文/ 邢丹

来源：《贸易金融》杂志2018年8月刊

一直以来，制约中小企业发展的融资难、融资贵的问题都没有很好的解决方案。一方面，银行没有更多地关注针对中小微企业的金融服务；另一方面，中小微企业缺乏长期优质的信用积累，很难从银行拿到低成本资金。基于这一痛点，借助金融科技的力量帮助中小企业解决其数据积累的难题，进而使这些数据合理地转化成信用，成为解决中小企业融资难题的突破口。

随着供应链金融逐渐兴起，一些相关的金融科学技术已经被越来越多的银行和大型企业所青睐，用于解决诸如杠杆率过高、采购成本过高或者覆盖率过高等问题。但在解决产业链上下游的中小微企业融资难、融资贵的问题上，整个供应链金融行业还在摸索如何有效地提供服务体系和解决方案阶段。在此背景下，很多科技公司看到供应链金融对行业未来改变的前景和趋势，纷纷转型，进入“风口”。但遗憾的是，大多数企业要么只停留在技术层面，为客户提供一个高价值的系统；要么没有真正的深耕开展业务，更好地从深度和广度服务好客户，只是打包一些过于空洞或套路化的咨询和策划服务，无法配套用户实际操作需要。

北京蜂向科技有限公司看到了行业发展的诉求与至今无法解决的痛点，在2015年成立之初就瞄准了供应链金融服务市场，精心打造产业链金融平台。一方面打通所服务的大型国企、央企真实贸易背景的订单系统、ERP数据，另一方面对接银行账户系统和信贷系统，在这个过程中，贸易数据形成了真实、诚信的交互场景，中小企业的贸易合同也变成资产，被企业灵活运用。供应商可以在平台上登陆，上传发票、订单以及相关票据，基于真实贸易的订单信息，并提交融资申请。然后，核心企业的财务负责人会在平台上对包括贸易合同的金额、订单、发票等信息进行确权。与此同时，金融机构在产业链金融平台上基于真实的贸易背景，给企业完成授信并提供低成本资金。这其中，由于平台直接连接银行的信贷系统，中小微企业在最初登陆这个平台申请融资的时候，相关的银行账号、融资信息、企业法人等基础资料就已经体现。

据北京蜂向科技有限公司执行总裁祁富雷介绍，蜂向科技打造的是全产业链金融平台，不是解决企业间某一端或者产业链某一段的业务，也不是为了简单解决银行大规模获客的痛点，而是真正通过全产业链的穿透，实现多个企业主体间供应链金融管理的闭环，银行风险把控的闭环。蜂向科技的产业链信用体系不仅可以穿透企业的核心信用，还能穿透它的经营信用，解决了整个产业链当中三角债的问题。比如化肥经销商向化肥厂采购化肥，需要去预付一笔钱，若没有钱可能需要赊销。这时候，化肥经销商欠化肥厂一笔钱，化肥厂需要原料的时候，会欠煤炭公司一笔钱，煤炭公司同时再去购买采煤设备欠设备商一笔钱，每一个通过信用交易的环节实际上就是真实贸易再现环节。蜂向科技通过全产业链的整合，形成信用生态体系，解决了多方融资的痛点。

此外，信息安全，也是大家非常关心的话题。尤其是在互联网科技、金融科技运作模式之下，会牵涉到很多数据的抓取或者交互。如何让这些信息数据变得更安全，成为合作伙伴比较关心的问题。蜂向科技是一个智能产业链金融科技综合服务商而不是使用方，这是非常关键的一点，通过对服务信息的提取，再经过大数据模型的分析计算，最终的目的是更好地服务广大客户群体。另外，当蜂向科技与企业、银行进行合作时，双方是在优势互补的基础之上进行的。虽然从平台、系统的搭建到部署、运维、升级都是蜂向来提供的，无论是确保它的安全性还是后续服务的效率和用户体验的提升，蜂向科技都有一套完整的管理体系，对这些数据进行严格的保密和法律约束。

李克强总理曾多次在经济论坛上强调：“要让互联网创新科技成果能够更好地转化成优势，服务到传统实体经济中去。”蜂向科技打造的产业链数据金服平台，真正通过金融科技把原来真实的线下业务流程和方式，变成线上交互的模式，实现线下和线上的全流程无缝对接，真正将科技成果植入到实体业务服务中去。在这个过程中，为了解决线下到线上交易真实性问题，蜂向科技做了很多突破：原来企业交易买卖双方一手交钱一手交货，现在通过蜂向科技业务管理办法和流程，会为金融机构、核心企业及供应商提供平台唯一的登陆凭证确认身份，确认真实的贸易背景进而交易。在这个过程中，蜂向科技创新研发的在企业间流转的电子付款承诺函——企信，是与银行、企业经过多方深入交流和沟通优化而来的，整合了各个业务流程不同阶段交互背景和场景，为客户解决了“繁琐”难题。

企信以核心企业或金融机构的信用为基础，能够便捷地在产业链上下游间实现流转、分享和变现，同时基于区块链分布式记账技术与商业确权，杜绝了交易从线下到线上的虚假信息，完善了整个产业链的交互数据链，更好地让产品形成闭环生态。祁富雷说道，这一步创新非常重要，它让买卖双方敢于在平台上进行交易；供应商敢于在平台上共享信息；银行敢于认可供应商的信息，彼此之间少了猜忌，多了敢于合作的勇气。

现在，蜂向科技已经为中国交通建设集团、中国石油、航天科工、上海振华重工、山西同煤集团、新疆特变电工、新疆天富能源等多家大型央企、国企部署了核心企业专属的产业链金融平台，同时也引入了中国银行、工商银行、昆仑银行、申万宏源、中金公司等30余家金融机构。除此之外，还有一些地方的上市公司和优质的民营企业，由于这些客户群体实力和规模有所不同，蜂向科技会根据他们各自发展阶段、痛点、当前最紧迫任务的不同，量身定制专属平台，更好地与线下的业务相吻合，实现线上金融科技的信息化。

祁富雷感慨道，蜂向科技产业链金融平台能获得银行与企业的认同，全靠深耕在企业、银行的专业人员的努力。他们每天与企业的业务、财务人员沟通，发掘出更多业务机会、梳理更新的业务流程，与平台无缝对接。同时，蜂向科技协助银行一起出台相应的管理办法，配合银行对创新的产品向各级部门进行报备，这些是我们深入地服务、扎根行业所做的努力。

蜂向科技成立至今，业务领域不局限于某个单一产业，而是通过金融科技、跨产业的把资金体系和资产体系进行匹配。目前，公司的服务领域主要涉及基建、医药、能源、化工、农业等五大板块，这些，既是国家重点支持大型国有企业密集投入的产业，更是产业链上下游涵盖巨大金融需求的领域。

早在2016年，蜂向科技刚满周岁时，就与亚洲第二大的基建企业——中国交通建集团签订合作协议，合资成立公司为基建供应商提供融资服务。接下来，蜂向科技还会与国内更多的基建龙头企业合作，并往”一带一路”的基建和旅游方向布局。蜂向科技还将在煤电及相关有色金属领域做深、做透，因为只有这样，才能更加深刻地了解企业的痛点，找准服务的切入点，为企业提供更匹配的服务。

祁富雷说到，未来，可能会有更多的互联网公司或者金融、咨询公司加入到供应链金融服务行业体系中来，这一点也恰恰说明了，我们从事的是一个朝阳行业。但同时，我们也要清晰的认清，无论是科技创新，还是金融产品创新，都始终要保持服务的心态，以帮助客户解决问题为根本，而不是做所谓的资产平台或者资金平台，这样才能在行业立足，做得久远。