2018年12月11日，主题为“数字化时代交易银行的机遇与挑战”，由《贸易金融》杂志、中国贸易金融网、环球交易银行网主办，中国工商银行、蔷薇集团、杭州银行联合主办，中国交易银行50人论坛、中国供应链金融产业生态联盟协办，北京财资和供应链应用技术研究院承办，并与中国光大银行、法兴银行、天津银行、上海文沥信息技术有限公司、南京润辰战略合作的第三届中国交易银行年会暨第8届中国经贸企业最信赖的金融服务商“金贸奖”颁奖典礼在北京隆重召开。

会上蔷薇信息技术有限公司董事长兼CEO陈衡先生带来的主题分享：信息时代交易银行发展。就大树金融的主要三个领域做了解析，第一个领域叫资产整理和服务。第二个金融科技服务，因为大树金融不是持牌机构，但是可以协同。第三，大树金融通过自有公司聚焦医药、医疗大数据，以尝试自担风险。

以下文字根据现场速记整理：

尊敬的张主席，尊敬的各位嘉宾、各位朋友，很高兴来进行发言。我入行15年换了不少的管辖和地方，但是每天所想所做的没离开过国际结算、贸易融资和交易银行。今天来到这里感觉很亲切，见到很多老朋友，老相识。今天我想给大家交流的是我们做的这个事。

蔷薇信息技术有限公司成立于2017年9月，因为克强总理说过中小微企业的融资困境是世界难题，我们想利用十几二十年在银行从事交易银行掌握的知识和专业，同时我们自认为非常了解市场的痛点，也很清楚很多持牌机构的小伙伴想做，不太容易做的事。

我们想解决中小微企业的融资困境，但是我们不奢望解决所有的。我们想利用供应链闭环的特点，利用金融科技的手段做流程和风控。我今天报告的主题想围绕两个关键词，就是流程和风控。因为流程代表可信的验真，代表数据真实，风控代表核验，代表逻辑和数据。

我们成立两年，员工90多人，到明年的6月份规划达到150到180人，主要以科技人员为主。现在大树非科技人员不到20人，以银行、券商、律所为主。

大树金融的主要三个领域，第一个领域叫资产整理和服务。我们主要的服务对象是一些大中型的核心企业，这些企业本身不需要钱，但是需要专业的金融科技机构帮他们梳理和打理反新的ABS业务，这是纯粹的科技支出。第二个金融科技服务，包含商业银行在内，商业保理、互联网小贷以及租赁公司在内的持牌机构。因为大树金融不是持牌机构，但是可以协同。第三，大树金融下面也有一个公司，我们想尝试自担风险，主要聚焦在医药、医疗和大消费。我们利用自有资金形成了供应链向下的资产和整个区块链化的资产穿透能力，银行也愿意尝试。我们的商业模式是围绕这三个方面。

我们和银行机构合作过程当中尤其看重等保三，我们经过半年的努力获得了认证。我们8月份1.0上线，12月份区块链上线，今年10月份业务量突破40亿，融资金额少的不会超过50万，大的不会超过200万。2018年11月，随着以科技服务商的角色参与了保理公司的ABN项目落地，平台化、通道型的资产管理业务也会逐步到来，业务量会发展的比较壮大。

我们大树主要讲究一体两翼，一体是供应链金融业务系统，主要的功能在市场上看到了一些友商、同业也在做。我们比较自豪的就是和直联人民银行和发票核算，这六大亮点也获得了认可。我们主要围绕企业、交易，以及企业主个人做大数据风控，输出一些风控的结论。区块链可信平台，能够一目了然看到这笔交易的背景，发票号多少，交易时间，商品单价，我们在银行工作的时候需要有人肉的方式，现在可以一目了然的看得到。

我们在银行做交易银行贸易融资可能更多是线下注重单一买卖关系，现在变成森林的概念，我们做供应链金融，强调数字化的获客，强调依赖度交易主体动态化，侧重于事实关系的验证和内容符合逻辑。

我们向合作伙伴讲服务，主要为了达到三个效果，批量化的目的化客户，无人化自动化运营、大数据智能风控。

四控一防，把握以供应链的入口，而不是其他C端的。控额度，额度不是你申请多少就是多少，我们通过大数据跑出来。银行、保理公司认为这个是客观的。包括控用途，我们内置到白名单，一定是系统化实现的。控回款，之前讲究确权，如果某一个中心企业都能做到改账户和确权，在座的商业银行的诸位专家是你们所从事的，我们想利用小额分散，利用靠主体而不是靠回款，利用闭环和数据印证风控逻辑是能够长久成立的。

最后，防恶意，好金融助成长，坏金融助人变坏。国家对于恶意欠款的，包括不能坐高铁和飞机，对于个人和小企业主的违约成本和违约意愿都是相对丰富的，一般情况下不愿意为一两百万把交易链打破是没有动力的。

风控，除了逻辑，除了引擎和规则以外，最重要的一点，我们认为是数据。在银行的时候对数据的获取手段比较有限，但是得益于C端大量的爬虫技术，大量的非结构化的数据充斥市场，但是对B端来说，做大数据风控的企业比较少，有大量的结构化数据是不易间接获得的。主要交易行为数据，银行希望和核心企业和ERP企业对接，但是比较难。愿意给第三方的金融科技平台，不敢给某个银行，因为合作的银行不少。可以通过API的形式拿到企业最真实的交易信息，ERP不行。因为中心企业都有自己的信息化系统，这个数据在贷前和贷中要分享给大树金融平台，才能支持决策引擎。

另外，工商、行政、司法和征信不少见，但是进项税发票数据。同时有月度的、半年度的，基本可以还原中小微企业和中心企业的现金流量，我们认为更加审慎，可信度更高。

这是我想给大家报告的，我们整个大树森林的决策引擎。最底下是数据层，引擎层从数据挖掘，模型序列。最终是贷前、贷中、贷后、企业、个人，风险监控。

刚刚获批的蔷薇保理，我们储备的将近500亿的ABN业务和200亿的ABS业务，大树金融完全是金融科技的提供者和通道。

大树想通过它的金融科技服务和协同用户，让用户反服务于真正的市场机会。除了大型、中型、个体、商户，中间的小型企业和微型企业都是我们通过服务，赋能合作伙伴，真正解决供应链上的中小微企业的融资困境。谢谢大家。

本文根据现场速记整理，未经嘉宾审阅，仅做学习参考。