1月10日，中国人民银行官网发布《经营个人征信业务的征信机构审批事项服务指南》（以下简称《指南》），《指南》对个人征信机构的设立条件和申请材料等做了具体说明。 

该指南主要适用于以下事项的审批的申请和办理： 

1、设立经营个人征信业务的征信机构审批； 

2、个人征信机构董事、监事和高级管理人员任职资格核准； 

3、经营个人征信业务的征信机构设立分支机构、合并或者分立、变更注册资本、变更出资额占公司资本总额5%以上或者持股占公司股份5%以上的股东审批。

1、2019年《指南》内容变化 

2017年12月29日，中国人民银行也曾发布该指南。零壹财经·Fintech前线对两份文件进行对比，发现，两份文件的条款数量一致，但与2017年的相比，2019年的《服务指南》在内容上发生了3处变动。具体变动如下：

图：2019年《指南》内容变动情况

资料来源：零壹财经·Fintech前线根据公开资料整理

变动一： 

根据2019年《指南》中的“申请设立个人征信机构的材料清单”，申请个人征信机构无须再提交“具有国家信息安全等级保护测评资质的机构出具的个人信用信息系统安全测评报告”，但在申请条件中却仍要求“个人信用信息系统符合国家信息安全保护等级二级或二级以上标准”，并且在附录4的常见问题解答中也对“个人征信机构信用信息系统的等保测评由谁来测评？”这一问题进行了解答。 

另外，根据《征信机构管理办法》第二章第7条的规定，申请设立个人征信机构，应当向中国人民银行提交“具有国家信息安全等级保护测评资质的机构出具的个人信用信息系统安全测评报告，关于信息安全保障措施的说明和相关安全保障制度”等材料。 

也就是说，申请设立个人征信机构仍要进行个人信用信息系统安全测评。 

变动二： 

在个人征信机构的注册资本上，2019年的《指南》仍要求设立个人征信机构的注册资本不少于人民币5000万元，但并未要求为实缴资本。 

根据《公司法》第二十六条，“有限责任公司的注册资本为在公司登记机关登记的全体股东认缴的出资额。法律、行政法规以及国务院决定对有限责任公司注册资本实缴、注册资本最低限额另有规定的，从其规定。” 

2019年《指南》中注册资本不要求为实缴资本，在形式上降低了对个人征信机构的资金要求，放宽了个人征信机构的准入门槛。 

变动三： 

征信业务可行性报告的参考文件从《征信机构管理办法》和《征信机构监管指引》变成了《征信机构管理办法》。 

2、个人征信牌照发放历程 

2013年3月15日，国务院颁布的《征信业管理条例》正式施行，明确个人征信机构实行牌照制管理。 

2013年12月20日，央行发布《征信业管理办法》，对个人征信机构的设立的条件和申请材料进行了进一步补充说明。 

2015年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉征信和华道征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。 

2017年4月21日，央行征信管理局局长万存知在个人信息保护与征信管理国际研讨会上用“三个没想到”回答了“八家开展个人征信业务准备的机构为何迟迟未获得牌照”。 

“第一个没想到的是，发完通知对8家机构进行个人征信业务准备，刚起步就碰上互联网金融整顿，互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说是互联网金融业态到现在也不稳定，也不定型，在这个领域做征信业务怎么做？是需要研究的。 

“第二个没想到的是没想到社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构要求更高了。 

“第三个没想到的是这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距那么大，这是我们始料不及的。所以综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。” 

2017年6月，互金协会牵头筹建信联的消息传出。 

2017年11月，关于信联筹建的更多细节被曝光，其中包括八家机构各持股8%这一消息。 

2018年1月4日，央行发布公示，受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。并透露百行征信的股东中，互金协会持股36%，八家机构各持股8%。 

2018年2月22日，央行发布了首张《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，显示百行征信申请设立个人征信机构已获许可，董事、监事、高级管理人员任职资格也获得核准，有效期至2021年1月31日。 

2018年5月23日，百行征信有限公司正式揭牌成立。 

2018年6月28日，百行征信举办与15家代表机构信用信息共享合作的签约仪式。 

2018年10月，百行征信的征信系统接入测试工作正式启动。 

2019年1月1日，百行征信正式启动了个人征信系统、特别关注名单平台和信息核验平台三款产品的上线验证测试工作。 

附： 

《指南》原文链接： 

http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128041/128120/3742163/index.html