站申诉】www.pbccrc.org.cn

在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。

但如果您取得了他人的授权，应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。

一般通过书面（电子）授权。一般表现为借款（信用卡）申请表中格式化条款的一条。

【图例】       

可以。

个人信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到所在地的中国人民银行分支机构查询。

不能！！

放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据；发生错误，放贷机构直接修改并重新报送；征信中心不能自行修改、删除数据。

所以，如果有人和你说，他们帮你修改征信，帮你的征信洗白，千万不要相信，肯定是骗子！

不会！

还上欠款，相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内，如您认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。

【知情权】您有权查询自己的信用报告。

【同意权】报送和查询您的信息都必须事先得到您同意。

【重建信用记录权】不良信息在信用报告展示一段时间后应当删除，您可以重新开始积累好的记录。

【异议权】如果您认为您的信用报告有“错误”，可以提出并要求更正。

【救济权】如果您对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。

可以！

除了您本人，您还可以委托代理人申请异议。带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。

其中复印件要留给查询机构备查。

个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表。

【声明】您可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况；

【投诉】您可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，您应该能在30日内收到反馈；

【诉讼】您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。

首先，还清所有欠款。

如果是由于信用卡产生的不良记录，不想使用可立即销卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。

还清欠款，继续使用该卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的24个月的按时还款记录。

查询记录中记载了查询日期、查询操作员、查询原因和当年互联网查询次数等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。

对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：

第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。

第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。

如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向查询机构质询，也可以向中国人民银行分支机构反映。

不把身份证借给他人使用、乱扔信用报告，在公共网吧、使用公共WIFI查询、保存信用报告（纸质或电子版）等。

您是谁？您愿意还款吗？您有能力还多少？

根据对上述问题的回答，放贷机构评估您的信用，决定是否给您贷款：

【低风险】以信用贷款，无须担保抵押

【中风险】可接受，但需要抵押或担保

【高风险】拒绝 

根据信用报告中的信息判断您的信用风险；

根据法院信息判断个人行为作风；

根据周边朋友判断人品……

【拒当白户】

没有贷款记录不代表信用良好，因为无法判断个人信用问题，最好的方法是先使用信用卡，积累信用，拜托征信白户。

【不要逾期】

逾期不仅给自己的征信记录添上一笔污点，预期越久，罚息越多，甚至能影响生活。

【量力而为】

贷款不是越多越好，必须量力而为，否则超出自己的还款能力范围，就会出现逾期的情况。

【拒绝担保】

刚刚也说了，一次担保相当于贷款，自己没有用到钱，还要替别人逾期的行为负责，这么吃力不讨好的事情还是拒绝为妙。

机构不同，态度不同。体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。

例如，刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷；

有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议，愿意承担较大风险而发放贷款。