由于长期多层级信用穿透难、核心企业准入门槛高、下游融资风险大、跨地区辐射半径减弱等多重因素影响，银行信贷一直难以足够有效地覆盖处于供应链长尾端的中小微企业。

    对此，多家银行正着力搭建创新供应链融资商业模式。除平安银行、微众银行外，民生银行还在今年2月专门成立供应链金融事业部。

    “民生银行供应链金融事业部是今年年初经过董事会通过的、在总行层面设立的一个一级事业部。”民生银行供应链金融事业部总经理屈霆表示，“我们了解到的情况是，在总行层面设立供应链事业部，可能在国内的大型银行里面是首家。”

    三方向解决交易痛点

    对于整个供应链的链式服务，民生银行已通过线上化、网络化、可视化的模式展开服务。

    数据显示，民生银行今年来建立供应链金融合作的核心企业85家，带动上下游企业近5000家，其中95%为民企及中小微型客户；通过该模式，年内投放表内外信贷资金800余亿元。

    但在该业务开展过程中，由于供应链金融中的参与主体多，银行、核心企业、中小企业以及其他类似于仓储、物流、质检等参与方之间存在大量的信息，信息交互的低效率和不对称，极易使银行资金发生风险损失。此外，供应链金融的操作环节很多，包括贸易背景审查、质物品质管理、库存巡查管理、回款管理等。

    对此，民生银行在供应链金融业务上提出三大发展方向，分别是向上创新、向深挖掘和向下拓展。

    “向上创新很容易理解。”屈霆表示，“建立数据化精准营销、智能化模型审批，实时化监控的全流程线上化作业模式以及区块链应用来解决交易环节，解决金融服务中的一些痛点。比如瑞康医药系统和民生全流程对接后，会实现供销合同和发票数据的实时交互传输，并自动将瑞康医药的应收账款入池，‘兑换’为可放款额度，相比传统交易流程3至6个月的回款账期，企业财务压力更小。”

    向深挖掘的目的，是挖掘重点行业，批量开发上下游企业，并以行业客户需求为中心，优化业务流程。

    据悉，民生银行自去年以来聚焦六大行业，已给不同企业提供综合金融服务。例如为汽车经销商提供采购融资服务；为白酒经销商提供采购融资+资金结算方案；为家电经销商提供订单和采购融资服务；解决医药流动领域流通企业应收账款问题；为大型施工企业上游中小微型供应商提供应收账款融资；为政府采购场景下供应商获取订单后提供运营资金。

    向下拓展即通过客户下沉策略，基于逐步形成的平台获客能力、科技整合能力、风险管控能力，实现服务客户层级下沉，获取海量的供应链基础客户群。

    “我们客户之一四川郎酒，民生已通过供应链综合金融服务，为其链条上90%经销商提供融资、结算等各类金融服务。”屈霆说。

    此外，民生银行自今年起，已先后与大搜车、坚果、苏宁等经销商建立合作关系，提供近50亿元授信支持，实现授信投放30.3亿元，较2017年同期增长28.7亿元。

    五大手段解决欺诈

    风控方面，一些核心企业的上下游企业可能是“皮包公司”，甚至曾有国有大行供应链金融被诈骗6亿元。在此贸易背景下，风控技术尤为重要。

    民生银行采取五大风控手段。第一，实施行业及客户准入审查。除了合作的核心企业，均需进行严格的风险审查，对上下游客户历史合作情况进行排查；第二，通过电子签名对贷款客户签名认证，解决传统模式下验印效率及客户欺诈风险，实现签约、提款、还款在线化操作；第三，多维数据验证，其中包括通过系统实现自动查询工商、征信和法院等信息，强化对客户主体资信判断，强化交易数据核实；第四，通过与监管企业及核心厂商的系统直连对接获取核心企业与借款人间在收发货节点信息，实时监测企业的业务运行情况；第五，定期对买方进行实地贷后管理，将数据信息与实际单据进行比对，防止客户数据欺诈。

    屈霆表示，民生银行目前通过把项目逐渐线上化，跟核心企业进行系统直连，获取贸易情况，更进一步把握到贸易的真实性。“我们做的是新供应链，并且很多银行已经试水过，有前车之鉴，不会出现很低级的问题。”