12月21日，兴业银行发布《兴业银行“断直连”业务公告函》（以下简称“公告”），公告指出，兴业银行将于2018年12月28日12时起，关闭原直连业务模式下与第三方支付机构的合作通道，关闭的范围包括：协议支付、网关支付以及代收代付业务等。

银行“断直连”公告频出，移动支付迎来新格局

多家银行已发布“断直连”公告

自2017年8月，央行发文要求推进支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理后，已有多家银行宣布关闭直连模式快捷支付接口。 

银行断直连进展 

什么是“断直连”： 

“断直连”一词来源于2017年8月份央行发布的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。 

“断直连”断的是银行与第三方支付机构之间直接进行结算交易的直连模式。从资金流向来看由第三方支付机构→银行服务商--收单机构→商户的流向过程中加入银联/网联作为清算机构，变为“第三方支付机构→银联/网联（清算）--收单机构→商户”。由网联/银联作为清算机构，避免第三方支付机构即做支付机构又做清算机构造成的数据‘黑箱’，使央行能够监控资金流向，从而避免出现洗钱，诈骗，私自挪用资金等犯罪行为。对消费者而言，“断直连”后，代扣类服务将减少，支付方面则减少了过去直连在高峰值时出现的数据拥堵和支付风险，不仅不会影响用户体验，还会使支付过程更加快捷安全。对使用第三方支付收款的商户而言，能够保证每一笔交易都能正常到账，“断直连”不会影响商户的资金流转和运营模式，不会波及店铺收益，商户与第三方支付平台的合作模式也不会受到影响。 

网联诞生： 

近年新兴技术与传统支付业务结合，使非银行支付机构迅速发展壮大，2013年至2017年，支付机构处理的业务量从371亿笔增加到3193亿笔，金额从18万亿元增加到169万亿元，年复合增长率分别达到71%和75%。多采用第三方支付机构与银行直连来完成支付清算业务，传统直连模式拥有低支付成本的优势，但这种模式由于第三方支付机构的清算工作绕过了清算机构从而暴露出资金流向不透明、资金挪用、违规资金清算等问题，为了解决此类问题，网联平台应运而生。 

网联概况： 

网联平台即网联清算有限公司是经中国人民银行批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构，股东为各大主要非银第三方支付机构，于2017年8月注册成立。是为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。网联成立后第三方支付机构要想在线上接入各家银行，必须通过网联接入，不再允许直接对接银行。 

根据央行发布《2018年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，非银行支付机构处理网络支付业务1395.43亿笔，金额52.01万亿元，同比分别增长79.29%和33.42%，其中网联平台第三季度处理业务336.55亿笔，金额12.68万亿元，日均处理业务3.66亿笔，金额1378.22亿元。 

而在“双十一”，网联发布的数据显示，当日处理跨机构交易笔数11.7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒。“双十二”当日处理跨机构交易11.38亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过4.7万笔/秒，多项数据表明，网联平台已能够为支付市场提供高效的基础支撑服务，且抗压能力显著提高，网联平台系统稳定已成常态，在技术方面已日趋成熟，但支付机构配合程度仍需完善，此前央行就要求，各银行和支付机构应在2018年6月30的最终大限前完成接入，但因两联配合及支付机构接入等原因未能完成，再经过一年的准备和考验后，网联在技术方面的表现已经满足处理相关清算数据，目前超过90%的跨机构业务通过网联处理，“断直连”已基本完成。 

全面“断直连”的目的： 

自央行发布《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。“断直连”的目的便是消除支付机构与银行的直连隐患，统一支付规则及标准，并通过网联平台将第三方支付行业资金流动纳入国家监管，提供公共、安全、高效、经济的转接清算服务。使跨行清结算更加合规，加速行业洗牌，提高行业竞争积极性，打击违法犯罪行为，保护消费者的合法权益。“断直连”可谓掐准了行业监管痛点，通过网联控制最关键的资金清算，来确保从支付机构到银行乃至整个金融系统的金融安全。 

对支付行业的影响： 

从发布“断直连”通知可以明显看出央行对第三方支付行业监管日渐趋严的态度，网联加强了数据的监管力度，改变了支付行业清算结构，盈利模式。其对移动支付行业影响主要体现在： 

1、备付金问题 

央行下发《关于支付机构撤销人民币备付金账户有关工作的通知》，规定2019年1月14日实现备付金100%集中交存。备付金的上缴将解决困扰行业已久的备付金集中管理难题，但也使第三方支付机构失去了一个备付金利息收入这一重要的盈利点，虽然不会动摇到财付通、支付宝这样的行业巨头，但可以预见许多中小机构在之后无备付金存款，银行配合度下降，手续费增加的压力下，将逐渐转型更加注重服务增值业务，对于中小支付机构而言，寻找新的盈利点，在严监管的行业背景下明确发展方向将是备付金收缴完成后的首要问题。 

2、第三方支付机构合规 

“断直连”后，第三方支付机构的每笔转账交易，都将纳入央行统一监管，洗钱、行贿、偷漏税等违法违规行为将无处可藏，过去第三方支付机构的许多‘擦边球’行为将会被清理整顿，使第三方支付行业更加合规，提高支付机构可持续发展能力。在未来，可以帮助支付机构健康合理的发展，避免因违法不良竞争造成市场混乱，真正的保障各方合法利益。 

3、增强支付行业活力 

目前，第三方支付领域是呈现支付宝和微信支付的双寡头格局，短时间内仍难以改变，而网联平台将使合法合规的中小支付机构获得平等竞争机会，降低过去直连造成的渠道壁垒，增强中小支付机构竞争力，避免出现“劣币驱逐良币”现象，而且对于中小支付机构而言，接入网联平台基本消除了与巨头的支付体验差距，使中小支付机构能把主要精力投入到产品创新和客户服务上，回归支付业务本源。