这之前，汇丰银行、花旗集团、渣打银行等外资金融机构和北京银行、民生银行等中资银行已将目光投向中国农村金融市场，在农村地区筹建银行和小额贷款机构。与几年前国有银行因利薄而相继撤出农村地区相比，如今各大银行重新“下乡”之举引人深思。

    圈地逐利内藏广阔商机

    国家开发银行副行长刘克崮说，我国现有大约1.8亿户城乡草根经济体，其特点是融资需求额度小、期限短、需求急、缺少抵质押物和规范财务信息。而现行金融体系以服务大型企业和政府项目为目标，基于正规财务报表和充分抵质押物，难以满足草根经济融资需求。

    “农村资金一直在流向城市，导致中国金融分布不均。城市过度密集，而农村供给严重不足，”中国社会科学院金融所结构金融研究室主任殷剑锋说。

    针对农村地区金融服务弱化，国家从2007年底开始试点批设村镇银行。

    在这轮农村金融机构布点中，外资银行行动迅速。2007年12月，汇丰第一家村镇银行在湖北随州曾都开业。随后，重庆大足、福建永安、北京密云、广东恩平汇丰村镇银行相继开业。花旗、渣打等外资银行业巨头也加紧行动，在中国农村地区设立信贷机构、小额农贷项目或村镇银行。

    汇丰银行承认，受不熟悉中国农村市场、网点有限等不利因素制约，初期所设村镇银行不会给汇丰盈利带来实质性贡献。但他们的目标是立足长远，探索建立行之有效、商业可持续的经营模式。“外资银行看准的是农村金融市场未来的发展，”殷剑锋说。

    面对外资银行的“圈地”态势，中资银行开始重新“下乡”。去年下半年以来，北京银行、交通银行、民生银行、南京银行等着手在农村设立银行。2008年8月18日，中国农业银行所发起设立的两家村镇银行在湖北和内蒙古同时开业，开创中国大型国有商业银行发起设立村镇银行的先河。

    据中国银行业监督管理委员会统计，截至2008年底，全国获准开业的新型农村金融机构为105家，其中村镇银行89家。观察村镇银行布点不难发现，这些地区除农业经济外，还蕴藏着更为广阔的市场资源。例如湖南桃江盛产有色金属、竹子等资源，中小型企业发展势头较好；福建永安木材积蓄量居省内榜首，林业产业化前景广阔。

    以桃江建信村镇银行为例，作为湖南首家由国有商业银行发起设立的村镇银行，桃江建信村镇银行注册资本5000万元，其中，建行控股51%。根据设立初衷，这家村镇银行的服务对象仅限于桃江县域经济。按照村镇银行行长邹致师的说法，即“立足县域、服务三农、支持中小企业”。服务三农以银行自身商业可持续为前提，行长邹致师说，“我们要做好服务，但也亏不起”。

    这家银行从成立之初便高度重视控制成本、防范风险。由于只有20余名员工和一个设在县城边缘的网点，银行领导和业务人员背挎包、挤大巴走遍全县15个乡镇。银行工作人员说，这种走乡串户的工作方式虽然一开始成本较高，但一旦全面掌握情况、与广大农户建立长期联系，“今后的工作成本就比较低了”。