来源：《贸易金融》杂志8月刊

“得支付者得天下。”一直以来，境内外支付结算业务都是各大金融机构的重要的中间业务收入来源，可谓各路支付机构竞相追逐的“必争之地”。

特别是最近几年来，伴随着第三方支付机构的快速崛起，银行失去了境内支付的战场，如何守住跨境支付的重要阵地、帮助企业和银行提高跨境支付的效率、降低支付结算的成本，成为商业银行面临的共同挑战。

跨境支付水平的较量，逐渐成为银行提高获客能力、提升客户黏度、创新领跑同业的关键。

科技为支付业务插上了“飞翔的翅膀”。基于云技术和区块链技术，SWIFT（Societ y for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，环球同业银行金融电讯协会）推出的“全球支付创新”GPI （Global Payment Innovation）为银行跨境汇款业务在速度、透明度、信息完整度等方面带来巨大变革与机遇，使企业和银行的支付体验得以创新性地“双赢”升级。

GPI究竟能为贸易企业的跨境支付带来哪些变革？对于银行而言，GPI又能产生怎样的影响？作为境内第三家上线GPI、首家采用API云端汇款查询技术的银行，民生银行对于GPI有着怎样的布局？近日，《贸易金融》就上述问题专访了民生银行交易银行部副总经理徐捷。

民生银行交易银行部副总经理徐捷告诉记者，过去30年来，跨境支付业务面临速度慢、扣费不透明、信息传递不完整等痛点，成为制约跨境支付业务发展的“阿喀琉斯之踵”。GPI的问世，为银行和企业跨境支付结算带来了前所未有的变革与机遇。

对于企业而言，一笔跨境汇款是否已安全汇至对方账户、何时汇至对方账户、到账金额及手续费是多少、对方是否发出收款回执……诸如此类的问题是跨境汇款企业经常面临的困扰。

所谓GPI，是由SWIFT组织牵头发起的全球支付创新项目,是对现有国际支付标准的重大变革,它可以增强跨境支付的效率和透明度,满足客户日益增长的跨境支付业务需求。目前,全球共有210家银行加入GPI,支付金额占全球支付总量的80%。

2017年11月，民生银行成功推出“民生环球速汇GPI”，成为继中行和工行之后的境内第三家GPI上线行,也是境内首家采用API云端汇款查询技术的银行。由此，民生银行的跨境支付业务正式宣告进入“GPI时代”

对于企业而言，GPI具有三大优势:

“从技术上说，我们采用的API技术比GPI更先进，客户可查询的信息更广泛。” 据徐捷介绍，目前只有交行和民生两家银行采用了API技术，它的界面信息比GPI更丰富，如汇入款项的进程信息、中间行扣费信息等一目了然，掌握这些信息对于收款企业而言非常重要，企业可以及时对财务计划、经营活动做出调整。

目前已有27家中资银行签约加入SWIFT gpi。对于银行而言，SWIFT提供了一个便捷高效的支付工具，但究竟如何才能将GPI变成一个获客利器？

徐捷表示，GPI变身“获客利器”的关键在于为企业提供多元的定制化服务，真正做到“想客户所想”。民生银行上线GPI后，不断完善功能，满足客户需要，获得了客户的认可。

民生银行哈尔滨分行的一家客户，深耕石油进出口20余年，同时也从事汇率套保、原油套保业务，是当地市场份额排名前三的石油进出口公司，跨境支付需求旺盛。6年来，分行多次营销未果。GPI上线后，分行利用GPI作为突破点成功对该客户营销。

企业表示他们看中的正是GPI的速度和透明度两个特点，利用GPI的速度可以更好地进行套保交易，避免汇率风险；利用GPI的透明度可以获取完整扣费信息，便于财务成本核算。哈尔滨分行的国际结算完成率也从我行倒数一跃成为前两名。

除了汇款速度快、费用透明、全程可追踪外，信息完整传递也是GPI特有的功能之一。对个人客户而言，跨境汇款较多地应用于留学生的学费缴纳。

曾经有个人客户向加拿大一所学校汇出子女学费时因汇款附言部分的学生姓名和ID号丢失，导致校方未能及时收款的案例。后经核实发现，银行在报文缮制过程中并未省去70张附言内容，收款方收到的信息缺失，系中间行在信息传递过程中遗漏造成。

以上案例表明在传统跨境汇款业务中，中间行的纰漏很有可能导致报文内容缺失。而GPI的推出有效地解决了这一痛点，汇款进程中的任何银行都须保持汇款信息不被更改，从而使得报文能够准确、完整地从付款方传递至收款方。

此外，除汇款到账时间、汇款进程和信息准确性外，汇款费用也是企业关注的另一重点。这不仅指费用的多少，还包括每笔费用的用途和去向。

美国消费者金融保护局于2013年最终出台的《多德-弗兰克法案》第1073条（Dodd-Frank Act Section 1073）对汇款规则进行了规定，要求从美国汇出的汇款，汇款人对支付链条上产生的所有费用享有知情权。

但由于受到技术上的限制，该条文在很大程度上也仅起到了宣示作用，对汇款人汇款费用知情权的保护极为有限。GPI的出现，也终于能够使得对汇款人知情权的保护付诸实践。

“ 得GPI者得跨境支付天下。”徐捷认为，GPI在跨境支付领域是大势所趋，银行应顺流而上，积极对GPI的多元化运用进行探索与创新。

自2017年启动以来，SWIFT GPI已经成为跨境支付领域的新标准。如今，有数十万笔跨境汇款使用新的gpi标准;GPI汇款规模日均超过1000亿美元;50%的GPI汇款到账时间少于30分钟。

据徐捷介绍，民生银行一直致力于GPI功能的不断探索创新。

去年11月，民生银行率先通过应用GPI技术,与自身业务相结合,推出“民生环球速汇”产品,将GPI与国际结算、对公网银、个人网银、手机银行、信用卡、外币清算六大系统对接,真正实现GPI汇款方式全覆盖:包括公司客户和个人客户,涵盖手机银行、网上银行等多种渠道,囊括所有分支机构及主要外币币种。

徐捷表示，近期汇率波动明显，4月以来，人民币兑美元出现新一轮贬值，在岸汇率已贬值8%，特别是6月和7月两个月的贬值幅度均超过2000基点。而“民生环球速汇GPI”成功地与网银结售汇产品相结合，能够有效地帮助客户减少汇率波动损失。通过这种创新的结合方式，客户获得充分的自主权，可以根据汇率变动情况及时做出决策。

民生环球速汇GPI还在积极对GPI二期功能进行开发与测试，预计于今年11月正式上线。GPI二期上线后，客户可以对汇款进行主动召回或止付，减少在欺诈汇款情形下的损失；银行可以通过系统查询汇款报文状态，提前向客户解付，缩短客户应收账款账期，有效帮助客户改善现金流。

此外，民生银行正在加强与SWIFT组织的进一步合作,为民生环球速汇产品开发更多功能,其中一项重要内容就是加强区块链技术在GPI跨境汇款中的应用。民生银行是SWIFT境内首家区块链DLT技术概念验证行,并已成功进行一系列验证测试。

对于民生银行而言，要成为跨境支付领域标杆，不仅要大力发展科技金融，而且要不断地提升服务质量，为客户提供更专业的服务。

“把客户体验作为我们前行的指南针，我们所做的一切工作都是围绕提升客户体验进行的。只有你有能力帮助客户解决切实问题，想客户之所想，解客户之所需，才能真正获客、留客。也只有专业、专注才能成就梦想”徐捷对民生GPI的未来充满信心。