“老赖”问题是社会之痛，对于“老赖”缠身的网贷行业更是如此。

3月10日，在十三届全国人大二次会议新闻中心举办的记者会上，中国人民银行副行长陈雨露公开表示互联网金融机构未来将纳入征信系统。而早在2018年8月，互金整治办就下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》。

随着征信系统的发力，互金行业对“老赖”已呈围剿之局面。

路漫漫的网贷征信

自1999年，中国人民银行批准成立了上海资信有限公司，我国就正式进入到了信用时代。2008年5月，中国人民银行征信中心正式在上海举行揭牌仪式。

截至2019年，我国征信体系已经存在了20个年头，接入了3500多家银行和9.9亿自然人的信用信息。

征信体系的建立有效过滤了低信用人群的金融借贷行为，根据中国法院网披露的数据显示，截止2018年末，仅中国工商银行一家拒绝失信被执行人申请贷款、办理信用卡达247万余次，涉及资金114亿元。全国351万失信被执行人迫于信用惩戒压力自动履行了义务。

但是央行征信的海量信息中，并不包括网贷行业。2018年以前，网贷平台的借款人信用行为一直是以孤岛的状态存在。

在监管层的推动之下，2018年5月正式挂牌的百行征信结束了网贷平台的孤岛历史，将除传统金融机构以外的新型金融产业纳入其中，目前已经囊括600多家机构的信用信息，这中间就包括饱受“老赖”问题困惑的网贷行业。

而2019年两会期间，互金将纳入央行征信的消息无疑又是网贷行业的又一大利好。

央行征信与百行征信的强强联手，中国新业态下的现代金融征信体系将彻底建成，完备的信用体系未来将无死角覆盖社会全行业信用行为。

而因“老赖”问题倍受折磨的网贷行业，也终于迎来了征信体系的大升级。

征信缺失下的“老赖”肆无忌惮

截止到2018年末，全国法院累计发布失信被执行人名单1277万人次，累计限制购买飞机票1704万人次，限制购买动车高铁票544万人次。

但是即便有如此严厉的惩罚措施，“老赖”仍然像打不死的小强一样顽强。

根据2016年发布的《中国诚信建设状况研究报告》的相关数据显示，我国企业每年因不诚信导致的经济损失高达6000亿元人民币。

而此前网贷在未纳入征信体系时，更是“老赖”问题的聚集地。

由于互金行业存在传统金融机构所没有的长尾效应，覆盖全层次客户人群导致信息严重不对称，加上网贷平台本身参差不齐的风控能力，成为“老赖”问题的多发地。

在征信缺失的盾牌加持下，大量“老赖”从网贷平台借款后拒不还款，并不断通过社交账号恶意攻击平台，只期待有一天平台倒闭自己推脱还款责任。

与此同时网贷行业政策也给了“老赖”乘机之势，由于网贷平台的合规备案将投诉率、暴力催收等数据考虑在内，“老赖”们的逃废债行为就更加肆意妄为，恶意举报平台，各网贷社交平台充斥着让人分辨不清的负面投诉，没有任何证据，只有简单的差评。而网贷平台也只能息事宁人，这就造就了“老赖”得寸进尺的恶性循环。

归根结底，网贷行业的“老赖”问题泛滥的最主要原因还是违约成本太低，由于此前网贷数据未上征信，加上网贷业务的网络属性，“老赖”群体侥幸意识严重。而网贷平台面对职业“老赖”时，也只是哑巴吃黄连，风险自己担。

反击“老赖”之路任重道远

2018年8月，互金整治办下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，迈出了向网贷“老赖”正式宣战的一步。

2018年10月，首批网络借款人恶意逃废债信息被纳入央行征信系统，面临失信惩戒，共涉及逾期金额近2亿元。

各地金融监管机构也不断加强对于“老赖”群体的整治力度，2019年3月1日，北京互金协会公示第二批逃废债人员名单，截至目前共计收录3241名逃废债借款人。

虽然互金整治办对网贷逃废债名单的报送工作正在持续进行，而百行征信、央行征信等后续措施也开始逐渐就位。但是对于整个网贷行业来说，互金整治办与征信的措施推进只意味着迈出了对抗“老赖”的第一步。

远水解不了近渴，归根结底网贷行业的“老赖”问题很大程度上是由于部分网贷平台备受诟病的风控系统导致的，部分平台未对借款人进行合理的信用考察，为争取市场份额本末倒置，将第一要素“风险”置之脑后，倒行逆施，大量低信用人群趁机混入，才导致“老赖”成为行业性问题。

解铃还须系铃人，对于部分深陷逾期危机的平台来说，不能完全等待官方救火。打铁还需自身硬，强大的风控系统与高效的催收能力才是短时间内应对“老赖”的制胜法宝。对于拒不还款的大额借款者，需果断采取法律措施，披露失信公告。

事实上在打击“老赖”方面，早已有平台成为先行者，2018年8月，有12家网贷平台与中国司法大数据研究所签约，使用司法数据进行风险控制。截止到2018年底，该批次接入司法数据的12家平台累计查询约1260万次，拒贷30059位失信被执行人，风控效果立竿见影。

2019年将是网贷行业下半场的开始，而“老赖”问题的应对也将成为考验各大平台运营能力的核心标准之一。谁能在行业痛点问题上先行一步，就越有可能展露头角成为未来行业的头部佼佼者，而这一切实现的钥匙，都握在各网贷平台自己的手上。